Получение кредита


14 мая 2013

Получение кредита

Получение кредита

Чтобы удовлетворить свои финансовые потребности, предприятия или люди, как правило, привлекают разные виды займов. Формы и источники кредита бывают довольно разнообразными, причем каждый из них основывается на принципах возвратности, срочности и платности. Конечно, самым распространенным вариантом заемного финансирования является банковский кредит.

В качестве субъекта кредитования выступает физическое или юридическое лицо, претендующее на получение заемных средств и отвечающее требованиям, которые предъявляют кредиторы. Для юридических лиц получение кредита зависит от различных факторов:

- экономическая ситуация,

- вид деятельности,

- кредитоспособность,

- финансовое состояние и прочие.

Наличие многообразных условий и форм для получения кредита определило необходимость выработать соответствующую политику управления этим процессом. Вот почему получение кредита можно условно разделить на некоторые этапы.

На первом этапе сам заемщик определяет потребности в кредитных средствах и параметрах кредита, а также экономическое обоснование применения кредитных ресурсов. Согласно мнению большинства экспертов, для российских организаций актуальной всегда является проблема, которая заключается в том, что заемщик не всегда способен представлять достаточно качественный бизнес-план. Причиной этого является ошибочное представление о важности вышеуказанного документа, а также низкий уровень квалификации специалистов, которые ответственны за его подготовку.

На втором этапе происходит выбор заемщиком банка, а также проводятся предварительные консультации с банком-кредитором. На этом этапе необходимо выбрать банк, где будет происходить получение кредита, определившись при этом с условиями кредитного договора. Обязательным условием выдачи кредита банковскими организациями является обеспечение полного и своевременного выполнения заемщиком кредитных обязательств. Со своей стороны, банки предъявляют к залогу несколько требований, а именно: - рыночная стоимость залога должна в достаточной степени компенсировать банковской организации основной долг по кредиту, всех начисленных процентов и вероятных издержек, связанных с его реализацией (штрафов, пени, судебных издержек).

На третьем этапе, после того, как выбор банка сделан, и примерные условия кредитования согласованы, в банковскую организацию представляются все требуемые документы для получения кредита. Как правило, объем необходимой документации зависит от требований конкретного банка и определенных параметров кредита. На продолжительность данного этапа оказывает влияние наличие или отсутствие всего пакета требуемых документов.

После того, как вся соответствующая документация передана в банк, начинается уже четвёртый этап, который заключается в оценке потенциального заёмщика. В этом случае банками проводится экспертиза заемщика и его кредитной заявки. Данную оценку осуществляют по трём группам: финансовая, нефинансовая и правовая. В ходе правовой оценки проверяют документы, правовые полномочия лиц и прочее. Финансовую оценку проводят согласно отчётности и бизнес-плану. В данном случае анализируется платежеспособность, рентабельность или ликвидность заемщика. К ходе нефинансовой оценки проводится анализ деловой репутации, качества менеджмента и кредитной истории.

Получение кредита во всех банковских структурах происходит практически одинаково, путем рассмотрения представителями банка предоставленных документов и составления ими своего заключения. В случае положительного решения происходит оформление кредитного договора.

На сегодняшний день предоставление кредитов является основной кредитной операцией банков. Однако в этом случае кредитные организации страдают от устойчивого дефицита в кредитных средствах за счет высокой степени риска при долгосрочных кредитах и слабой базы ресурсов. К тому же в качестве ограничения на получение кредита выступают довольно высокие проценты, недостаточные сроки и слишком высокие требования по обеспечению займа.