Частный заем


9 февраля 2013

Частный заем

Частный займ

В настоящее время вместе с банковским кредитованием достаточно активно стало развиваться частное кредитование, осуществляемое физическими лицами, которые имеют в распоряжении некоторые денежные суммы. За объявлением типа «Предоставлю частный заем» скрываются физические лица и фирмы-посредники, часто выступающие в лице единственного человека, зарегистрированного как СПД.

Плату за свои услуги такие «кредитные свахи» у заемщиков берут в размере от 2,5 до 3% от общей суммы кредита, однако в основном они сами и являются теми частными инвесторами. Во время кризисного 2009 года число таких посредников возросло в несколько раз.

В основном, такими частными кредиторами становятся уволенные банковские или страховые сотрудники среднего звена, имеющие достаточно опыта работы в такой сфере и приличную базу потенциальных клиентов, которыми на рынке частного займа выступают владельцы малого и среднего бизнесов, имеющие потребность в увеличении своих оборотных средств. Обычно физические лица берут частный заем, чтобы получить недостающую сумму денег на покупку автомобиля или квартиры. Наиболее ходовыми являются суммы от 2 до 10 тыс. долларов.

Главные преимущество частного займа - возможность получения необходимой суммы, достаточно быстрое оформление этой сделки (примерно от 1 до 24 часов), минимальный требуемый пакет документов (не нужны справки о доходах или иных источниках доходов, от поручителей или выписки из трудовых книжек). В отличие от банковского кредитования, клиент, взявший кредит у частного инвестора, должен оплачивать лишь проценты в течение действия договора, тогда как само тело займа возвращается в обусловленные сроки одним платежом.

Стоит отметить, что большая востребованность этой услуги привела к ужесточению кредитных условий. Ранее ставки колебались от 48 до 60 процентов годовых вне зависимости от валюты. Во время кризиса они доходили и до 120%. В настоящее время можно одалживать не больше 40% от стоимости залогового имущества. Сейчас частные кредиторы начали достаточно тщательно проверять клиента и очень скрупулезно относиться к оцениваемому залогу и его ликвидности. Оценка имущества осуществляется самим кредитором, и, причем далеко не в пользу потенциального заемщика. Частные кредиторы сейчас нередко говорят о том, что они вынуждены отказывать 90% заявок.

Выдача частных займов – это достаточно законная процедура, регулируемая ГК РФ. Согласно условиям ГК стороны подписывают договор займа, когда одна из них (заимодатель) отдает другой (заемщику) в собственность денежные средства или иные вещи, а заемщик обязуется со своей стороны возвратить их заимодателю в оговоренный срок. Кроме того, у заимодателя есть право на получение вознаграждения от заемщика в виде процентов, если иное не предусматривается в условиях договора.

На практике же частный заем очень часто предусматривает это «иное», о котором заемщику нелишним будет узнать. Частные кредиторы, чтобы схитрить перед налоговой инспекцией, просто прячут проценты в «тень», применяя при этом нехитрые схемы. Самая распространенная из них - это указание в договоре не суммы, одалживаемой заемщику, а суммы, которую он должен вернуть. Случается, что переплата по кредиту оформляется в качестве оплаты фирме-посреднику так называемых «консультационных услуг», разбиваемая на поэтапные платежи.

Частные инвесторы предпочитают заключать именно договоры займа, хотя для них есть вполне законная альтернатива, то есть расписка, но и здесь имеется подводный камень. Обычно в расписках не указываются штрафные санкции, возникающие в случае нарушения графика платежей, они действуют «по умолчанию» согласно ГК.