Ссудная задолженность


5 июня 2013

Ссудная задолженность

Ссудная задолженность

Благодаря тому, что сейчас имеется большое разнообразие факторов проблемных задолженностей, есть возможность в целом дать характеристику составляющих данных проблем, критериев выделения и конкретного состава всех причин, возникающих в процессе осуществления сделки по кредитованию. Зачастую эти причины не всегда зависят от участников сделки кредитования.

По разным сценариям верное проведение кредитной сделки можно поделить на некоторые стадии:

- подписание договора о проведении сделки,

- предоставление и обслуживание кредита,

- выплата долга по кредиту.

Тем ни менее, достаточно часто многие кредитные отношения должны одолеть целую цепочку прочих этапов, так как в процессе сделки появляется ряд этапов и различных процедур, которые часто усложняют процесс и требуют особого регулирования.

Большая часть подобных отклонений случается в результате внесения заемщиком несвоевременной оплаты и появления задолженности по ссуде. Ссудная задолженность – это долг по полученному кредиту. В процессе выплаты кредита заемщиком размер ссудной задолженности снижается.

Банками строго контролируется величина судной задолженности, поскольку от этого будет зависеть последующая их работа с клиентом. Процесс регулирования банковской ссудной задолженности является не только деятельностью, которая связана с процессом выявления, регулирования и устранения потерь, характерных для любой индивидуальной ссуды.

Под управлением ссудной задолженности подразумевается управление теми потерями, которые имеются в банковском кредитном портфеле, а также определяются стратегические ориентиры по выявлению рисков и принятию различных методических и организационных методов предварительной оценки потерь по займам и полное их устранение. Безусловно, существуют некоторые особенности в сфере оценки риска и процессах регулирования долгов по ссудным портфелям. Как раз вследствие этой причины банки должны самостоятельно управлять задолженностями.

Управляется ссудная задолженность как многоуровневая древоподобная система, что дает возможность осуществлять управление задолженностями по проблемным ссудам на уровне общего банковского кредитного портфеля и на уровне индивидуальных кредитов. Для каждого уровня иерархии специфика управления всегда неповторима, точно также как содержимое и состав инструментов, которые предназначены для данной цели.

Чтобы углубленно прорабатывать проблемную задолженность на индивидуальном уровне банкиры специально осуществили разработку организационно-функционального метода, который дает возможность раскрыть суть проблемы и определить ее юридическую, финансовую и кредитную составляющую.

Этот специфический подход больше развивает и дополняет понимание принципов устройства системы, которая предназначена для того, чтобы регулировать индивидуальные кредиты, одновременно снимая ограничения классического процессного подхода.

Стоит заметить, что такой организационно-функциональный способ в спектр используемых инструментов включает специфические средства для управления денежными проблемами банка, которые связаны с невыполнением кредитных обязательств со стороны заемщика.

В ходе управления ссудными задолженностями банки ее классифицируют с учетом формализованных критериев оценки рисков.

В случае, когда кредитным договором предусматривается поручительство или залог, ссудная задолженность считается по нему обеспеченной, а когда обеспечение не предусматривается, то задолженность является необеспеченной.

Ссудную задолженность по срокам можно поделить следующие:

– текущая, когда просроченных процентов нет;

– текущая с просроченной уплатой процентов включительно до пяти дней;

– текущая с просроченной уплатой процентов в пределах 6-30 дней включительно;

– текущая, когда выплата процентов просрочена более 180 дней;

– один раз переоформленная без изменения договорных условий;

– один раз переоформленная с внесением изменений в кредитный договор в сравнении с первоначальным или два раза переоформленная без внесения изменений;

– ссудная задолженность, которая имеет просроченную выплату основного долга до пяти дней включительно;

– ссудная задолженность, когда выплата просрочена по основному долгу в пределах 6-30 дней включительно;

– ссудная задолженность при просроченной выплате основного долга в пределах 31-180 дней включительно;

– ссудная задолженность, когда выплата основного долга просрочена более 180 дней.