Рефинансирование ипотечных кредитов


24 мая 2013

Рефинансирование ипотечных кредитов

Рефинансирование ипотечных кредитов

Рефинансирование ипотечных кредитов на рынке банковских услуг появилось не так давно. Есть еще и другое наименование рефинансирования – это перекредитование. Иными словами, проще говоря, когда у заемщика есть ипотечный кредит, то он может погасить его, оформив новый в другом банке и на других условиях.

В чем заключается суть рефинансирования? Перекредитование нужно для уменьшения суммы выплат по ипотеке, полученной ранее. Например, первоначально кредитование было оформлено под 14% годовых, а после осуществления процентная ставка снизилась до 11% годовых. При этом выгода от перекредитования будет существенной, если разница между двумя кредитами составляет 1,5-3 %.

Безусловное значение имеет рефинансирование кредитов, когда необходимо уменьшить или увеличить сроки по возврату ипотеки. К примеру, ежемесячный платеж составляет 30 тысяч рублей сроком на 20 лет, а в случае уменьшения процентной ставки период выплат сократится на несколько лет, причем сумма ежемесячного платежа не изменится.

Банковское учреждение, которое стало перекредитовывать задолженность перед иным банком, приобретаент взамен обязательства, являющиеся более выгодными для вас. При этом банкиры будут уверены в вашей платежеспособности и порядочности.

Рефинансированию может подлежать не каждый ипотечный кредит: ипотека, которая оформлена на покупку жилья в новостройке, не может быть перекредитована, поскольку не зарегистрировано право собственности на него, поэтому предмет залога отсутствует. Часто такие кредиты выдают те банки, которые выступают в качестве партнеров для застройщика.

Также нельзя рефинансировать ипотеку при наличии в банковском договоре пункта о запрете на перекредитование в какой-нибудь другой банковской организации. В соответствии со ст. 388 ГК РФ рефинансирование разрешается лишь в том случае, когда это не запрещено договором или законом.

В случае, когда перекредитование будет оформлено неофициально, тогда рефинансирование возможно. Если ипотека в другом банке взята под залог иного имущества или вовсе без залога, тогда первый кредит можно погасить за счет ресурсов другого, который является более выгодным для плательщика. Хотя все равно необходимо очень внимательно изучить банковский договор, поскольку в нем могут предусматриваться штрафы в случае досрочного погашение кредита, причем достаточно крупных размеров.

Чтобы осуществить рефинансирование ипотечных кредитов, от заемщика потребуется пакет документов для предоставления ссуды. Банк, который станет рефинансировать платежи, снова будет рассматривать документы на недвижимость, будет требовать подтвердить платежеспособность заемщика, а также иногда проводит оценку объекта ипотеки при помощи независимых экспертов.

Помимо этого, новый договор кредитования будет нотариально заверен, а также подлежит госрегистрации. Часть банков до регистрации договора с клиентом повышает процентную ставку. Иными словами, оформление такого кредита потребует большого количества сил и времени, к тому же результат хлопот гарантируется не всегда. Кроме этого, с заемщика могут взять плату за оформление заявки в новом банке. Безусловно, при отказе деньги не вернутся.

Также можно прибегнуть к услуге ипотечных брокеров, берущих на себя операции по рефинансированию кредитов за определенную плату, что может увеличить расходы и сделать рефинансирование вообще нелогичным.

Другим не совсем приятным моментом является потеря прав на получение налогового вычета. В соответствии с налоговым кодексом, возможность уменьшить налоговые выплаты на доходы предусматривается для граждан-плательщиков по целевым кредитам на покупку недвижимости. При этом новый кредит после рефинансирования целевым уже не будет, поскольку он берется фактически для того, чтобы погасить предыдущий. Постепенно рефинансирование становится все более популярным на банковском рынке. Вот почему при оформлении договора необходимо проверить, нет ли в договоре запрета на перекредитование.