Кредит без переплаты


27 марта 2013

Кредит без переплаты

Кредит без переплаты

В понимании кредитора и потребителя кредит без переплаты обладает различным значением. Для потребителя это связано с отсутствием процентов, а для банковской организации отличие состоит в том, что товар, как правило, кредитуется без наценки цены, или же не происходит начисление комиссий за некоторые услуги по кредиту. Для компенсации рекламируемого "ноля", банк вынужден установить, по крайней мере, единоразовую комиссию за оказание такой услуги.

Также проценты могут изначально закладываться в стоимость товара. При этом покупатель при оформлении кредита запускает механизм, при котором средства со счета партнерского банка магазина перечисляются на счет данного магазина. В этом случае покупатель взял на себя обязательство по выплате кредита, получил товар, остался им доволен и лишь через месяц должен внести за кредит первый платеж, размер которого заранее оговорен и известен.

В данном случае магазин получает свою плату за товар с банковского счета, однако, без начисленной разницы. А разница в цене товара (между той, которая указана на ценнике и действительной, оптовой либо ценой изготовителя) достается банку. Однако, на самом деле у банка по закону нет права на выдачу кредита без процентов. Вот почему разница между теми банками, которые открыто предлагают кредит с определенным процентом, и теми, кто заявляет о нулевом кредите, состоит в том, что в данном случае последние не сообщают сразу о скрытых процентах.

Как правило, разница между кредитом под ноль процентов и 0,01% годовых от довольно приличной суммы кажется иногда выплатой простого кредита с процентами. Существует программа, где видимая процентная ставка отсутствует, однако имеется услуга по страхованию заемщика, с которой банк может получать ежемесячно 300 рублей, что является довольно приличной переплатой за весь год.

Банковская прибыль растет за счет привлекательности кредитных программ для большой массы потребителей. Одним из вариантов скрытой информации является подписание документа с довольно мелким шрифтом в процессе оформления кредитного договора при кредитном агенте прямо в торговом зале, когда поступило положительное решение, однако имеющее «условие». Никто не может заставить клиента застраховаться, ему предлагается это сделать как бы "вдогонку" под видом обязательного страхования. Если клиент позже позвонит в кол-центр, то, скорее всего, обнаружит, что страховка является добровольным решением, а не обязательным условием.

Кредит без переплаты реально может быть возможным в случае необходимости сбыта товара в магазине, когда на относительно небольшое время устраивается акция, также срабатывающая в качестве проявления интереса потенциальных покупателей в будущем. Во время проведения такой акции доля от прибыли с акционного товара в банковском портфеле существенно увеличится. Банка, как правило, идут на это, ожидая увидеть в качестве клиентов добросовестных и обеспеченных заемщиков. Как правило, акция на такие беспроцентные кредиты сопровождается в обязательном порядке первым взносом (к примеру, 10% от его стоимости), подтверждающим платежеспособность заемщика, снижающим риск банка и зачисляемым в стоимость товара, приобретаемого в кредит. В этом случае первый взнос переплатой не является.

Такая акция обычно действует на конкретный товар не слишком высокого качества или на продукцию определенной марки. Практически нигде не предлагают мобильный телефон в кредит без переплаты, поскольку он является высоколиквидным товаром, поэтому банк под большим вниманием со стороны заинтересованных лиц имеет все шансы на то, что он понесет ущерб от мошенников. Не встречается также и ипотечный кредит без переплаты. Есть возможности для беспроцентного кредита с условиями жесткого ограничения на размер кредита в том случае, когда банку необходимо зарекомендовать себя на рынке и выдержать конкуренцию в сфере кредитования без большого для себя риска при выдаче крупных сумм.

Выдавая реальный кредит без переплаты, многие банки устанавливают гораздо более жесткие условия или стараются обезопасить себя другими методами. Как правило, в качестве этого выступает детальная проверка данных о клиенте, обзвон его места работы, проверка сведений с данными независимых кредитных бюро, внутренних база данных, с черными списками. В случае, когда по представленным данным не удается проверить их соответствие, то выдача кредита без переплаты будет невозможна.