Перекредитование


11 мая 2013

Перекредитование

ПерекредитованиеВ определенных случаях для заемщиков в качестве единственного способа погашения действующего кредита выступает перекредитование. Иными словами, получение нового кредита в целях погашения взятого ранее.

Это делается, как правило, в двух случаях:

- если заемщик не способен выполнять обязательства перед банковской организацией собственными средствами;

- если ставка по взятому ранее кредиту является более высокой, чем по оформляемому.

В развитых странах, где кредитование прошло уже долгий путь, перекредитование распространено довольно широко. Даже имея разницу в десятые доли процента между двумя кредитами, новый заем является достаточно выгодным.

В РФ перекредитование считается выгодным лишь при разнице ставок в 2-3%, поскольку получение нового кредита во многих случаях предполагает уплату разных комиссий.

При перекредитовании заемщика в банке, в котором он ранее оформлял кредит можно сократить некоторую часть расходов, но большинство банков при предоставлении ссуды делают обязательным условие, что заемщиком сначала должен погасить ранее взятый кредит, а лишь потом оформлять новый. Большинство банков практикуют именно это, поскольку перекредитование по более низким процентным ставкам существенно уменьшает их доход.

Вот почему во многих случаях при перекредитовании заемщик должен оформить новый заем в другом банке. При этом смена кредитора, как правило, сталкивает заемщика с определенными проблемами, к которым относятся дополнительные расходы в виде разных комиссий при получении кредита (рассмотрение кредитной заявки, обслуживание счета, выдача займа). Клиент должен представить новый перечень документов, вновь пройти всю процедуру андеррайтинга. Это связано с тем, что каждый банк имеет свои требования и условия к документам и заемщику.

В случае, когда у клиента не получается воспользоваться никакой из программ перекредитования, можно попытаться погасить имеющийся кредит путем оформления нескольких потребительских краткосрочных кредитов. Данные займы, как правило, можно получить, используя кредитную карту, оформляемую банками почти каждому заемщику. Тем ни менее, такое перекредитование приемлемо лишь в тех случаях, когда заемщик не имеет собственные средства, чтобы погасить задолженность, поскольку здесь сэкономить не получится, ведь процентные ставки по кредитным карточкам являются достаточно высокими.

В случае, когда у клиента есть недвижимость в собственности, которую он может применить в качестве залога, то перекредитоваться будет ему гораздо легче, поскольку наличие такого залога существенно уменьшает кредитные риски, а, следовательно, процентные ставки и требования.

Стоит заметить, что удобных и простых механизмов для перекредитования в России пока еще довольно мало, даже можно сказать, что их почти нет. Тем ни менее, довольно высокая конкуренция на кредитном рынке должна сделать перередитование обычной практикой в погашении полученных кредитов. Необходимо, чтобы появились разные механизмы и варианты перекредитования, которые заемщик сможет использовать не один раз.