Кредитоспособность заемщика


26 апреля 2013

Кредитоспособность заемщика

Кредитоспособность заемщика

Главным средством отбора заемщиков является экономический анализ клиентской деятельности, касающийся его кредитоспособности. Как правило, понятие «кредитоспособность заёмщика» основано на состоянии клиента, дающем абсолютную уверенность в его эффективном применении заёмных денег, способности потенциального заёмщика возвратить кредит согласно все условиям по кредитному соглашению.

На сегодняшний день есть много разных методик, чтобы оценить качество заёмщиков, проанализировать финансовое положение клиентов и его надёжность касательно своевременного возврата кредита. Применяемые в настоящее время способы оценки, как правило, основаны на анализе деятельности клиента в предыдущем периоде и ориентированы на решение расчётных задач.

Осуществление разных оценок заемщика дает возможность в полной мере охарактеризовать его кредитоспособность. Оценивающие методики, которые предлагают финансовые науки, между собой схожи по числу коэффициентов оценки состояния. Отличие состоит только в том, что эти показатели сгруппированы в различные составляющие, где применяются разные весовые коэффициенты.

Как правило, кредитоспособность заемщика определяют при помощи следующих коэффициентов:

1. Анализ доходности клиента (коэффициенты собственного и общего капитала, рентабельности выручки).

2. Анализ собственного капитала (коэффициенты автономии и мобильности, отношение капитала к задолженности).

3. Анализ платежеспособности (коэффициенты покрытия, мгновенной ликвидности, отношения кредиторской и дебиторской задолженности).

Дополнительными вторичными факторами кредитоспособности являются:

1. Субъективные факторы.

2. Региональные риски.

3. Кредитная история.

4. Обеспечение, передаваемое в залог.

Одни из данных факторов показывают количественную оценку кредитоспособности клиента, остальные - качественную. Обеспечение, принимаемое в залог, необходимо, чтобы погасить при помощи него кредит и соответствующие проценты при невозможности погашения денежными средствами. В процессе заключения договора банковские специалисты для этого производят оценку рыночной стоимости имущества, которое передается в залог, его ликвидности и прав клиента на данное залоговое имущество.

Относительно региональных рисков можно сказать, что они связаны с фактом того, что кредитование предприятия, которое находится вне зоны облуживания банка или "регионах риска", будет более рискованным заведомо. Также повышению кредитного риска банка могут способствовать нестабильная политическая ситуация в регионе, сбои в электро- и водоснабжении, чрезвычайные погодные условия, безработица, разногласия в местном и федеральном законодательстве, рост задолженности по заработным платам и всевозможным пособиям. Еще одним источником информации о потенциальном клиенте можно считать интервью заёмщика с сотрудником кредитного отдела банка.

В ходе беседы банковский сотрудник выясняет несколько моментов, связанных с деятельностью заёмщика, а именно:

1. Его позиция на основном рынке,

2. Степень зависимости от рыночных факторов и ценовые риски,

3. Наличие судебных разбирательства, влияние государственных органов, отношения с властью,

4. Степень качества управления в компании, грамотная бухгалтерская система отчётности,

5. Динамика рентабельности, вероятность финансирования со стороны,

6. Отлаженный контроль затрат и рисков.

Результаты такой беседы с потенциальным клиентом дают сотруднику банка возможность составить общее представление о кредитоспособности заёмщика.