Кредиты: как платить по ним меньше


28 декабря 2013

Кредиты: как платить по ним меньше

Кредиты: как платить по ним меньше

Как же все-таки неприятно брать денежные средства в долг! Еще более неприятно его отдавать, причем с процентами… Однако на сегодняшний день сложно удивить кого-либо наличием кредита либо, по крайней мере, кредитной карты – ведь западная жизнь «в кредит» пришлась по душе давно россиянам. И в настоящее время рынок кредитования в стране, особенно в сфере потребительских кредитов, увеличивается большими темпами.

За два последних года в среднем годовой рост в этом сегменте составил 38%. Для сравнения, в Великобритании в 2010 г. размеры потребительских кредитов уменьшились на 1,8%, тогда как в 2011 - на 0,8% и только в последние месяцы прошлого года стали расти. В итоге они показали по результатам IV квартала рост на 0,3% в год.

Видимо, жизнь откладывать на завтра, и правда не стоит. Темп жизни сейчас столь высок, что иногда не просто не хочется, но даже нельзя откладывать какие-то дела, для которых нужны определенные финансовые затраты. И в этом случае люди направляются в банк за средствами, тем более, что кредиты сейчас предлагаются на самый разный вкус. К примеру, можно оформить кредитную карту или взять наличные средства, причем на любой срок и любые суммы, с поручителем или без. Заемщик может получить кредит наличными на различные нужды даже путем оформления заявки в интернете, не выходя даже из дома. Оформить кредит в банке можно и для постройки дома, на его ремонт, на большую покупку, лечение, отдых и всевозможные развлечения.

Однако очень часто при выборе, казалось бы, самого оптимального варианта, многие сталкиваются с тем, что процентная ставка оказывается намного выше, чем заявленная в предложении банковской организации. В чем же здесь подвох? Какие действия можно предпринять для получения кредита по минимальной ставке? Зависит ли что-то от нас или все это является полностью прерогативой банка?

Дело все в том, что, хотя условия выдачи кредита в принципе предлагаются одни и те же для каждого гражданина, однако индивидуальный подход также присутствует. Иными словами, банки на самом деле предлагают разные ставки для разных категорий потенциальных заемщиков. Причем на процентную ставку могут оказывать влияние самые разные факторы.

«К примеру, в "Альфа-Банке", условия более хорошие для существующих клиентов (в частности, зарплатные клиенты), а также для тех клиентов, кто готов подтвердить доход дополнительной документацией, - рассказывает Александр Жуков из «Альфа-Банка». Процентную ставку определяют в том числе с учетом уровня потерь, которые можно спрогнозировать по определенной категории клиентов, говорит эксперт.

В большинстве случаев процентные ставки в рекламе банки указывают без какого-либо лукавства. Стоит сказать, что получить такие, часто довольно привлекательные, условия на самом деле можно, утверждает зам. начальника управления программами лояльности в «Нордеа Банке» Максим Чубак.

«Иное дело, в рекламе стоимость всегда указывается согласно законам маркетинга. Иными словами, это так называемое условия "от". Чтобы получить его, заемщику нужно соответствовать самым строгим требованиям либо относиться к конкретной категории. Подобная реклама часто достигает основной поставленной задачи – привлечь внимание возможных клиентов, однако в ходе рассмотрения заявки эти условия могут меняться, что зависит от используемой банком кредитной политики либо установленных характеристик скоринговой модели», - объясняет Максим Чубак.

Итак, в каких именно случаях банки могут пойти на уступки потенциальному заемщику и уменьшить процентную ставку? Какие программы предлагаются банками для уменьшения ставки?

По словам Максима Чубака («Нордеа Банк»), ставки имеют свойства меняться с учетом суммы, периода кредитования, вида обеспечения возврата заемных средств, числа предоставляемых документов, имеющейся кредитной истории и так далее. Основным критерием для роста ставки является уровень рисков, которые закладываются в кредитную программу. «Вот почему на минимальную процентную ставку может рассчитывать заемщик, оцениваемый банковской организацией в качестве наиболее благонадежного, к примеру, который уже обладает положительной кредитной историей и готов предоставить по максимуму солидный пакет необходимых документов», - рассказывает эксперт.

«В случае, когда прогнозы по потерям оказывались выше, чем реальные, то банковские учреждения могут уменьшить ставки для заемщиков с целью стимулировать оборот и повысить лояльность клиентов», - объясняет Александр Жуков («Альфа-Банк»). Если говорить о программах по уменьшению ставок, то они обычно проводятся в форме акций: подбираются некоторые категории клиентов, причем условия устанавливаются в индивидуальном порядке.

Банковские организации предлагают своим клиентам самые разные возможности для уменьшения ставок. К примеру, небольшое снижение возможно в случае, когда клиент получает кредит повторно. Кроме того, существуют комплексные программы, которые состоят из специальных условий кредитования. «Нордеа Банк, например, уже в течение длительного времени предлагает программу "Домашний Банк", которая позволяет участникам программы, использующим услуги и продукты банка, получить комплекс преференций и скидок, включая уменьшение ставок по вновь оформленным кредитам. К тому же банки иногда идут на временное уменьшение ставок при проведении рекламных или маркетинговых кампаний. Зачастую при участии банка в программах партнеров ставку по кредиту частично субсидирует партнер - рассказывает М. Чубак.

Таким образом, подводя итоги рекомендаций экспертов, весь алгоритм действий при подборе банковского займа должен выглядеть следующим образом:

• Собирается максимально возможный список документов, которые подтверждают финансовую состоятельность (к примеру, свидетельство права собственности на недвижимость или транспортное средство, справка о доходах, страховой полис, диплом и прочее).

• Нужно посмотреть условия кредитования в том банке, где вы числитесь в качестве зарплатного клиента, поскольку там уже обеспечена лояльность.

• Следует посмотреть условия по кредитам в банке, где вы ранее оформляли кредит и успешно его выплатили. В этом случае шансы на выгодные условия вырастут еще больше.

• Необходимо промониторить имеющиеся на сегодняшний день акции в банковских учреждениях и сравнить их с условиями других банков.

Возможно, получится найти более выгодные условия, нежели в вашем банке. В этом случае не стоит думать, что потеряны шансы на оформление льготных условий. Здесь на выручку придет положительная кредитная история. При этом она должна быть действительно положительной. В противном случае, ни о каких программах лояльности не может быть и речи. В случае, когда кредитной истории пока еще нет, придется подождать, пока она сформируется. Кроме того, всегда можно обратиться в банк с письменным заявлением об уменьшении ставки по действующему кредиту, предоставив максимальное количество документов о финансовой благонадежности. В этом случае банк после рассмотрения этой просьбы, возможно, не откажет и снизит ставку по кредиту. Самое главное, обладать положительной кредитной историей.