Банковские комиссии


16 января 2013

Банковские комиссии

Банковские комиссии

Банковские комиссии взимаются за предоставление реальных услуг или могут быть самостоятельными условиями банка. Комиссией считается плата за оказание услуги банком, при этом одна услуга оплачивается только один раз. Услуги по выдаче кредита и обслуживанию ссудного счета под это определение не подпадают. Для некомпетентного заемщика при оформлении кредита они остаются неизменными.

Как показывают исследования, около половины банков устанавливает определенную комиссию в случае досрочного погашения кредита, в основном за ипотечный кредит и автокредитование. К примеру, в одном из банков установлена комиссия 3%, если внести досрочно 1/3 долга по кредиту, что выльется в сумму около 13000 рублей.

По решению арбитражного суда такие банковские комиссии были признаны недействительными, а сроки для обращения в суд для взыскания комиссии по досрочному погашению – не ограничены. Это означает, что любой заемщик, который вносил комиссии за досрочное погашение в прошлом, в любое время может их взыскать с банка. Обычно банки сразу же выплачивают эти комиссии, не ожидая судебного разбирательства.

После вынесения судом решения заемщики требуют с банков расчеты по ранее внесенным комиссиям, что, конечно, может нанести угрозу всей системе банковского финансирования. Сейчас доходы от банковских комиссий и штрафов приближаются к 15% всех доходов банков России. Возрастающие объемы требований по возврату средств, вложенных в счет комиссии несколько лет назад, наводят на мысль о том, что устойчивость каких-то кредитных учреждений на рынке может заметно пошатнуться. Данные обстоятельства просто вынудят банки на поднятие процентных ставок для компенсации расходов, вследствие чего кредиты могут потерять былую привлекательность.

Представители различных банков солидарны друг с другом в том, что наличие исков от заемщиков лишь подтверждает несовершенство нашего законодательства, а выплаченные ранее банковские комиссии возвращаться не должны. Однако со стороны заемщиков исходит встречный аргумент. Тогда зачем включать в договор заведомо незаконные требования? Клиент его подписывает, поскольку на тот момент нуждается в деньгах, однако после выплаты он вправе потребовать возврата незаконных комиссий банка, а в случае отказа банка обратиться с заявлением в суд и потребовать назад свои средства, добавив к требованиям еще и проценты за моральный ущерб.

Не менее интересное положение наблюдается и в отношении вкладов. Во время кризиса отмечалось бурное пополнение депозитов, которые были открыты клиентами на период до трех лет по довольно высоким ставкам. Тогда банки за пополнение вкладов также установили комиссии, которые нарушают условия по депозитным договорам, заключенным ранее, а также и ГК РФ.

При новом рассмотрении прав заемщиков сюда должны включаться лишь некоторые комиссии, связанные с ведением банковского счета, получением банковской карты, погашением наличными (в том числе используя банкоматы), со штрафными санкциями в случае неисполнения условий договора, оплатой за предоставление сведений о задолженности и платежах заемщика в пользу 3-их лиц. Этот законопроект был одобрен Минфином, и может упорядочить многие ситуации, которые связаны с правом по взиманию комиссий.

Те, кто пользуется кредитными картами, должны помнить, что кредитные средства ограничены не только уплатой процентов по снятым и потраченным деньгам. Каждый банк устанавливает определенную плату за годовое обслуживание карты, за обналичивание в разных банкоматах, за внесение средств на карту, за информирование при помощи смс о проводимых операциях с картой, за получение сведений о средствах с других банкоматов, за получение выписки и не вовремя вносимый ежемесячный платеж. В каждом банке комиссии по таким услугам различаются, вот почему очень важно узнать о них перед тем, как получить карту. Там, где хороша будет одна кредитка, другая будет не очень выгодна.