Проверка залога по кредиту


17 мая 2013

Проверка залога по кредиту

Проверка залога по кредиту

Залог – это гарант возврата кредита, поэтому банковская организация должна время от времени удостоверяться, что залоговое имущество обладает такой же ценностью, как и на момент его оценки и оформления договора кредитования.

Проверка залога по кредиту проводится по конкретным периодам. Это зависит от вида залога и тех правил, которые установил банк. Если в качестве залога выступает товар, который находится в обороте, то его проверяют ежемесячно, если это движимое имущество, то оно проверяется ежеквартально. Недвижимость можно проверять раз в полгода.

Представитель банка - кредитный инспектор или работник службы безопасности, визуально осматривает технику, транспортное средство или другое оборудование, исследуя его наличие поломок и нахождение признаков нецелевого применения. Во время осмотра квартиры специалист отслеживает признаки затопления, пожара и прочие повреждения.

Если в качестве залога выступают материальные ценности, то они пересчитываются, либо полностью, либо выборочно, вместе с этим проверяются залоговые документы, к примеру, документ о купле-продаже ценностей, от предприятия требуется проверка бухгалтерского и складского учета, кассовых и товарных чеков, счетов-фактур, актов приема-передачи, товарных накладных, свидетельств прав собственности.

Проверять сохранность предмета залога нужно для уверенности, что он обладает товарным видом и никакого труда не составит реализовать его. В ходе проверки сверяют цену залогового имущества с рыночной стоимостью, составляют акт, подписываемый заемщиком и банковским представителем. При этом в первый раз может понадобиться присутствие независимого оценщика и сотрудника страховой компании. В случае, когда рыночная стоимость залогового имущества оказывается ниже, чем заявленная, то заемщику предлагают внести еще одно обеспечение, или погасить задолженность до определенной стоимости.

Проверка залога по кредиту должна всегда согласовываться с залогодержателем. В случае изменения местонахождения залога банковскую организацию и страховую компанию необходимо поставить в известность. Порой случается, что акт проверки подменяется, однако при повторной проверке имущества изменения условий кредитного договора со стороны банковской структуры не миновать. Для банка имеют значение также условия хранения имущества, предоставленного в качестве залога. Представителями банка проверятся ведомственная или вневедомственная охрана, доступ посторонних лиц на территорию.

При выдаче кредита под залог многие кредиторы опасаются, что останутся с акциями организаций, из которых были уже извлечены ценные активы, и случаев, когда фирма становится подотчетной иным лицам. В результате можно наблюдать, как для получения краткосрочного кредита потенциальный заемщик предоставляет в залог собственный бизнес или несколько предметов недвижимости: при этом процесс предоставления кредита задерживается, а его стоимость увеличивается. Однако для многих клиентов данный способ финансирования остается единственным.

В теории имеется возможность увеличения суммы обеспечения при сотрудничестве с оценщиками. Другой вариант – это увеличение стоимости определенного оборудования в ходе его закупке и отображении этого в документации. Однако если залог является товаром, то банковские организации ориентируются на стоимость, обозначенную в балансе. Они соглашаются иногда под рыночной стоимостью понимать стоимость исходя из ожидаемой прибыли с НДС. В данном случае есть возможность увеличить стоимость залогового имущества примерно на 30-50 процентов.

Крупные организации иногда предлагают в качестве залога уникальное оборудование, ставящее ответственность потенциального заемщика под очень важную необходимость, однако банки часто не обладают в своем штате оценщиками в такой специфической области. При этом балансовая стоимость бывает необъективной, поскольку зачастую на баланс ставится оборудование, потерявшее ценность, куда еще прибавляется невостребованность такого оборудования на рынке.

Вот почему, чтобы не принимать залог по стоимости металлолома банком, а предприятию не остаться без производственных активов, имеет смысл воспользоваться возвратным лизингом, когда оборудование организации реализуется в лизинговую компанию и от нее возвращается в лизинг предприятию. Условиями возврата права собственности являются выплаты организацией платежей по лизингу.