Кредитное дело заемщика


24 апреля 2013

Кредитное дело заемщика

Кредитное дело заемщика

В механизме банковского кредитования выделяют несколько этапов, обеспечивающих отдельно решение некоторых задач, в совокупности достигая надежность и доходность для банков. Кредитное дело заемщика – это некий архив, где концентрируются необходимые документы клиента.

Для получения займа заемщик обращается в банковскую организацию, имея на руках заявку (обоснованное ходатайство), где указывается размер кредита, целевое назначение, период использования кредита, определенная дата погашения, краткое описание кредитной операции, ее экономическая эффективность в случае осуществления. Помимо данного ходатайства (заявки) банка иногда требует от заемщика подачи на рассмотрение других материалов.

Во время первого обращения клиента (юрлица) за кредитом, он представляет также копию устава, учредительного договора, положения или прочих документов, подтверждающих правомочность в оформлении кредита. Необходимо также представить экономическое обоснование займа с подсчетами поступлений от его реализации, оригиналы и копии контрактов, соглашений и прочих документов, касающихся сделки, залоговый договор (обязательства своевременно возвратить кредит, страховое и гарантийное свидетельство и прочее), декларация о доходах, бухгалтерская отчетность, выписки счетов, которые открыты в других банках.

Банк вправе потребовать какую-либо иную финансовую отчетность и материалы, определяющие финансовое состояние кредитоспособности потенциального заемщика. Эти документы или заверенные копии затем подшивают в кредитное дело заемщика и хранят в кредитном отделе банковской организации или особом хранилище.

Вышеперечисленные документы идут к кредитному сотруднику банка, который, после того, как их рассмотрит, осуществляет с потенциальным заемщиком предварительную беседу, формируя при этом кредитное дело заемщика. Данная беседа обладает определяющим значением для вынесения финального решения по вопросу выдачи кредита, помогающая банковскому кредитному сотруднику узнать все важные моменты и детали, которые связаны с кредитом, сформировать мнение о заемщике, оценить профподготовку руководителей организации (директора и главного бухгалтер), определить будущие перспективы развития.

Кредитное дело заемщика, как правило, хранится в банковских архивах и имеет важное значение. В случае, когда клиент получал ранее кредиты от банка, в его архиве имеются данные о его поведении в качестве заемщика, данные о возможных задержках по возврату кредита или прочих нарушениях. Важной также считается информация от внешних источников, которая получена от прочих банков, обслуживающих этого клиента, от его партнеров по бизнесу.

В ходе изучения заявки на кредитование иногда проводится проверка заемщика на месте. Важным является определение уровня компетенции сотрудников, возглавляющих административный аппарат, бухгалтерскую, финансовую и маркетинговую службы. В процессе посещения клиента имеется возможность выяснить довольно много вопросов, оставшихся не освещенными во время предварительной беседы, и получить представление о состоянии находящегося в собственности предприятия имущества.

Успех банковской кредитной операции в большинстве своем зависит от установленных правильно сроков кредитования. Если кредитное соглашение предусматривает довольно напряженные сроки, то заемщик иногда теряет капитал, что непосредственно вызывает спад производства. В случае установления чересчур либеральных условий и сроков погашения кредита заемщик некоторое время сможет использовать неконтролируемые средства банка. Сроки кредита являются довольно важным средством в конкурентной борьбе на международных рынках.