Выплата кредита


6 июня 2013

Выплата кредита

Выплата кредита

Банки применяют несколько схем по выплате кредита, которые предлагаются их клиентам. В ходе подписания договора кредитования не стоит торопиться давать сразу ответ на вопрос инспектора о том, какую схему вы бы хотели использовать для выплаты кредита. Различают две схемы: дифференцированная или аннуитетная. Прежде чем сделать выбор, рекомендуется подсчитать, сколько будет стоить каждый вариант.

Базовыми схемами выплаты кредита являются традиционная дифференцированная схема и аннуитет, существенно отличающиеся друг от друга. Классическая выплата кредита предполагает, что заемщик ежемесячно платит определенную часть основного тела долга, а также проценты, начисленные на оставшийся долг. Вот почему размер ежемесячной выплаты уменьшается с каждым разом.

При аннуитетных платежах предусматривается погашение займа и начисленных по нему процентов одинаковыми частями. При этом в течение всего периода кредитования размер ежемесячного платежа не будет меняться. Подобная стабильность достигается в случае изменения суммы, направляемой на погашение основного долга. Иными словами, она сначала является минимальной, а уже затем постепенно растет. Проценты за использование денежных средств, безусловно, выплачиваются полностью. Этим и обуславливается дороговизна такой схемы выплат по кредиту: в зависимости от размера и срока кредитования сумма переплатв при аннуитетной схеме выплат кредита будет на 10–50% больше, чем в случае "классической" схемы.

Несмотря на то, что аннуитет всегда стоит дороже, чем "классика", данная выплата кредита хорошо подходит тем, кто предпочитает каждый месяц "отдавать" всегда одну и ту же сумму денежных средств. Она подходит еще и тем людям, материальное положение которых не дает возможность производить выплату крупных начальных взносов при классической схеме.

Стоит заметить, что отдельные банки показывают недюжинную "креативность" в ходе разработки кредитных программ. Помимо стандартных схем кредитных выплат они предлагают достаточно оригинальные схемы. Например, в течение нескольких лет осуществляется выплата лишь процентов по задолженности, и лишь после этого выплачивается основная сумма долга (конечно, с начисленными процентами). Тут понятно сразу, что это "послабление" существенно увеличивает размер переплаты по кредиту.

Другая "находка" банков – это постепенно растущая ставка. Смысл этой схемы заключается в том, что выплата кредита, в случае довольно большой суммы тела кредита осуществляется по процентной ставке, которая меньше на 1-1,5%. А по ходу уменьшения долга она увеличивается на эти же 1-1,5%.

Данные программы, как правило, разрабатываются банкирами для дорогих и долгосрочных кредитов – ипотечных и автокредитов.

Еще один способ выплаты кредита – это досрочное погашение. Здесь нужно помнить, что такая выплата должна быть предусмотрена в договоре кредитования. В противном случае следует узнать, как минимум, не станет ли банк возражать против досрочного погашения кредита и не понадобится ли при этом платить штрафы. В случае, когда все в порядке, можно смело досрочно погашать задолженность. Досрочное погашение подойдет тем людям, у которых неожиданно появилась крупная сумма денег (получили наследство или приобрели гипердоход от предпринимательской деятельности).

Имеется также вариант увеличить ежемесячные суммы платежей. Такая схема является оптимальной для людей, у которых неожиданно увеличиваются доходы, и они могут теперь платить сумму по кредиту больше в несколько раз. Хотя и здесь необходимо согласие банка, так как в этой ситуации уменьшится срок кредитования, а, следовательно, и прибыль банка. Рекомендуется обговорить все эти нюансы в процессе подписания договора кредитования.