Банковское кредитование


2 января 2013

Банковское кредитование

Банковское кредитование

Каждый человек иногда сталкивается с необходимостью стать участником в финансово-кредитных отношениях. При этом он может каждый раз выполнять различные роли: можно быть заемщиком, затем поручителем, потом и кредитором. Финансово–кредитные отношения могут осуществляться между субъектами, физическими лицами, юридическими лицами, между юридическими и физическими лицами.

В настоящее время существует множество финансовых учреждений, для которых данные отношения определяют основное направление деятельности. К ним относятся банки, факторинговые компании, кредитные союзы. Сегодня все больше распространение получает банковское кредитование, отличающееся по многим факторам от того кредитования, которое осуществляют другие учреждения.

Кредит, выданный банком, и требования, предъявляемые к его оформлению, обладают некоторыми особенностями, не свойственными иным видам кредита. Следует отметить, прежде всего, что банковское кредитование осуществляется на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, оформленное подписанием договора.

Банковское кредитование имеет следующие отличительные особенности, которые не свойственны прочим видам кредитования.

1. У данных правоотношений особый субъектный состав. Кредитором здесь выступает банк, выполняемый регулярно и профессионально операции данного рода на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком. Его деятельность осуществляется с целью получения прибыли и является главной целью деятельности.

2. Если по договору займа или в случае предоставления коммерческого и товарного кредитов в качестве предмета договора выступают, кроме денежных средств, и другие вещи, определенные по родовым признакам, то в банковском кредитовании предметом договора выступают только денежные средства.

3. Возмездный характер банковского кредитования. Иными словами, происходит уплата заемщиком определенного процента за пользование средствами кредитной организации на протяжении некоторого периода, в то время как стандартный договор займа предполагает безвозмездный и возмездный характер правоотношений.

4. Обеспеченность банковского кредита. В целях обеспечения своевременного возврата кредитных средств банками берется от заемщика залог, они могут потребовать поручительства или гарантий от других банков, а также обязательства в иных формах, допускаемых в банковской практике.

5. В отличие от простого договора займа кредитный включает требование о целевом использовании получаемых в займы денежных средств с обязательным указанием конкретных целей.

6. Договор банковского кредитования заключается строго в письменной форме. Обязательность именно такого оформления определено действующим законодательством. Несоблюдение этой нормы влечет за собой недействительность договора.

7. Согласно действующему законодательству денежные средства по кредитному договору (договору банковской ссуды) выдаются предприятию, которое является заемщиком, только в безналичной форме.

Выдача банками кредитных средств предприятиям происходит на основе кредитного договора, называемого еще договором банковской ссуды.

Правила и особенности по предоставлению кредитов, а также этапы, условия и порядок заключения кредитных договоров разрабатывается коммерческими банками самостоятельно, однако при этом они учитывают указания и рекомендации ЦБ.