Платежи по кредиту


12 мая 2013

Платежи по кредиту

Платежи по кредиту

Оформляя долгосрочный кредит, заемщик обращает свое внимание на ставку, период погашения, величину первоначального взноса, условия по досрочному погашению и прочее. Многие банки предоставляют своим клиентам лишь аннуитетную схему платежей по кредиту, причем люди, которые ранее не сталкивались с кредитом, даже и не подозревают, что есть иные виды платежей. С учетом того, что платежи по кредиту устанавливают на полный срок кредитования, им следует уделять больше внимания.

Аннуитетными платежами называют одинаковые платежи по кредиту в течение всего срока кредитования. При данном виде платежей клиент погашает долг постоянно одинаковыми суммами, но не исключается досрочное погашение, что также нужно предусмотреть при заключении договора кредитования.

В ходе принятия решения о погашении кредита досрочно необходимо учитывать, что проценты, которые были оплачены вперед, будут потеряны. Сумма кредита и проценты за использование кредитных средств – это составная часть аннуитетного кредита. Ближе к концу срока кредитования уменьшается процентное соотношение, и, соответственно, увеличивается сумма погашаемого тела займа.

Однако в начале срока размер кредита сокращается медленными темпами, при этом происходит начисление процентов на остаток, значит, и вся процентная сумма больше. Тем ни менее, для потенциального заемщика данный вид платежа по кредиту является очень выгодным с учетом того, что он может легче рассчитать собственный бюджет, зная постоянную величину долга.

Дифференцированные платежи в начале срока больше и сокращаются к концу срока, поэтому суммы не равны между собой. Данный вид платежа включает сумму кредита, равномерно распределенную на весь срок, и сумму процентов по кредиту, которая сокращается, поскольку насчитывается на остаток долга. При каких-то видах ипотеки есть возможность внесения суммы, которая превышает ежемесячный платеж. Данным образом дифференцированный вид платежа переходит в аннуитетный, однако если данное условие в договоре не обговорено, то банк имеет право не принимать сумму, которая превышает обязательный платеж по кредиту.

Различиями между платежами являются:

1. Величина выплаты при аннуитетном варианте не изменяется, а в случае дифференцированного – постоянно убывает.

2. При дифференцированном платеже в начале срока суммы значительно выше.

Для банковских клиентов более выгодными считаются аннуитетные платежи, поскольку в случае выплат по дифференцированной схеме доходы заемщика или созаемщика требуются выше, чем при аннуитетных платежах. Вследствие этого, оплачивать такие платежи гораздо труднее. Однако при этом многие эксперты утверждают, что в случае, когда процентная ставка выше, чем 10% годовых, переплата по дифференцированном варианте будет меньше, поэтому клиент сможет сэкономить.

Помимо аннуитетного и дифференцированного платежа существует еще и так называемый минимальный платеж, относящийся к платежам по кредитным карточкам. Этот платеж необходимо выплатить в любое время в течение месяца. Его размер бывает минимальным, однако обязательным.

Однако у каждого платежа по кредиту есть график выплаты, который нужно соблюдать. В противном случае могут последовать штрафные санкции, которые предусмотрены в договоре. Этим способом банки ограничивают себя от потерь, которые связаны с недобросовестными заемщиками. Иногда размер неустойки бывает довольно высоким, а факт того, что заемщик дотянул до использования штрафов, скажется негативно на кредитной истории.

В конце необходимо выделить, что все кредитные платежи являются составной его частью, однако рассматривать их нужно в совокупности с другими параметрами.