b23cc26350e5bdb4

Страховка поможет повысить доступность ипотеки


4 декабря 2013

Страховка поможет повысить доступность ипотеки

Страховка поможет повысить доступность ипотеки

Недавно в Госдуме одобрили в 1-ом чтении законопроект, предлагающий введение ипотечного страхования физических лиц. Данный законопроект предлагает введение в систему ипотечного кредитования механизма ответственности каждого заемщика перед банковской организацией.

По утверждению авторов документа, его должны принять, так как это даст возможность увеличения доступности ипотечных кредитов. После нашей беседы с экспертами мы выяснили, какие новые моменты несет в себе данная инициатива и сможет ли она в действительности сделать ипотеку немного ближе к народу.

На сегодняшний день в законе «Об ипотеке» имеются пункты, позволяющие заемщику страховать риск ответственности перед банковской организацией за неисполнение или исполнение ненадлежащим образом обязательств по возвращению кредита. В процессе оформления данной страховки клиентам могут быть предоставлены некоторые послабления, например, уменьшение процентной ставки или снижение размера первоначального взноса.

По сообщению Дмитрия Шапочника (замдиректор департамента ипотечного кредитования «Петрокоммерц»), в соответствии с имеющейся практикой в процессе оформления ипотеки почти в каждом банке клиент должен оформить страхование рисков по поводу утраты жизни или трудоспособности, прав собственности на покупаемое жилье и конструктивных элементов. При этом страхование последнего из названных рисков является обязательным на законодательном уровне.

Что именно предлагает новый законопроект? Банковские организации всего мира стараются уменьшить порог вхождения заемщиков в ипотечное кредитование – пытаются уменьшить размер первоначального взноса.

При этом, чем меньше данный взнос, тем будет выше риск, что при возникновении дефолта по кредиту окажется довольно сложно реализовать залоговую недвижимость. «Это значит, что в случае резкого падении цен на недвижимость в ходе продажи жилья, купленной с малым первоначальным взносом, полученных от продажи средств, возможно, может не хватить, чтобы погасить имеющуюся задолженность», - комментирует Юлия Чижман, работающая начальником отдела продаж ипотечной продукции «ВТБ Страхования». Страховой полис нового типа дает уверенность в том, что заемщик все равно рассчитается по кредиту, даже при обвале цен на недвижимость. Кроме того, по словам эксперта, целью ипотечного страхования физических лиц является не только увеличение доступности такого вида кредитов, а также рост безопасности кредитов для самого населения.

Как считает директор отдела страхования имущества физлиц «АльфаСтрахования» Ирина Карнаева, законопроект, при окончательном его принятии, увеличит статус страхования по ипотеке: «Банковские учреждения смогут безболезненно повысить портфели заемщиков с небольшим процентом первоначального взноса, эффективно пользуясь инструментом ипотечного страхования. Кроме того, положительные перемены затронут страхование финансовых рисков – благодаря внесенным в Думу поправкам можно будет отнести страховые премии банков на расходы».

Однако имеются и скептические мнения, поскольку, фактически, в законе нет ничего особо нового, и даже без него этот рынок работает без особенных проблем. Кроме того, сильного облегчения для обычных смертных, которым достаточно трудно переносить ипотечное бремя, не стоит особо ждать.

По словам Арсена Широяна, директора центра страхования банковских и ипотечных рисков СК «Альянс», увеличение доступности ипотеки для граждан зависит в большинстве случаев от наличия недорогих долговременных финансовых ресурсов, а также обычного и регламентированного доступа к ним банковских организаций. На практике же ситуация как с наличием, так и с доступом вовсе непростая: есть ресурсы, однако они все фактически находятся в руках государства. Следовательно, как можно легко догадаться, доступ для частных банков к этим ресурсам весьма ограничен.