Страхование кредита


5 июня 2013

Страхование кредита

Страхование кредита

Выдача кредита всегда связана с риском по невозврата. Вот почему необходима система по управлению кредитными рисками. Такая система может содержать меры от кредитора (оценку кредитоспособности потенциального клиента, оформление залога, анализ прибыльности будущей кредитной операции) и внешние методы по уменьшению убытков, к примеру, страхование кредита.

Ранее проверка потенциального заемщика не получала нужного внимания, а риски все были возложены на страховщиков. Здесь вопрос заключался в том, способны ли страховые компании выплачивать банковский ущерб. В систему управления кредитными рисками необходимо было включать профессиональных юристов банка, способных разобраться в страховом договоре, в особенностях отказов страховщиков от страховых выплат на законных основаниях.

Также на страховщиков были возложены обязанности по уплате неустоек. Они также решали вопрос переноса обязательств по заключению страховых договоров на заемщиков. Иными словами, заемщик платит за страхование кредита, иначе говоря, страхует собственную ответственность на случай невозврата кредита. Поводами для отказов страховых выплат были не вовремя внесенные страховые взносы клиентов, расторжение страховых договоров до факта страхового случая, дальнейшее продление страховки, не имея согласия страховщика, несвоевременные уведомления о наступлении страховых случаев.

Это происходит вследствие того, что страховщики старались лишь получить максимальное количество страховок, не оценивая возможные риски и свои обязанности, а банки чересчур на них полагались, переоценивая их способности и не учитывая всех особенностей договоров. В результате страхование кредита за счет потенциальных заемщиков себя не оправдало.

Однако, тем ни менее, не стоит недооценивать сотрудничество страховых компаний и банков. Имеется несколько видов страхования, которые гарантируют возврат средств и защищают интересы заемщика.

К этим разновидностям страхования кредита относятся следующие:

1. Страхование жизни и здоровья заемщик, который получил в банке кредит;

2. Страхование залогового имущества, которое оформлено под предоставление кредита;

3. Страхование коммерческого займа.

Чтобы застраховать залоговое имущество, необходимо оформить договор залога в размере, который будет не меньше, чем требуемое обеспечение. В качестве страхователя могут выступать как кредитор, так и заемщик. Все зависит от условий кредитования. Объекты страхования выступают в самых различных формах: оборудование, строения, изделия, транспортные средства, сырьевые продукты и то, что способен предоставить потенциальный заемщик. Страховую сумму можно определять размером обязательства относительно кредитора, однако но она не может быть выше реальной стоимости застрахованного имущества.

Страховыми рисками тут могут быть такие же случаи, как и при страховании любого имущества: повреждение водой, ущерб от огня, нанесение убытков вследствие стихийного бедствия, злоумышленные деяния других лиц, воровство и прочее.

Страховое возмещение будет иметь место при полном непогашении кредита или части, а также при повреждении залога в момент действия договора страхования. Когда заемщик погашает заем, тог страховое возмещение в случае наступления страхового случая перейдет на счет собственника данного имущества.

При страховании здоровья и жизни заемщика в качестве выгодоприобретателя выступает банковская организация. Размер первоначального страхования будет равен сумме предоставленного кредита и процентов за его использование. При выплате кредита страховая сумма уменьшается до величины долга, числящегося за заемщиком. Это является удобным для обеих сторон. В случае, когда во время действия договора кредитования заемщик умирает или утрачивает свою трудоспособность, то банк обеспечивается погашением кредита за счет выплат по страховке.