Критерии определения платежеспособности заемщика


30 сентября 2013

Критерии определения платежеспособности заемщика

Как оценивается платежеспособность заемщика

Платежеспособностью называют готовность и способность потенциального заемщика в определенные сроки полностью рассчитываться по кредитной задолженности. Задача кредитной организации состоит в выяснении того, насколько клиент может выполнять взятые обязательства по кредиту, что по большей части относится к его добросовестности, и в какой мере финансовые возможности заемщика позволяют погасить долг до истечения срока кредитного договора.

Вот почему оценка платежеспособности будущего заемщика – это способ предупредить или уменьшить кредитный риск для банковского учреждения. В процессе оценки главную роль играют доходы клиента, зачастую она сочетается со скоринговой оценкой, а также изучением остальных деталей платежеспособности, включая кредитную историю клиента.

Доходы потенциального заемщика

Доход определяют при помощи справок о зарплате либо налоговой декларации с корректировкой в отношении ежемесячных затрат и банковского риска. Размер дохода может с косвенной точки зрения характеризоваться расходами заемщика (дорогостоящие покупки, открытие депозитов, досрочное погашением займов, отдых за границей, которые могут быть подтверждены документально). Банки из предполагаемой величины дохода вычитают обязательные платежи, и уже остальную сумму соизмеряют с будущим платежом таким образом, что ежемесячный платеж должен быть меньше хотя бы в 2 аза. Обычно кредит не выдается, когда платеж получается больше, чем половина всех доходов.

Кроме того, платежеспособность заемщика определяется в зависимости от такого показателя, как мультипликатор дохода. Его рассчитывают путем увеличения суммы займа в несколько раз от величины чистого дохода. Срок выплаты лимита также может увеличиваться в рамках вероятных изменений экономических условий определенного государства.

Скоринговая система

Она представляет собой математическую или статистическую модель, при помощи которой рассчитывается платежеспособность и вероятность мошенничества будущего заемщика, которая ориентирована на выявление взаимосвязи результата с некоторыми параметрами, такими как образование, возраст, трудовой стаж, число иждивенцев в семье, недвижимость в собственности. При этом могут быть использованы более 25 различных параметров. У каждого вида кредитования есть собственный метод скоринга.

Стоит сказать, что критерии отбора являются конфиденциальной информацией, которая охраняется банковскими структурами, поскольку разглашение этих сведений может вызвать подделку информации в мошеннических целях. Недостатком системы является ее обезличенность относительно клиента, поэтому даже благонадежный заемщик иногда получает отрицательную оценку, и наоборот. Показатель, который получается при скоринговом анализе, сопоставляют с принятым банковским учреждением "пределом безубыточности". Иными словами, рассчитывать на получение положительного решения может клиент, чей уровень дохода выше, чем данная норма.

Самые привлекательные характеристики заемщиков – это:
- возраст 25-45 лет,
- образование – высшее,
- семейное положение – замужем (женат),
- высокий трудовой стаж,
- наличие неофициального дополнительного дохода,
- наличие ликвидного залогового имущества.
Кроме того, платежеспособность заемщика характеризует его дееспособность, правоспособность и репутация.

Особенности оценки

Оценку потенциального заемщика начинают с непосредственного контакта в ходе общения с кредитным менеджером. Осуществляется общий анализ того, насколько заемщик способен к погашению кредитной задолженности. В ходе данного анализа могут быть запрошены дополнительные обеспечения кредитного риска, такие как поручительство, рост первоначального взноса, наличие залога. Кроме того, анализируется справка 2НДФЛ, а также подлинность документов.

Если уровень зарплаты составляет более 20 000 рублей, то должен корректироваться стандартный вычет налога, о чем забывают клиенты, которые намерены предоставлять неверные сведения о доходах. У каждой категории вычетов есть собственный код, который порой могут путать: подобную ошибку может допустить бухгалтер, однако справка, тем ни менее, будет являться недействительной. При наличии пустого поля для вычетов нужно задуматься о подлинности такой справки.

В ходе оценки кредитоспособности стоит учитывать, что показатели получают за прошедший период, однако их предназначением является отвечать состоянию на будущее, и, следовательно, осуществлять дополнительное уменьшение рисков.