Пришел, увидел и купил: стоит ли брать магазинные кредиты


25 декабря 2013

Пришел, увидел и купил: стоит ли брать магазинные кредиты

Пришел, увидел и купил: стоит ли брать магазинные кредиты

Какими соблазнительными бывают витрины разнообразных магазинов, а также рекламные акции, которые неустанно «обрабатывают» возможных покупателей по телевидению, в sms-рассылках, да и в самих торговых центрах и магазинах. Повсюду предлагаются то сезонные скидки, то акции рождественские, то на эту категорию продукции, то на ту. И сразу же, стоит только покупателю заикнуться, что у него в настоящий момент нет достаточной суммы, и он не готов осуществить покупку здесь и сейчас, продавцы-консультанты начинают предлагать приобрести товар в кредит или в рассрочку. Тогда точно очень сложно устоять перед большим соблазном обладать вещицей, о которой мечтал полжизни (как кажется на тот момент).

Подобная ситуация, пожалуй, знакома каждому, а особенно признанным шопоголикам. Сейчас ведь такое большое количество различных предложений. Иногда возможность данной покупки смотрится весьма заманчиво — ведь можно даже отыскать заем без переплаты и первоначального взноса, выплачивая его 1-2 года. Условия почти идеальные, когда не делаешь просрочек по оплате, заем обойдется практически бесплатно. Однако настолько ли заманчивыми в действительности являются подобные кредиты? Не существует ли здесь различных «подводных камней»?

По словам Дмитрия Жиздюка, директора по развитию потребительского кредитования Альфа-Банка, кредиты в магазинах уже столь давно присутствуют на рынке финансовых услуг, что большинство «подводных камней» давно смогли выйти на поверхность, в частности, благодаря прессе. Основной «подводный камень» для заемщика на сегодняшний день и повод подумать — это закредитованность.

Эксперт утверждает, что, к примеру, увидев какой-то товар, который уже давно хочется купить, некоторые клиенты стремятся сделать это прямо, не отходя от кассы, забывая при этом об уже имеющихся кредитах у него или супруги. Более ответственно для заемщика в такой ситуации будет подсчитать все выплаты по кредитам, сравнив их с реально располагаемым доходом. При этом нужно также принять во внимание обычные ежемесячные расходы, в том числе услуги ЖКХ, питание, проезд и прочее, плюс вероятные непредвиденные расходы. По его мнению, разумное соотношение — это когда выплаты по кредитам составляют не больше 1/3 от всего объема доходов.

Каким на самом деле является процент выплат по таким магазинным кредитам? Является ли стоимость кредитов на небольшие покупки соизмеримой с теми процентами, которые выплачиваются по обычным кредиткам?

Сейчас довольно много кредитных продуктов на покупку товаров и приобретение услуг, причем реальные ставки колеблются в довольно широком диапазоне (начиная «беспроцентными рассрочками» и заканчивая 90% годовых). Кроме того, они зависят от различных факторов (объем запрашиваемых документов заемщика, величина первоначального взноса, период кредитования и прочее).

По словам начальника одного из отделов Нордеа Банка Александра Нестеренко, средний диапазон реальной ставки по процентам составляет 30–40 процентных пунктов. Вот почему стоит признать тот факт, что «карточный» кредит во многих случаях для клиента более выгоден и прозрачен. Он также поясняет, что почти все банки предоставляются кредитные карты с льготным периодом выплаты процентов, который иногда может составлять даже три месяца. Причем очень часто банковские карты обладают некоторыми дополнительными приятными преимуществами, дающими возможность экономить на покупках и иногда зарабатывать на кредите (скидки на продукцию торговых сетей, кэш-бек и прочее). В среднем ставка по кредиткам составляет 20-30 процентов.

Однако россияне все же довольно активно использую кредиты, которые предлагаются в магазинах. Согласно статистике, доля займов на приобретение мобильников в Альфа-Банке, например, составляет примерно 10% и варьируется с учетом большого количества факторов, в том числе сезонности, продвижения конкретного товара в сети и прочее. Доля выдаваемых кредитов на компьютеры с ноутбуками еще выше и составляет 20%. Стоит задуматься, не слишком ли наши соотечественники увлеклись такими кредитами, и не стали ли как раз подобные кредиты для них «головной болью», а также причиной постоянных тяжб с банковскими организациями?

Эксперты утверждают, что выдаваемые в магазинах кредиты не теряют популярности, поскольку являются предельно прозрачными и удобными для клиентов, не требуя какого-то особого образования для понимания. Каждый кредит сопровождается выдачей клиенту ежемесячного графика погашения, такой заем выдают по паспорту даже без 2-го документа, имеется большой сеть погашения займов. По словам Дмитрия Жиздюка (Альфа-Банк), в зависимости от приобретаемого в кредит товара, а также срока кредитования, размер ежемесячного платежа колеблется в пределах 2-8 тыс. рублей. Причем задолженность по такому виду кредитования вполне укладывается в типичные значения нескольких последних лет, несмотря на то, что такие категории, как сотовые телефоны, в кредитовании относились всегда к категории высокого риска.

Однако так ли нужно поддаваться соблазну, особенно, когда речь идет о приобретении техники - компьютера, телефона, смартфона и плеера? Почему как раз на данную категорию продукции магазины предоставляют наиболее заманчивые предложения? По всей видимости, у них на это имеются веские причины.

Суть состоит в том, что современные сотовые телефоны, смартфоны и компьютерная техника быстро устаревает. При этом цены на нее уменьшаются тоже довольно быстро. При выплате кредита, допустим, в течение одного года, в конце срока техника уже потеряет около половины первоначальной стоимости. Одновременно с этим рынок предлагает новые модели, снова манящие более новыми достоинствами. Вот почему во главу угла необходимо все же поставить вопрос, на самом ли деле имеется острая необходимость в покупке техники именно сейчас, когда отсутствует вся сумма, в кредит. Когда компьютер, например, нужен для работы, то, безусловно, вопрос о степени целесообразности этой покупки сам по себе отпадает. Однако когда он покупается для игр, не лучше ли будет в этой ситуации немного повременить, ведь через 2-3 месяца, к примеру, можно купить более новую модель, причем не на заемные средства, а уже на свои.

«Покупку товара в кредит можно считать абсолютно верным решением, когда на этот момент оказалось недостаточно денежных средств, но делать это следует обязательно с «трезвой» головой. Так, график погашения кредита не должен составлять больше 30% от ежемесячного дохода. Кроме того, условия должны давать возможность выполнить частично-досрочное погашение, а затраты на обслуживание кредита полностью должны учитываться в таком расчетном измерителе как «Полная стоимость кредита». Благодаря этому можно подобрать более выгодное предложение по кредиту», - такие рекомендации дает Александр Нестеренко (Нордеа Банк).

Чтобы не оказаться жертвой рекламы, необходимо строго соизмерять ежемесячную выплату с имеющимися возможностями.

Вопрос того, каким именно банковским продуктом удобнее пользоваться, является абсолютно индивидуальным. Можно отметить, что в 2013 г. больше 20 млн. кредитов будут выдавать именно в торговых точках. Вот почему не приходится говорить, что люди в ближайшее время откажутся от данного вида кредитования, подводит итог Дмитрий Жиздюк (Альфа-Банк).

Таким образом, брать или не брать кредит — это вопрос, на который лучше ответить самостоятельно. Однако при ответе на него необходимо думать по максимуму объективно, отбросив все эмоции в сторону. Не стоит себя уговаривать, а наоборот, рекомендуется трезво оценивать финансовые возможности и первоочередные задачи. Удачных всем покупок — в нужное время и по привлекательной цене.