Рефинансирование потребительских кредитов


12 июня 2013

Рефинансирование потребительских кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов является повторной выдачей средств на основании нового займа. Выглядит это как новый заем в ином банке, который берется на более выгодных кредитных условиях для погашения первого. Целью рефинансирования считается уменьшение ежемесячных платежей благодаря процентной ставке, а также подбор удобного срока, валюты и суммы. К реструктуризационному кредиту банк относится как к проблемному, что смягчается путем сотрудничества с заемщиком и возможностью вывода его из дефолта.

Как правило, рефинансирование потребительских кредитов проводится с конкретной целью: уменьшение процентной ставки или платежей, срока, чтобы ускорить расчет, увеличение срока с уменьшением ставки, замена одним кредитом нескольких, чтобы было удобнее, а также для увеличения кредитного рейтинга.

Для переоформления может потребоваться многих времени и усилий, однако более всего это касается ипотечного кредита. Что касается иного банка, то для него ситуация, связанная с новым кредитом для погашения имеющегося является большим риском, поскольку нет гарантии, что заемные средства будут израсходованы для этой цели, и что задолженность просто не вырастет, тем самым лишь усугубив положение заемщика и банка.

Вот почему в другом банке потенциальные заемщики стараются не говорить о существующем займе, мотивируя новый заем какими-либо личными нуждами – отдых, ремонт, образование. Однако обман в этом случае не допустим, поскольку скрыть долг в другом банке вряд ли удастся. Через бюро кредитных историй банк может узнать о текущем кредите, однако к каждому клиенту здесь индивидуальное отношение, причем большую роль будет играть образцовая исполнительность клиента.

В ином случае, при отсутствии желания сообщить банку свою истинную цель для кредитования, потенциальный заемщик может оформить кредит на родственника, который будет официально ответственным по задолженности, а погашать будет он сам.

В случае, когда рефинансирование проводится согласно программе, можно использовать безналичное перечисление денежных средств, чтобы избежать риска. Причем необходима справка из банка об имеющейся задолженности. К примеру, банк ВТБ24 осуществляет прием заявлений клиентов о рефинансировании задолженностей в других банках посредством перечисления денежных средств на счет того банка, в котором ссуда была предоставлена. ВТБ24 разрешает досрочно погашать кредит, не ограничивая платежи по сумме.

В ходе рефинансирования потребительских кредитов в ином банке, если это предусматривается соответствующей программой, часто процентная ставка растет пропорционально рискам. В случае, когда это является специальной рекламной акцией, ставка иногда уменьшается, однако в обязательном порядке за счет роста переплаты, продления периода договора, к примеру.

Потенциальный заемщик может также обратиться в банковскую организацию с просьбой об изменении условий договора, и зачастую банки предлагают оформить новый кредитный договор на более выгодных условиях. Однако стоит понимать, что на данный шаг банки идут только в случае, когда у заемщика появляются трудности вследствие объективных причин (потеря работы или трудоспособности). Банки проводят оценку кредитоспособности заемщика на данный момент, а также предполагаемую возможность восстановления ее в будущем.

При принятии решения о рефинансировании кредита необходимо обращать внимание на тот пункт договора, который связан с изменением процентной ставки при общей тенденции уменьшения ставок, а именно, оставит ли банковская организация постоянную ставку кредита в течение всего периода действия договора. В случае, когда этот пункт имеется, то при крупной сумме следует подумать о том, чтобы найти другой банк.

Тоже самое можно сказать и о сроках. В случае, когда он установлен четко, а за досрочное погашение кредита предполагается штраф, без возможности уменьшения переплаты, необходимо рассчитать выгоду от уменьшенной ставки и вероятных штрафов.

В настоящее время рефинансирование потребительских кредитов и карт является распространенным кредитным продуктом, однако все-таки при получении очередного займа стоит внимательно изучить условия во избежание перекредитования.