Ипотечное кредитование


7 февраля 2013

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитованиеИпотечным кредитованием называется такой вид долгосрочного кредита, основным предназначением которого является приобретение коммерческой или жилой недвижимости. Основная особенность такого кредитования состоит в том, что заемщик может купить недвижимость, заплатив только часть ее стоимости (10-20%) в качестве первоначального платежа. Оставшуюся часть суммы выдает банк при оформлении кредитного договора. Его срок может варьироваться от 6 мес. до 25 лет.

В настоящее время процентные ставки по данному кредиту колеблются от 13 до 16% годовых. Сумма кредита погашается ежемесячно, причем суммы платежей бывают равными (или аннуитетными) или дифференцированными (уменьшающимися).

В качестве обеспечения по ипотечному кредитованию, как правило, выступает приобретаемое жилье, однако в некоторых случаях могут понадобиться поручители. Обычно поручители нужны до того времени, когда договор ипотеки не будет зарегистрирован в регпалате и не будет получено свидетельство о собственности.

Помимо заемщика в процедуре по оформлению ипотеки может принимать участие и созаемщик. Есть кредитные продукты, позволяющие банкам взять во внимание не только общий доход семьи потенциального заемщика, но и в случае необходимости доход его близких родственников. Со своей стороны, созаемщик, участвуя в кредитной сделке, берет обязательства по выплате сумм кредита и имеет право собственности на приобретаемое жилье.

Ипотечное кредитование происходит в несколько этапов. На первом осуществляется сбор потенциальным заемщиком необходимых документов, выбор подходящей программы кредитования, поиск подходящего для покупки жилья. Банк проверяет предоставленные документы на полноту и достоверность. После этого ипотечное кредитование определяет свои основные условия.

На втором этапе банк изучает подробно кредитную историю всех участников сделки и оценивает финансовый риск и различные параметры кредита. Затем кредитный комитет выносит решение о том, предоставить ипотечный кредит или нет.

На третьем этапе осуществляется подписание договора и выдача суммы кредита на счет клиента. Ипотечная сделка полностью контролируется банком. Затем деньги перечисляются на счет продавца со счета заемщика лишь после сдачи в регистрационную палату всех документов. Покупаемая недвижимость должны быть обязательно застрахована в пользу банка, а в некоторых случаях и требуется застраховать и жизнь. Расходы, которые связаны с оплатой деятельности по оценке стоимости жилья, с регистрацией документов, комиссиями за открытие и ведение ссудного счета, полностью возлагаются на клиента.

На четвертом этапе, являющемся самым длительным, происходит само погашение ипотечного кредита и переход жилья в имущество клиента. Однако в это же время заемщик, становясь собственником, не может осуществлять с недвижимостью какие-либо сделки, поскольку на объект недвижимости наложено обременение, так как оно выступает в качестве залога по ипотечному кредитованию. При возникновении ситуации, когда заемщик по каким-либо причинам не может исполнять дальше свои обязательства перед банком, тот в соответствии с заявлением клиента может рассмотреть некоторые варианты по изменению отдельных условий выплат. В иных случаях банк может разрешить продать недвижимость, чтобы приобрести более дешевую. Этот вариант является для заемщика наиболее оптимальным, так как в этом случае он сможет рассчитаться с банком и не остаться без жилья. В случае возникновения страхового случая обязательства по выплате задолженности возлагаются на страховую компанию.

На пятом этапе кредитный договор закрывается, после того, как будет уплачена вся сумма задолженности. Также снимается обременение с объекта недвижимости, и клиент становится уже полноправным владельцем своего жилья.

Недостаток ипотечного кредитования - это крупные суммы переплат за купленную недвижимость, так как помимо суммы кредита заемщик должен оплачивать страховку и расходы по оформлению всех сделок. Тем ни менее, приобретение жилья с применением ипотечного кредитования на сегодняшний момент для многих является единственным способом решения своего жилищного вопроса.