Погашение ипотечного кредита


21 мая 2013

Погашение ипотечного кредита

Погашение ипотечного кредита

После получения ипотеки и благополучного приобретения жилья наступает момент покрытия кредитного долга. Погашение ипотечного кредита предполагает, что на основании договора кредитования заемщик должен каждый месяц перечислять на банковский счет денежные суммы в счет основного долга и процентов, начисленных по нему. Ипотечное кредитование - это всегда долгосрочный проект. Вот почему погашать его необходимо в несколько этапов.

Имеется несколько способов по погашению ипотечного кредита, дающих возможность существенно сэкономить деньги и время. К ним относят досрочное погашение кредита и перекредитование (либо рефинансирование). Этими способами подразумевается периодичность платежей, их сроки и размеры. По форме погашения выделяют безналичные и наличные платежи.

В процессе погашения кредита по ипотеке платежи осуществляются в установленный банком-кредитором период. Как правило, с 15 по 20 число ежемесячно. Должники, нарушающие установленные сроки по внесению ежемесячных платежей, могут столкнуться с разными штрафными санкциями, которые применяется к должнику и обязательно прописаны в договоре кредитования.

Сумма и дата каждого платежа прописана в графике платежей, передаваемом банком заемщику в обязательном порядке при оформлении ипотеки. Большинство банков требует погашение ипотечного кредита в соответствии с прописанным графиком. К тому же ежемесячные платежи необходимо производить с точностью до копейки. В данных случаях округлять размеры платежей нельзя. В противном случае банк может воспринимать это в качестве ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств. При этом может произойти начисление различных штрафных санкций, даже расторжение кредитного договора и полный возврат долга.

Форма погашения кредита по ипотеке предполагает внесение платежей наличными средствами либо безналичным путем. Производя наличную оплату, заемщик вносит средства в кассу банка. При этом необходимо иметь в виду, что платеж невозможно внести в выходные или праздничные дни, а в некоторых банках нет вечерних касс.

При безналичной форме оплаты денежные средства будут списываться со счета заемщика, открытого в ином банке, и зачисляться на счет кредитора. При этом необходимо знать, что за осуществление безналичных межбанковских переводов взимается комиссия, а перевод выполняется, как правило, за три рабочих дня. В случае, когда заемщик планирует погашать ипотечный кредит в форме безналичного расчета, можно сэкономить, открыв счет в том банке, где оформлялась ипотека.

Другим вариантом безналичной формы оплаты задолженности можно считать ежемесячный перевод нужной суммы с зарплаты заемщика до ее получения. При этом он должен написать особое заявление на имя руководителя предприятия, где он работает, на удержание определенной суммы из его зарплаты, чтобы переводить ее на счет банка. К данному заявлению прикладываются банковские реквизиты на перечисление платежей.

Большинство программ предусматривает также досрочное погашение задолженности. Однако у некоторых ипотечных программ имеется мораторий на это, составляющий, как правило, полгода. Помимо моратория могут быть установлены минимальные суммы на досрочное погашение (10-50 тыс. рублей). В случае, когда заемщик планирует погасить кредит досрочно, он должен будет заплатить не менее суммы, установленной в договоре.

Досрочное погашение предполагает полную оплату долга или частичную. В случае частичного досрочного покрытии задолженности заемщик может уменьшать как ежемесячные платежи, так и оставшийся период действия договора. В случае полного погашения досрочно заемщику придется оплатить всю сумму ипотечного кредита и начисленных по нему процентов на момент полного погашения. Затем заемщик должен обратиться в учреждение юстиции для снятия залогового обременения с купленного жилья, после чего следует обратиться в страховую компанию для возврата денег за оплаченную, но не использованную фактически страховку жилья.

Погашение ипотечного кредита можно осуществлять также при помощи перекредитования. Данный способ предполагает оформление кредита с более низкой ставкой, с помощью которого будет погашаться ранее взятый кредит с высокой годовой процентной ставкой. Высокая конкуренция банков в сфере кредитования дает заемщику возможность успешно применять такой инструмент, чтобы уменьшить свои переплаты за жилье, приобретаемое в кредит. Тем ни менее, при перекредитовании заемщику нужно просчитать все расходы, возникающие в случае оформления нового кредита.