Лимит по карте


21 июня 2013

Лимит по карте

Лимит по карте

Овердрафт – это процесс предоставления клиенту финансовых средств посредством осуществления кредитования банковским учреждением его расчетного счета в случае недостаточного количества или отсутствия на счете денежных средств в целях осуществления оплаты его расчетной документации. «Overdraft» переводится с английского как "перерасход".

Иными словами, овердрафт – это кредит, который могут использовать предприятие или предприниматель, которые имеют только временную и краткосрочную потребность в дополнительных средствах.

Лимит по карте подразумевает предварительно обговоренную с банковской организацией и определяющуюся дополнением к договору счета сумму кредита, определяющегося в процентах от всей суммы среднемесячных зачислений финансовых средств на текущий расчетный счет банковского клиента.

Лимит по карте зависит напрямую от суммы зачисления средств в среднем за месяц, однако не превышает при этом 50% от минимального размера месячных поступлений на клиентский счет за период, равный последним трем месяцам. В действительности лимитная ставка может колебаться от 20 до 50% от суммы «чистых» среднемесячных зачислений на банковский счет.

Стандартный уровень лимита овердрафта для рынка страны – это лимит в размере, который не превышает 5 поступлений на счет в среднем за день. В ходе расчета средних поступлений во внимание принимается или число календарных дней, или количество только дней рабочих.

Сумма лимита по карте пересматривается каждый месяц в зависимости от размера и сферы оборотов по клиентскому счету, а также тех контрольных показателей, которые свидетельствуют о финансовом состоянии клиента. При снижении оборота по счету происходит уменьшение лимита, и наоборот, величина лимита может быть повышена при увеличении оборота.

Для банковской организации и ее филиалов устанавливается стандартно минимальный лимит в расчете на 1-го клиента. В банковской практике данная сумма колеблется от 500 000 до 1 млн. рублей (у главного банка), 100-500 тысяч рублей - в филиале.

Часть российских банков, предоставляющих клиентам кредитный лимит, которые имеют среднемесячный оборот от 100 000 рублей, используют иную методику, чтобы устанавливать лимит по карте: его величина находится на уровне 50-80% от размера вычисленного поступления в день (в среднем).

Причем не учитываются:

1. Средства, полученные за счет кредитов, которые выданы банком или прочими кредитными организациями;

2. Средства, ошибочно перечисленные на счет клиента;

3. Иные поступления, искажающие сведения о действительных поступлениях денежных средств на банковский счет клиента.

Как было сказано выше, для каждого юридического лица лимит овердрафта рассчитывают в индивидуальном порядке в соответствии с методикой вычисления овердрафта. Каждый вид овердрафта использует свою методику расчета лимита.

Нюансы вычисления лимита по карте:

L = T / 2

где:

L - расчетный лимит овердрафта;

Т – минимальный месячный усеченный кредитовый оборот на банковском счету клиента, рассчитываемый данным образом:

1. Из каждого кредитового месячного оборота на счету за последние полных три месяца определяются по 3 максимальных поступления. При этом в ходе расчета не учитываются те средства, которые получены по кредитам.

2. Из усеченных полученных оборотов выбирается месяц с самыми малыми оборотами для последующего применения в расчетах.

Стоит отметить, что методики по расчету лимита по карте в различных банках обладают отличительными особенностями, но принцип при этом остается тем же. Чтобы получить уверенность в том, что происходит соблюдение лимита, сумму овердрафта рассчитать сможет любой бухгалтер. Чтобы увеличить лимит по карте, бухгалтер должен контролировать свои потоки денег и выручки.