Кредитные деньги


27 февраля 2013

Кредитные деньги

Кредитные деньгиВ настоящий момент есть масса банковских продуктов, которые предлагаются различными банками. В них и их особенностях разобраться не составит особого труда. Здесь нужно знать, что кредитные деньги – это такой же товар, как и все, что мы покупаем и продаем с их помощью. Причем банк – это всего лишь финансовая лавка, основной задачей которой является купить (привлечь) дешевле деньги, а затем дороже их продать (разместить).

Разница, возникающая между ценой покупки и продажи денег, и есть прибыль банка, называемая процентной маржей или просто маржей.

Стоимость кредитных денег обычно измеряют в процентных пунктах, а выражают в процентных ставках. Есть несколько факторов, влияющих на стоимость таких денег. Среди них выделяются два основных, отражающихся на конечном получателе кредита. Первый – это цена, по которой банком привлекаются денежные средства; вторым является оценка предполагаемого риска, влияющая на цену размещения данных денег.

Банк осуществляет покупку денег при помощи нескольких способов, основные из которых - это временное размещение средств граждан на срочных вкладах и размещение средств разных компаний на открытых счетах в банке. Банки также берут кредитные деньги у других банков, что называется синдицированным кредитом или покупают деньги на фондовой бирже посредством выпуска облигаций.

Самой важной задачей любого банка считается поиск дешевых источников финансовых ресурсов. При наличии жесткой конкуренции банки, являющиеся участниками зарубежных рынков капиталов, обладают в этом явным преимуществом. Это связано с тем, что реальная стоимость кредитных денег в России выше, чем за границей.

В нашей стране банки стараются не покупать средства у Центрального банка. Однако власти многих развитых странах при помощи ставки рефинансирования оказывают влияние на рост экономики, контролируют тем самым уровень инфляции и управляют основными экономическими показателями.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ лишь косвенно влияет на экономику, поскольку с помощью нее влияние, прежде всего, оказывается лишь на уровень минимальных кредитных процентных ставок.

При открытии банком депозита клиенту по ставке, являющейся больше, чем ставка рефинансирования, или в случае предоставления клиенту кредита по ставке, которая меньше ставки рефинансирования, у клиента возникнет материальная выгода, с которой он должен будет заплатить подоходный налог.

Любой банк, рассчитывая стоимость кредитных денег, в обязательном порядке должен учитывать риски, которые связаны с возможностью невозврата предоставленных средств. В этом случае увеличивается процентная маржа. Чем выше риск, тем больше будет стоимость кредита.

Есть несколько способов по снижению кредитных рисков. К ним можно отнести тщательную проверку состояния заемщика, а также оформление залога по кредиту, который будет реализован при неисполнении заемщиком перед банком кредитных обязательств. Помимо залога обеспечением может выступать также поручительство юридического или физического лица. Риск можно снизить путем страхования трудоспособности или жизни заемщика, а также предоставляемого залога.

Одной из важных ролей в оценке кредитного риска отведено кредитной истории потенциального клиента. Если заемщик ранее оформлял кредит, тогда вся информация о нем и его платежах уже имеется в бюро кредитных историй. Ее качество влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также на стоимость кредитных денег. Логично предположить, что, чем лучше кредитная история, тем ниже будет стоимость предоставленного кредита.