Просроченный кредит


16 мая 2013

Просроченный кредит

Просроченный кредит

Начисление штрафов за просроченный кредит является неплохим источником дополнительной прибыли банков. В таких обстоятельствах банковская организация не торопится взыскивать задолженность быстро, если все равно график платежей уже не соблюден. Однако срок предупредительных банковских уведомлений тоже истекает. После большого количества уведомлений о просрочке банку приходится продавать просроченный кредит какому-либо коллекторскому агентству, работающему на себя.

Каждый банк решает на собственное усмотрение, передавать ли дело по задолженностям кредитной службе, или отказаться проводить работу с должником. Банковская кредитная служба иногда предлагает рефинансировать просроченный кредит или немного отсрочить платежи по нему.

Самым распространенным методом можно считать, когда на протяжении срока от 3-х месяцев до одного года заемщик платит лишь проценты, а через некоторое время начинает погашать небольшими суммами основной долг, насколько ему позволяет его финансовое положение. Просроченный кредит погашается в следующем порядке:

- погашается начисленные пени и штрафы, просроченные комиссии,

- погашаются просроченные проценты и основной долг,

- погашаются текущие проценты и текущий основной долг.

В договоре кредитования может указываться любая очередность при погашении. За долгий период просрочки штрафы и пеня по кредиту превышают величину основного долга, а при определенном порядке списания задолженность будет уменьшаться с большим ущербом для заемщика. С учетом обстоятельств рыночной экономической ситуации и индивидуального положения заемщика, банки формируют специальные кредитные программы, по которым происходит погашение просроченных кредитов.

За каждый день просрочки начисляется штраф в размере 0,1-0,5%, он может достичь и 30% от суммы кредита. Задержка платежа на 2 дня является поводом, чтобы начислить штраф. При дальнейшей оплате сначала из платежа покрываются проценты и штрафы, поэтому основной долг будет внесен не полностью. Сотрудник банка может сообщить о долге, если штраф превышает уже ежемесячный платеж и лишь в этот момент начнет настаивать, что необходимо внести недостающую часть средств.

Отношения кредитной организации с клиентом складываются так, что при желании клиента договориться об отсрочке платежа, она бывает крайне несговорчивой. Однако когда просроченный кредит появляется, то банк сразу начинает прессинг клиента без возможности пойти на компромисс. Как правило, тактика по взысканию просроченного платежа очень давит на чувство вины клиента, что вызывает срочное намерение погасить долг.

Юридическая служба банковской организации осуществляет профессиональную деятельность, работая с просроченными кредитами, в том числе и судебные процессы. Часто должники бывают ущемлены в правах и не могут представить для себя иной меры ответственности, чем отбывание наказания в тюрьме, однако просроченный кредит предполагает только разновидность гражданско-правовой ответственности. Иными словами, уплату штрафов и реализацию залогового имущества в счет погашения долга.

Согласно формирующемуся положению законопроекта о кредитовании в каждом кредитном договоре необходимо прописывать все возможные комиссии и появляющиеся штрафные санкции, указывая их точные значения, иначе заемщик будет не обязан выплачивать их. К тому же величина неустойки не должна быть выше суммы основного долга. Гражданским кодексом предусматривается расторжение договора с банком в случае форс-мажорных обстоятельств заемщика, либо его корректировку (к примеру, увольнение с работы, уменьшение заработной платы), а также рассмотрение в суде прав заемщика, хотя, как правило, суды работают с данными клиентами не очень охотно.

Суд вправе уменьшить размер неустойки, переведя штраф с максимального (0,5% в день) на 9 процентов годовых, когда штраф с долгом несоразмерен. Прежде чем подавать в суд иск на кредитную организацию, необходимо запастись всеми документами, которые свидетельствуют об изменении финансового положения, а также историей переговоров с банком-кредитором.