Получение кредита в банке


13 мая 2013

Получение кредита в банке

Получение кредита в банке

Как и любая финансовая операция, получение кредита в банке обладает своими особенностями и последовательностью действий. Поскольку сейчас в наличии имеются самые разные условия и формы получения кредитов, это нуждается в последовательной и четкой политике управления. Для удобства процесс получения кредита делится на несколько этапов.

Первый состоит в том, чтобы определить потребности в привлечении заемных средств и условий кредита (вид кредитования, сумма, срок, оптимальная процентная ставка) и обоснования для их использования. На данном этапе также необходимо заранее определить объект залогового обеспечения, исходя из своих оценок его рыночной стоимости.

Второй этап предполагает выбор заемщиком банковского учреждения и проведение консультаций с кредитором. Стоит отметить, что во многих случаях в качестве обязательного условия по предоставлению кредита банковской организацией выступает наличие залога, при помощи которого банковское учреждение сможет в полном объеме и своевременно возвратить заемные средства, которые были предоставлены неплатежеспособному клиенту. К объекту залога банк предъявляет некоторые требования, основными из которых являются:

- его рыночная стоимость должна быть не меньше совокупной суммы займа, начисленных процентов по нему в течение года и различных издержек (пени, комиссионных, штрафов);

- юридические документы должны быть оформлены таким образом, чтобы время, которое требуется на его реализацию при неуплате, не превышало 150 дней.

Вне зависимости от выбранной банковской организации следует быть готовым, что общая сумма залогового обеспечения будет всегда превышать сумму взятого кредита. Кроме этого, недостаточный объем обеспечения является, пожалуй, самой типичной и основной проблемой, с которой сталкивается потенциальный заемщик в ходе оформления кредита.

Третий этап, после выбора банка и согласования условий, предполагает предоставление заемщиком всей требуемой документации. Список запрашиваемых документов зависит в полной мере от параметров и условий банка при получении кредита. Длительность этого этапа зависит от наличия или отсутствия всех требуемых документов.

Кредитные менеджеры банковских учреждений достаточно часто замечают не высокое качество предоставленных документов (отчетов, бизнес планов). Вот почему ответственная и серьезная подготовка всех документов значительно упрощает получение кредита в банке.

Четвертый этап, после получения необходимой документации, предполагает начало банковской процедуры по оценке потенциального заемщика. Стандартно банки осуществляют полную экспертизу поданной кредитной заявки и клиента. Оцениваются 3 группы факторов: правовые, финансовые и нефинансовые.

При анализе правовых юридическая служба банка осуществляет проверку всей документации, которая касается обеспечения, учредительных документов, а также полномочий лиц, подписывающих договоры с банком, производится идентификация физических лиц.

При финансовой оценке производится анализ ликвидности, платежеспособности, сведений различных бизнес планов и отчетностей, объемов хозяйственной деятельности. Нефинансовыми факторами считается репутация юридического или физического лица, его кредитная история и качество проводимого менеджмента.

Стоит отметить, что процедура оформления кредита во всех банковских организациях примерно одинаковая. Иными словами, банковские службы рассматривают все представленные документы и выдают заключение. При положительном заключении вопрос о предоставлении кредита будет выноситься далее на обсуждение кредитного комитета. В случае одобрения банк заключает с заемщиком кредитный договор.