Процентные ставки по ипотечным кредитам


23 мая 2013

Процентные ставки по ипотечным кредитам

Процентные ставки по ипотечным кредитам

Процентные ставки по ипотечным кредитам считаются ключевым фактором, который влияет на выбор конкретной кредитной программы. На сегодня ипотечные ставки, как правило, составляют от 7 до 12 % по кредитам в валюте и от 10 до 16 - по рублевым кредитам. Однако, несмотря на такие достаточно низкие ставки, он все равно является довольно высоким, приводя к значительным переплатам за купленное жильё.

В данном случае за весь срок кредитования, который составляет 15-20 лет, заёмщик ипотеки иногда выплачивает тройную цену за жилье. Единственным позитивным моментом является то, что постепенно уменьшаются процентные ставки.

Обычно процентные ставки по ипотечным кредитам утверждают банки в индивидуальном порядке для каждого предоставляемого кредита, поскольку они находятся в зависимости от различных факторов, а именно:

1. Первичный и вторичный рынок недвижимости. Процентные ипотеки на строящееся жилье являются немного выше вследствие риска, поскольку строительство может не закончиться. Существуют к тому же ипотечные программы, предусматривающие увеличенную ипотечную ставку в процессе строительства и уменьшение после сдачи в эксплуатацию построенного дома.

2. Объекта кредитовании. Иными словами, приобретение квартиры или дома. Конечно, во втором случае ставки, как правило, бывают выше.

3. Срок кредитования, продолжительность которого оказывает влияние на ставки. Иначе говоря, чем длиннее срок, тем больше проценты.

4. Форма подтверждения доходов. Когда доход официально не подтверждается справкой о доходах, то процентные ставки иногда повышаются на 1-2 %.

5. Первоначальный взнос. Если он составляет существенную долю от стоимости покупаемого жилья, то процентные ставки по ипотеке иногда уменьшаются.

Имеется несколько типов процентных ставок по кредитам. Самыми распространенными из них являются фиксированные ставки, которые не могут изменяться в течение периода кредитования. Помимо них, есть еще и плавающие ставки, соответствующие среднему значению ставки на межбанковском рынке. Иными словами, ипотека в валюте будет привязана к Лондонской бирже, а проценты по этим кредитам обозначаются как 7% + LIBOR и прочее.

В данном случае заёмщик, который оформил подобный ипотечный кредит с плавающей ставкой, ежегодно должен узнавать в банковской организации значение его ипотечных процентов, необходимых для оплаты на протяжении следующего года. Относительно ипотеки в рублях можно сказать, что ипотечная ставка в данном случае будет привязана к Московскому рынку кредитов и обозначаться, к примеру, как MosPrime6M+5% и пересматриваться через каждые 3-6 мес.

Также существуют другие виды плавающих ставок по ипотеке, однако они не смогли получить широкого распространения. Обычно плавающие ставки являются более привлекательными, чем фиксированные проценты, которые предлагают банки. Однако в этом случае необходимо иметь в виду, что рыночные ставки подвержены колебаниям, поэтому прогнозировать их значения на долгий срок очень трудно.

При выборе более низкой процентной ипотечной ставки, которая указана в программе, стоит очень внимательно подсчитать реальные проценты по ипотеке, необходимые для оплаты, для чего нужно учитывать дополнительные расходы, которые сопровождают ипотечное оформление и дальнейшее обслуживание ипотеки. В этом случае нужно отметить, что существуют такие ипотечные программы банковских организаций, в которых низкие ставки по кредитам идут в сочетании с достаточно высокими уплаченными процентами фактически.

При условии постепенного уменьшения процентных ставок не следует забывать о перекредитовании, при котором, чтобы погасить более дорогой кредит, взятый ранее, можно получить новый кредит, однако с уменьшенной ставкой. Однако, чтобы сделать это, действующий договор ипотеки должен предусматривать возможность досрочно погашать кредит.