Отказ в кредите


10 мая 2013

Отказ в кредите

Отказ в кредите

Многие полагают, что взять небольшой кредит достаточно легко, для чего нужно израсходовать примерно час времени и расписаться в договоре кредитования. По крайней мере, почти у каждого человека создается именно такое впечатление, когда он видит различную банковскую рекламу, которую можно ежедневно наблюдать с экранов телевизора, на плакатах, перетягах и стендах, по радио и в других СМИ.

Данная реклама, как правило, утверждает, что отсутствует необходимость в сборе большого пакета документов, а будет достаточно лишь паспорта и любого второго документа, который удостоверяет личность потенциального заемщика. И уже в течение всего одного часа можно получить кредит на необходимый вам товар. Тем ни менее, в реальности кредит получают не все, многие клиенты могут получить отказ в кредите. Причем таких отказов в последние дни становится больше и больше. Есть несколько главных причин, приводящих к отказу в предоставлении кредита.

Многие отказы в кредите принимается, когда клиент не проходит скоринг. Поскольку ни один кредитный специалист не в состоянии за один час рассмотреть заявку на кредит и выдать решение о предоставлении кредита, эта обязанность была переложена на специальное программное обеспечение. Данная программы называется скоринг система, которая предназначается для осуществления анализа сведений о клиенте путем сопоставления доходов и расходов, чтобы проверить кредитную историю потенциального клиента в целях определения степени кредитного риска. Однако это лишь основные параметры, анализируемые системой.

Как правило, система в состоянии проводить обработку почти любых данных, которые предоставляет заемщик, проверяя их одновременно по имеющимся базам и каталогам данных. При данной системе важная роль принадлежит объему предоставленной информации, но она должна являться не только полной, но и достоверной. В противном случае последует просто отказ в кредите. Все телефоны и адреса нужно указывать правильно, поскольку во многих случаях они проверяются. Также необходимо указывать реальные доходы, соответствующие месту работы и занимаемой должности, поскольку система иногда расценивает заведомо указанный крупный в качестве попытки обмануть и предоставить ложные сведения. Не последнюю роль играет день, когда потенциальный заемщик обращается за получением кредита. К примеру, если это случается в выходной день, то часть данных (рабочие телефоны), могут не проверяться. В данных случаях клиент получает отказ в кредите или отсрочку в принятии кредитного решения.

Другой причиной отказа можно назвать отсутствие у банковской организации требуемых финансовых средств. Данная причина стала довольно распространенной в настоящее время вследствие финансового кризиса в стране. Некоторые заемщики, пытающиеся оформить кредит в разных известных банках, в ответ получали отказ. Причем коснулось это даже заемщиков, имеющих положительную кредитную историю. Часть банков даже сократила список кредитных программ вследствие нехватки финансовых ресурсов, а по оставшимся программам ужесточила требования к потенциальным заемщикам и условия по кредитованию.

Все банковские учреждения начали тщательнее рассматривать поступающие кредитные заявки и предоставлять кредиты лишь очень надежным клиентам, чтобы уменьшить кредитные риски по кредитам. Если ранее в ходе рассмотрения кредитной заявки можно было иметь действующий кредит, то в настоящее время этот факт является прямым отказом в выдаче кредита, даже если клиента обладает стабильным финансовым положением. При наличии 1-2 просрочек по погашенным ранее кредитам клиент также может получить отказ в кредите. Помимо паспорта и любого второго документа сейчас нужно представлять справку 2НДФЛ (о доходах).

Причиной отказа в кредите также могут являться стоп-листы и появление бюро кредитных историй. Ранее банковские организации не могли добыть необходимую информацию о заемщике из источников со стороны, поэтому при рассмотрении заявки на кредит банки руководствовались только теми данными, которые указаны в анкете, иными словами, сведениями, которые предоставил сам заемщик. Только некоторые банки имели базы данных из органов право охранения, полученные неофициальным путем. Однако с течением временем в каждом банке сформировалась собственная база данных его клиентов, пытавшихся оформить кредит. В этих базах были указаны данные заемщика, сведения о результатах проверки и причинах отказа в выдаче кредита. Этих причин всегда было довольно много.

Клиенты, получившие отказ в кредите или допустившие просрочки по погашению кредитов, заносились в банковские стоп-листы. Далее банки начали обмениваться собственными базами, начали возникать общие базы и стоп-листы заемщиков. Заемщик, попавший в данный стоп-лист, практически не мог выбраться из него. Большой минус баз данных – это наличие не вполне достоверной информации, поскольку в них указывали даже информацию, которая была не подтверждена проверками. А для банков является более простым выдать отказ в кредите, нежели трата большого количества средств и времени, чтобы осуществить полную и детальную проверку заемщика. Чтобы облегчить проверку данных заемщика, были созданы разные бюро кредитных историй.

Сейчас в ходе проверки кредитной заявки каждый банк имеет право обратиться за получением необходимой информации в бюро кредитных историй, но такая проверка сведений о заемщике, как правило, требует определенного времени, поскольку запросы иногда обрабатываются нескольких дней. Имеются несколько таких бюро, однако единую базу данных клиентов не имеет ни одно из них, поскольку каждое бюро использует свою базу. Вот почему в определенных случаях банки прибегают к применению своих стоп-листов, следствием чего становятся ошибочные отказы.