Аннуитетные и дифференцированные платежи


4 января 2013

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетные и дифференцированные платежиРасчет платежей по различным кредитам может осуществляться по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Аннуитетные платежи – это равные, фиксированные ежемесячные взносы, которые рассчитаны на полный период пользования кредитом.

Дифференцированные платежи предполагают, что на протяжении всего времени погашения кредита происходит постепенное уменьшение размера ежемесячного взноса от месяца к месяцу.

Аннуитетные платежи, с одной стороны, являются для граждан более привлекательными, поскольку одну и ту же сумму удобно спланировать в семейном или личном бюджете. Кроме этого, на первых порах погашения кредита, такой платеж кажется более выгодным еще и потому, что сумма, необходимая к платежу, несколько меньше, чем за то же время при дифференцированной схеме. Однако, как ни парадоксально, в результате заемщик, предпочитающий аннуитетные платежи, платит в итоге больше.

Дифференцированные платежи, наоборот, около полугода являются достаточно тяжелым бременем для оформившего некоторый кредитный договор, однако, спустя уже 6 месяцев, заемщик обладает большими свободными средствами, и платить становится легче.

Заемщик при обращении за конкретным кредитом чаще всего в первую очередь смотрит на процентную ставку, полагая, что она является самым важным критерием. Но это далеко не так. В то время как именно схема погашения кредита считается одним из основных показателей, определяющих привлекательность кредита.

При дифференцированных платежах сумму основного долга делят на одинаковые части, одна часть на каждый месяц всего срока по кредиту. Раз в месяц заемщик должен платить эту часть и вдобавок к ней проценты по остатку основного долга. Такой существенный недостаток сразу же бросается в глаза. В течение первой половины всего периода кредитования заемщик выплачивает 2/3 всей величины процентов. А ведь инфляцию никто еще не отменял, и в обозримом будущем она никуда не денется. Сейчас за эти же деньги возможно приобрести гораздо больше, чем спустя 5- 10 лет после окончания всех выплат по договору кредитования.

Вторым существенным минусом займов с дифференцированными платежами является трудность их получения, поскольку банки при расчете платежеспособности потенциального клиента исходят как раз из тех сумм, которые он должен будет платить именно в первые месяцы. Если клиенту не хватает даже совсем немного для получения положительного решения, тогда банк откажет ему в кредите.

При ближайшем рассмотрении первый «минус» превращается в довольно существенный "плюс", поскольку инфляция вместе с падающими процентами по выплате кредита делает постепенно выплаты менее обременительными, уменьшая, в конце концов, их в несколько раз. К тому же, если после заключения кредитного договора со временем доходы заемщика начинают расти, тогда дифференцированные платежи получаются в итоге еще более выгодными.

Почти все банки России к 2003 году перешли на аннуитетные платежи по договорам кредитования. Здесь пострадали лишь заемщики, поскольку сейчас стали очевидны минусы такого кредитования для простых граждан. Во-первых, досрочное погашение кредита становится невыгодным. При дифференцированном платеже, через, допустим, половину срока, клиент вернет половину стоимости основного долга, а при аннуитетных выплатах, отдав столько же процентов, он будет вынужден возвратить 2/3 основного долга.

Клиент с аннуитетными платежами проиграет также и в том случае, если произойдет его собственный дефолт посередине срока погашения. Заемщик, вносящий дифференцированные платежи, отдаст банку на 15-18 % больше того, кто выплачивает кредит равными долями. Однако в случае, к примеру, с ипотекой, этот добросовестный заемщик, даже при потере заложенной квартиры, будет иметь право на иное жилье, поскольку к середине периода погашения он покроет уже половина долга. А вот "аннуитетный" заемщик, заплатив такие же проценты, к этому сроку погасит только ¼ от основной задолженности.