Досрочное погашение кредита


6 марта 2013

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредитаМы не любим и не привыкли жить в долг, поскольку менталитет наш устроен немного по-другому. Вот почему возникает вполне естественное желание для погашения кредитной задолженности досрочно. Но перед тем, как решиться на это, следует взвесить все моменты, в особенности, если кредит был взят под низкие проценты. Не планируются ли у вас в скором времени расходы на обучение или ремонт квартиры. Тогда, возможно, вам придется взять новый заем, но под более высокие проценты.

Банки обычно не заинтересованы в быстром погашении выданного кредита. Им необходимо, чтоб расчет проходил строго по графику, поскольку в этом случае у банков имеется своя стабильная прибыль, которая расписывается на полный срок кредитования. При вашей оплате задолженности раньше срока, он должен разместить куда-то эти деньги, и нет никакой гарантии, что под такой же процент.

Все это осложняет банкам планирование денежных средств, из-за чего он может недополучить запланированную сумму прибыли. Во избежание непредвиденных потерь, возникающих до размещения этих денег, многие банки стремятся возместить предполагаемые убытки за счет кредиторов, погашающих займы досрочно.

Во избежание лишних затрат и штрафных санкций, перед заключением кредитного договора следует изучить его очень внимательно, обращая особое внимание на условия досрочного погашения: предусматривается ли такое погашение вообще, а если предусматривается, то указан ли минимальный размер досрочного кредитования. Данное ограничение вводится большинством банков и мотивируется тем, что в случае досрочного погашения ведется дополнительная работа, рассчитываются платежи, переоформляются документы и прочее. Минимальная сумма погашения часто оказывается достаточно высокой и неподъемной для вашего бюджета, являясь одним из препятствий досрочного погашения.

Еще одним препятствием считается требование банка о том, что нужно уведомить его об этом заранее в письменном виде и получить разрешение кредитного комитета. При получении разрешения на возврат денег досрочно и отказ внести в банк кредитные деньги могут возникнуть также штрафные санкции.

Бывают случаи, когда банку становится выгодным досрочное погашение кредита в случае возможности разместить возвращенную сумму под более высокие проценты. В этом случае повышается экономическая эффективность банка благодаря увеличению скорости оборота капитала. Следует также внимательно просчитать, насколько будет целесообразным быстрое погашение кредита.

Скорее всего, вы будете рассчитывать на то, что, погашая кредит досрочно, сможете сэкономить на процентах, но это не всегда так, поскольку самые большие суммы процентов выплачиваются в первые годы, поэтому, если досрочное погашение кредита наступает во второй половине срока, существенной экономии это не приносит. При погашении кредита полностью в первой половине срока величина штрафа составляет около 3% от погашаемой суммы, во второй половине - около 1-2%.

При возникновении такого решения ближе к концу срока, штрафные санкции могут вообще не налагаться. Банки иногда не штрафуют, а ограничиваются только лимитом величины досрочных выплат.

Что же делать? Погашать кредиты досрочно или нет?

Многие финансовые консультанты рекомендуют лучше инвестировать свободные денежные средства в индексные ПИФы, однако это в том случае, если заем взят в долларах. Рублевые кредиты рекомендуется все же гасить досрочно. Многие эксперты придерживаются того, что инвестиции являются своего рода риском, а вот досрочное погашение задолженности может быть рассмотрено как доход, который получен в результате экономии процентов за использование кредитных средств.