Потребительское кредитование в России


12 июня 2013

Потребительское кредитование в России

Потребительское кредитование в России

Потребительское кредитование в России смогло занять прочное место путем привлечения клиентов различными названиями: кредит без первоначального взноса, беспроцентный кредит, кредит бесплатно. В действительности банки не собираются оставаться совсем без прибыли, действуя разными методами: включение стоимости недостающих процентов в стоимость товара (один из вариантов).

В магазине на ценнике указывается стоимость товара при оплате наличными, и выше – стоимость товара при покупке его в кредит. Невзирая на успех и спрос потребительского кредита, банковские риски все равно остаются. За счет влияния черного рынка и наличия опыта потребительского кредитования растет база данных кредитных бюро со сведениями о неплательщиках, что существенно уменьшает риск по не возврату долга неплательщиками.

Автокредитование, которое является разновидностью потребительского кредитования в стране, набирает очень стремительно свою популярность, поскольку для него свойственны низкий риск, невысокая процентная ставка, скорое оформление и получение. Это является очень выгодным для клиента, банка и автосалона. Автокредит можно оформить в валюте (в отличие от простого потребительского кредита). Данное условие позволяет уменьшить процентную ставку до 40 процентов, учитывая другие комиссии по обслуживанию кредита.

Прибыль от потребительских кредитов в России приобретается в форме комиссии (дисконта) с торговой компании, выдающей кредит. Размер дисконта иногда доходит до 7 процентов, хотя на сегодняшний день он понизился вследствие банковской конкуренции. Тем более, что автосалоны и торговые сети хотят отменить любой дисконт, даже принуждая оплачивать услугу по распространению кредитного продукта в этой сети салону.

Потребительское кредитование в России действует также в области розничных кредитов по всей стране. У развития розничного кредитования есть несколько положительных особенностей: банк получает стабильно высокую прибыль, увеличивается объем продаж в торговых сетях, растет число и платежеспособность банковских клиентов и торговых сетей. К отрицательным чертам относятся увеличение рисков по не возврату долга, крупная переплата за товары и услуги.

Розничное направление в кредитовании отражается в ипотечных кредитах, автокредитовании и кредитах по пластиковым картам. Для развития данных программ требуется уменьшение процентных ставок для увеличения спроса, страхование рисков банка, расширение базы данных кредитного бюро на всей территории страны, обеспечение технологий банковской инфраструктуры.

На сегодняшний день Сбербанк России постоянно рассматривает и меняет ставки по потребительским кредитам из-за усовершенствования системы по анализу персональных данных потенциального заемщика, а также условий конкретного кредитного продукта, что позволяет выдвигать более выгодные предложения для постоянных клиентов.

Данные изменения разрабатывались для программ потребительского кредитования без поручителей и справок, и обладают следующим видом:

1. Участникам "зарплатного" проекта, которые являются сотрудниками предприятий, предлагается ставка в пределах 14,4-16,7%;

2. Для остальных клиентов процентная ставка предлагается в пределах 15-20%.

Потребительский кредит Сбербанка будет без комиссий, принятие решения будет длиться не более 2-х банковских дней, тогда как размер кредита может достигнуть 1,5 млн рублей.

В связи с ростом банковской конкуренции оформление потребительского кредита упрощено до предоставления кредитной карты с минимумом требований. В случае, когда клиент получает кредит наличными в банковском отделении, это позволяет ему купить товар по цене интернет-магазина, а оставшиеся средства израсходовать на свое усмотрение.

Товарный кредит в магазине предоставляется со стоимостью, которая включает цену аренды магазина. В банковском отделении кредит обладает меньшей процентной ставков и размером комиссии, поскольку заемщика можно оценить очно, что нельзя сделать при экспресс-кредите в магазине, так как банк не может проверить документы, однако страхует риск более высокими процентами.

Стоит отметить, что развитие в России потребительского кредитования оказывает положительное влияние на банковскую систему и экономику страны.