Плата за кредит


11 мая 2013

Плата за кредит

Плата за кредит

В банковской сфере принято, что плата за кредит с клиентов берется в виде процентов. Проценты, которые получает банк, иными словами, которые подлежат уплате заемщиками, называют активными. Договор кредитования подразумевает оплату за кредит в форме активных процентов, которые каждый заемщик должен платить за сумму, полученную им в соответствии с кредитным договором.

Положение договора кредитования, связанное с оплатой заемщиком за кредит в виде процентов – это основное условие в кредитном договоре, поскольку данная мера предусмотрена законодательством. Иными словами, если кредитор и заемщик не приходят к соглашению в кредитном договоре об уплате процентов, данный договор кредитования считается незаключенным.

Именно этим договор кредитования отличается от договора займа. Последний считается заключенным, даже если в нем отсутствуют условия о процентах, поскольку законодательством допускается существование такого договора займа, в котором условий о величине процентов нет.

Плата за кредит в форме процентов говорит о возмездном характере кредитного договора. Закон предусматривает, что договор считается возмездным, если по нему сторона вправе получить плату или прочее встречное предоставление за выполнение обязанностей. Согласно договору, кредитор обязан получить плату от заемщика в виде процентов за то, что он исполняет свои обязанности по выдаче кредита.

В договоре кредитования процентами на сумму кредита является денежная сумма, рассчитанная исходя из величины кредита по ставке, установленной в кредитном договоре, за период кредитования, которая подлежит уплате заемщиком кредитору в порядке и на условиях, которые предусмотрены в кредитном договоре. С точки зрения юридической, проценты по кредиту можно квалифицировать как плату за кредит банку за предоставление такой услуги (вознаграждение за выдачу кредита). Данная плата (вознаграждение) будет рассматриваться в качестве разновидности банковских доходов (как законные владельцы денежных средств), которые они получают при гражданском обороте данных средств.

Размер платы за кредит (размер процентов, процентная ставка) определяется по условиям договора о процентах и содержится в соглашении сторон (как минимум) о размере процентов. Данное соглашение должно обладать позитивным характером. Иными словами, процентная ставка не должна равняться нулю, поскольку нулевой процент означает вообще отсутствие процентов, что приводит к признанию договора кредитования в качестве не заключенного. При предоставлении нулевого процента по кредиту банк, скорее всего, имеет целью получение иной выгоды от клиента или прикрытие другой сделки.

Закон не устанавливает максимально возможную и минимально допустимую плату за кредит. Он лишь предусматривает обязанность заемщика по уплате процентов на денежную сумму кредита, однако в законе не прописано, какого размера. Величину процентов по договорам кредитования устанавливают «иные нормативные акты» Минфина РФ и ЦБ.

Относительно возврата кредита и выплаты процентов, данный процесс происходит периодическими, как правило, равными частями. Причем проценты начисляют на остаток долга (его невозвращенную часть). Поскольку процентное бремя сокращается периодически, то при помощи сэкономленных процентов можно погасить дополнительную часть кредита. Вот почему доля по возвращению основного долга в структуре платежа постепенно увеличивается. Иными словами, периодическое уменьшение платежей по процентам вызывает периодический рост платежей по кредиту.