Кредитный договор


25 апреля 2013

Кредитный договор

Кредитный договор

Кредитным договором называют соглашение, согласно которому банки или прочие кредитные учреждения (кредиторы) обязуются предоставить финансовые средства (кредит) заемщику в предусмотренных договором размере и условиях, а со своей стороны заемщик обязуется вернуть взятую сумму средств и выплатить проценты за их использование.

Стоит отметить, что следует отличать кредитный договор от заемного. Основным критерием является наличие субъективного состава, помимо того, кредитный договор отличается от заемного наличием возмездности и консенсуальности. Главными принципами договора кредитования являются возвратность, срочность и платность.

Сторонами по кредитному договору выступают кредитор (кредитное учреждение) и заемщик (физ. лицо). Кредитный договор является двухсторонним обязывающим обязательством. Ключевой обязанностью кредитора считается предоставление заемщику финансовых средств. Обязанность банковской организации по выдаче кредита будет считаться выполненной, когда он предоставлен в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Ключевой обязанностью заемщика является принятие кредита; а затем возврат взятой суммы и процентов за его использование.

Кредитный договор обязательно заключается в письменном виде. При несоблюдении письменной формы кредитный договор считается недействительным и ничтожным. В банковской практике применяются формы договоров, не нуждающихся в согласовании, обсуждении и изменении и заемщик может только присоединиться к уже имеющейся форме. Форма договора кредитования является фактически условием соглашения, в случае непринятия которого будет иметь место факт не заключения договора.

Прежде всего, чтобы получить кредит, заемщик должен оформить срочное обязательство, фактически повторяющее его главные обязанности по кредитному договору и ссылающееся на его положения. Одним из условий выдачи кредита на практике является открытие кредитного счета в банке-кредиторе. Причем за обслуживание данного счета заемщик платит тариф в форме единовременного платежа, уплачиваемого не позже момента выдачи кредита.

Когда в договор включаются условия о залоге недвижимого имущества, данный договор необходимо обязательно удостоверить нотариально и зарегистрировать в порядке, установленном Законом, касающимся регистрации права на недвижимость.

Законодательство устанавливает требование по выплате процентов за кредит. Величина процентов определяется согласно условиям договора. Проценты начисляются по формулам простых или сложных процентов, причем используется плавающая или фиксированная процентная ставка. Метод начисления данных процентов, применяемый к конкретному кредиту, также определяется в условиях соответствующего договора.

Стоит подчеркнуть, что проценты будут насчитываться не с момента подписания договора, а с момента поступления средств на счет клиента. В случае изменений ставки рефинансирования ЦБ кредитор вправе увеличить в одностороннем порядке процентную ставку за использование заемных денежных средств лишь когда это право предусматривается условиями договора.

Законодательством предусмотрены главные причины в отказе по выдаче кредита и его получении. Кредитор вправе отказать потенциальному заемщику частично или полностью, если имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что выданные средства заемщику не будут выплачены в установленный период.

При нарушении заемщиком целевого назначения кредита, предусмотренного договором, банк вправе также отказаться от кредитования. Заемщик может также отказаться от кредита на протяжении срока его выдачи, установленного в кредитном договоре. Чтобы реализовать это право, заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление.