Заявка на ипотеку: что нужно знать, чтобы избежать отказа


30 октября 2013

Заявка на ипотеку: что нужно знать, чтобы избежать отказа

Заявка на ипотеку: что нужно знать, чтобы избежать отказа

Ипотека для большинства россиян – это единственная возможность купить жилье. Обычно жилищные ссуды всегда долгосрочные, поэтому для граждан они становятся главным кредитом на всю жизнь. Перед тем, как обратиться в банк за получением ипотечного кредита, следует собрать необходимые документы, после чего подать заявку. Причем основным моментом для потенциального заемщика считается удобство и быстрота обслуживания без проблем и дополнительных трат драгоценного времени. На что же следует обращать внимание, подавая заявление на получение ипотечного кредита и как по возможности быстро и легко получить заем.

Сбор документов

Прежде всего, решение банковской организации зависит от того, сколь полными и качественными будут представленные документы.

Для подачи заявки на кредит в Сбербанке - лидере рынка ипотечного жилищного кредитования – следует приготовить:

1. Паспорт.

2. Справку 2-НДФЛ от работодателя или справку по банковской форме за последние полгода. Справку нужно предоставлять в напечатанном виде, на ней должны быть все нужные реквизиты, подписи и печати.

3. Копию трудовой книжки или же выписку из нее, которая будет заверена постранично или прошита и заверена на последнем листе. Стоит помнить, что после самой последней записи, которая свидетельствует о приеме на работу, требуется надпись от работника отдела кадров о том, что заемщик работает в данной организации и сейчас.

4. Заполненное заявление-анкету заемщика, поручителя, созаемщика, а также залогодателя.

5. Документация по покупаемой квартире может быть предоставление в течение 4-х месяцев с момента одобрения заявки.

Безусловно, нельзя предоставлять ложные сведения, поскольку банковская организация все равно проведет проверку поступившей информации, поэтому выявленный обман серьезно осложнит получение этого и будущих кредитов, если они потребуются.

По словам заместителя директора департамента кредитования в банке «Петрокоммерц» Дмитрия Шапочкина в общении с банковской организацией необходимо быть очень откровенным. Кроме того, если имеется кредитная история, не нужно скрывать факты просрочек при их наличии. При наличии дополнительных активов или источников доходов, не нужно лениться и предоставить соответствующую документацию.

Он также рекомендует проконсультироваться с менеджером банка в случае повторной подачи документов. Иными словами, получение отказа в одном банке вовсе не означает, что другой банк также откажет. Следует пробовать все варианты, чтобы добиться нежного результата.

Проверка документации

После того, как получены все необходимые документы, банк отправляет их в собственную службу безопасности, занимающуюся проверками. В наибольшей степени от удачного прохождения данного этапа будет зависеть, примет ли банк положительное решение по предоставленной заявке.

Сначала банк делает запрос о заемщике для получения информации в Бюро кредитных историй (БКИ). Скорее всего, при наличии негативной кредитной истории (просроченные платежи и невыплаты по ссудам) заемщик не сможет получить одобрение по ипотечному кредиту. Для большей уверенности в собственной кредитной безупречности, рекомендуется сделать сначала самостоятельный запрос в БКИ, прежде чем направить документы в банк. Такой запрос осуществляется 2-мя путями: можно прийти туда лично и написать заявление (сведения предоставляется бесплатно) либо направить запрос посредством официального сайта Банка России.

Как говорят представители Сбербанка, самой популярной причиной отказа по ипотечным кредитам является отрицательная кредитная история физического лица. В Сбербанке советуют, чтобы избежать отказа, клиент должен бережно относиться к кредитной истории, не допуская появления просроченных платежей, в особенности на долгий период времени.

Нужно помнить, при полном отсутствии кредитной истории банка может не выдать жилищный кредит. Вот почему, прежде чем получить ипотеку, можно оформить ссуду на приобретение, к примеру, телефона или пылесоса, чтобы о себе заявить в БКИ.

Дальнейшим важным этапом внутренней проверки является запрос банковской организации в Пенсионный фонд. Как раз этот этап часто выступает в качестве камня преткновения для многих заемщиков. Все дело в том, что большинство граждан получают зарплату в так называемых «конвертах» и обладают небольшим официальным окладом. Следовательно. ПФР может видеть лишь отчисления от официальной зарплаты, которые гораздо ниже, чем могли быть на самом деле. В данной ситуации банк иногда отказывает в кредите, тогда как бонусы с различными премиями никак не повлияют на его решение.

В случае, когда заработок потенциального заемщика состоит из маленького оклада и крупной премиальной части, то работодатель в любой момент может снизить оплату только до оклада, вследствие чего пропадет возможность выплачивать кредит. Чтобы понять, есть ли возможность пройти этот этап проверки в банке, следует ориентироваться на оклад и отчисления в Пенсионный Фонд.

При прохождении анкеты двух первых этапов проверки, уже дальше все намного проще. Банк проверяет место работы и самого потенциального заемщика по базе правоохранительных органов. Как правило, здесь никаких трудностей возникнуть не должно. По итогам данной проверки банковская организация принимает решение о выдаче ссуды.

Кому могут отказать

Согласно данным статистики, основными причинами банковских отказов является подозрение в мошенничество (наличие подложных документов о трудовой деятельности, заработной плате и так далее), негативная кредитная история (значительные просрочки по платежам по существующим кредитам), а также несоответствие залога условиям и требованиям банка (с технической и юридической точки зрения). Об этом рассказывает Д. Шапочкин.

Кроме того, по словам банкира, часть отказов в разных банках довольно сильно варьируется и зависит от «аппетита определенного банка к риску». Следовательно, при отказе в одном банке все равно есть вероятность того, что в другом пойдут навстречу.

Кроме того, Д. Шапочкин рассказывает, что в среднем каждый из пяти потенциальных заемщиком не может получить одобрение банка с первого раза. Однако это вовсе не является поводом, чтобы опустить руки.

В частности, в Сбербанке соотношение заявок отказных и одобренных по ипотечным кредитам составляет соответственно 20 и 80%.

Первой причиной отказа в ипотеке является небольшой официальный доход вне зависимости от заработка «в конвертах». Здесь есть несколько выходов из ситуации: привлечение созаемщиков, смена работы или представление справки о наличии дополнительных доходов.

В московском регионе заемщики иногда сталкиваются с дополнительными трудностями: при отсутствии у клиента постоянной регистрации, банк может отказать в выдаче кредита. Кроме того, достаточно часто отказывают индивидуальным предпринимателям. Вот почему данная категория заемщиков часто старается оформить ипотечный кредит на супруга.

Более экзотическими причинами для отказа в выдаче ипотечного кредита являются задолженность по оплате ЖКХ-услуг, предпенсионный либо, наоборот, очень молодой возраст, долгое лечение в стационаре.

Те физические лица, которые получили отказ по заявке на ипотечный кредит в Сбербанке, имеют возможность вновь подать ее, однако не раньше, чем через 60 дней с момента отказа. Во многих случаях кредитное учреждение идет навстречу довольно надежным заемщикам и выдает заветный кредит. Тогда свое жилье становится реальностью.