Кредитная сделка


22 апреля 2013

Кредитная сделка

Кредитная сделка

Кредитные сделки отличаются своим большим разнообразием:

- выдача банком кредита,

- открытие в банке сберегательного счёта,

- учёт векселя и прочие.

Конкретные условия каждой сделки определяются в соответствующем контракте, выступающем в качестве ее юридического обеспечения.

Финансовый контракт, на базе которого происходит кредитная сделка, предполагает возврат полученной задолженности заемщиком спустя указанный срок и начисленного процента за пользование им.

Со стороны кредитора суть кредитной сделки предусматривает некоторую выгоду. Заемщик, в свою очередь, приобретает возможность использования необходимых дополнительных средств.

В общем случае обычная кредитная сделка – это единовременная выдача займа (ссуды, кредита), погашаемого к окончанию срока кредитной сделки одним платежом, подразумевающая участие 2-х лиц:

1. Заёмщик (должник) – лицо, которое получает денежные средства в собственное распоряжение для временного пользования ими,

2. Кредитор – лицо, предоставляющее в долг данные финансовые средства.

Основными временными и финансовыми параметрами кредитной сделки являются:

1. Срок, на который кредит выдается.

2. Дата предоставления кредита – дата, когда денежные средства перечисляются на счёт заемщика с банковского счета.

3. Дата погашения.

4. Основная сумма долга, которая устанавливается в счёт банковского лимита, кредитных нормативов, кредитоспособности клиента, заявки, ликвидности и стоимости предмета обеспечения.

5. Общая величина процентов за весь период кредитной сделки (бывает простая и сложная процентная ставки),

6. Полная сумма долга.

Оформление кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств её участников. В качестве экономических отношений кредитование способно побудить к рациональному использованию предоставленных ресурсов для возвращения взятой на время ссуды.

Объект сделки, по поводу которого появляются кредитные отношения, - это ссужаемая стоимость. Необходимость в ее возврате клиентом определяется наличием у кредитора прав собственности на стоимость.

Возвратность движения стоимости подразумевает сохранение ее на протяжении всех этапов. Таким образом, при использовании ссуды заёмщик должен вернуть кредитору стоимость, которая равноценна той, что получена в кредит.

У ссужаемой стоимости имеется определенное свойство - обеспечение непрерывного производства, что обусловлено фактом, что взятие кредита позволяет уменьшить потребность в накоплениях, и способствует возобновлению цикла воспроизводства.

Помимо этого, следует отметить также и авансирующий характер, который свойственен ссужаемой стоимости. Иными словами, использование ее подразумевает также и получение прибыли, кроме покрытия нехватки средств у заёмщика. Следовательно, кредитная сделка иногда предшествует образованию доходов, возможных для получения заёмщиком в ходе использования ссужаемых средств в хозяйственной деятельности.

Данным образом значение любого структурного элемента в кредитной сделке отражает специфику возникших кредитных отношений. Суть кредита может быть выражена лишь общей характеристикой всех ее элементов. При недооценке этого факта можно на практике получить негативный результат.

К условным стадиям движения кредита относят:

1. Размещение.

2. Получение заёмщиком.

3. Применение.

4. Высвобождение ресурсов.

5. Возврат полученной стоимости.

6. Получение денежных средств кредитором.

Таким образом, суть кредитной сделки является довольно сложной и может быть подвергнута анализу в разных плоскостях. Вот почему есть несколько мнений по поводу природы кредитных отношений, среди которых выделяется фондовая теория.