Красен платежом: что делать, если банк привлек коллекторов


6 января 2014

Красен платежом: что делать, если банк привлек коллекторов

Красен платежом: что делать, если банк привлек коллекторов

Продажа проблемных долгов в последние годы стала довольно частым явлением. Масштабное кредитование населения до 2008 г. и мировой финансовый кризис, по причине которого финансовое состояние должников существенно пошатнулось, создали большие проблемы для многих кредитных учреждений. Кроме основной работы банки были вынуждены в срочном порядке заняться решением вопроса возврата «плохих» задолженностей. При этом каждый конкретный банк подходит к данной проблеме по-своему. Некоторые кредитные организации стараются привлечь юристов, создавая специальный штат. Часть банков предпочитают выполняться свои прямые обязанности, а выбивание долгов перекладывают на сторонние компании.

Здесь за дело и берутся коллекторские агентства. В России их деятельность имеет две формы. Прежде всего, банковские организации привлекают коллекторские компании к сбору долгов за конкретную плату. В этой ситуации коллекторы начинают выступать от имени банка, тогда как заемщик так же вносит денежные средства на счет той организации, которая выдала кредит. Более жесткая форма относительно должников – это продажа их долгов банком коллекторскому агентству. Кредитное учреждение разрывает связи с заемщиком, а тот, в свою очередь, внезапно видит на пороге своего дома незнакомого дядю, который требует возвратить банковскую задолженность незнакомой компании.

Стоит сказать, что в последние годы объемы продаж «трудных» долгов именно коллекторским фирмам существенно выросли. По сведениям сайта bank.ru, за восемь первых месяцев 2013 г. коллекторы выкупили у банковских учреждений долги на общую сумму в 80 млрд. рублей. За такой же период 2012 года данный показатель составлял всего 48 млрд. руб. По словам специалистов, сложившуюся динамику можно объяснить тем, что по причине действий Центробанка банкам стало уже не очень выгодно держать на своем балансе так называемые «плохие» долги. Вот почему любая просрочка может отразиться оперативной реакцией кредитной организации – начинаются телефонные звонки, выясняются причин неуплаты. В случае, когда банк видит, что конкретный должник не имеет возможности в ближайшем времени погасить долг, ему приходится обращаться в суд или продавать задолженность коллекторам.

Часто выходит так, что обещание о продаже долга коллекторам – это один из самых весомых аргументов среди тех, что способны побудить неплательщика начать снова перечислять средства банку, выдавшему кредит.

Почему россияне настолько сильно опасаются представителей данной профессии?

Необходимо заметить, что слово «коллектор» в Росси по-прежнему обладало всеми шансами стать синонимом такого понятия как «рэкетир». Известно, что в РФ на сегодняшний день нет действующего законодательного акта, регламентирующего деятельность коллекторов. Из-за отсутствия нормативной базы случаются всевозможные нарушения в области взыскания просроченного долга. В Рунете просто огромный переизбыток жалоб на полукриминальные способы взыскания долгов, постоянно используемых коллекторами.

Законодательная база для регулирования деятельности коллекторов в России отсутствует.

Вправе ли банковская организация передавать долги коллекторам? Это довольно скользкий вопрос. Большинство банков, невзирая на то что договор кредитования считается двусторонней сделкой и не имея согласия одной стороны он не может сменить второго участника, включают в договор пункт, говорящий, что банк имеет права продать долг коллекторам, не имея на это согласия заемщиков. При обращении в банк клиент всегда сможет получить грамотное обоснование того, что «продать» заемщика кредитор имеют право. Причем представитель банка часто ссылается на ст. 382 ГК РФ «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу».

В соответствии с пунктом данной статьи, право (или требование), которое принадлежит кредитору на основе обязательства, можно передать иному лицу по сделке (или уступке требования) либо передать другому лицу согласно закону. При этом правила перехода прав кредитора к иному лицу нельзя применить к регрессным требованиям. Чтобы передать другому лицу права на долг, кредитору не нужно согласие должника в случае, когда иное не предусматривается законом или кредитным договором. В случае, когда должника письменно не уведомили о состоявшемся переходе, новый кредитор будет нести риск неблагоприятных последствий, вызванных этим фактом. В данном случае исполнение обязательств первому кредитору будет признано исполнением обязательств надлежащему кредитору.

Тем не менее, законы могут трактоваться также в пользу должника. Большинство юристов, предлагающих услуги по разрешению конфликтной ситуации с коллекторами, утверждают, что на сегодняшний момент деятельность коллекторских организаций является почти незаконной.

В частности, согласно положениям ст. 388 ГК РФ, уступку требования долга другому лицу можно допустить, когда это не противоречит закону, прочим правовым актам, а также договору. Однако в случае, когда статус кредитора в качестве банка имеет для заемщика большое значение, то без его согласия не может идти никакой речи о переуступке долгов, так как коллекторская компании не является банком и не можно заменить банк. Одновременно с этим, в ст. 384 ГК РФ говорится, что право изначального кредитора обязано перейти к новому в том же объеме и условиях, существующих в момент перехода права.

Косвенным образом переуступка долга запрещается также нормой, которая закреплена в ст. 26 «Банковская тайна» ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ, в соответствии с которой банк должен обеспечивать «тайну об операциях, вкладах и счетах клиентов и корреспондентов». Одновременно с этим, в ст. 385 ГК РФ сказано о том, что кредитор, который уступил требование иному лицу, должен передать ему все документы, удостоверяющие данное право требования, а также сообщить данные, которые имеют значение для выполнения требования.

Стоит сказать, что закон о коллекторской деятельности в РФ «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» еще не принят, хотя законопроект появился несколько лет тому назад. Летом этого года Минэкономразвития РФ выступало с инициативой о включении в уже прошедший 1-ое чтение ФЗ «О потребительском кредите» некоторые статьи, которые будут регламентировать деятельность коллекторов. Тем не менее, воз и поныне там.

Не стоит бояться, а нужно действовать.

В то время, как законники спорят, россияне вынуждены взаимодействовать с вконец распоясавшимися коллекторами. Итак, что же делать, когда банковская организация переуступила права на задолженность и заемщику начали поступать угрозы?

Прежде всего, необходимо запомнить, что кроме обращения в судебные инстанции и психологического влияния, других способов давления у коллекторов нет. Когда угрозы заходят слишком далеко, нужно смело обращаться в полицию. Вывезти имущество коллекторы тоже не вправе. Кроме того, без согласия должникам или без соответствующего судебного постановления они даже не обладают правом войти в жилье.

Затем нужно глубоко вдохнуть, медленно выдохнуть и начать действовать. Прежде всего, следует получить в банке, который выдал заем, выписку по счету со справкой о состоянии задолженности. Помимо этого, следует взять письменное подтверждение того, что долг действительно продан, и уточнить, как называется коллекторское агентство, купившее право на кредит.

Сейчас вы уже готовы к взаимодействию с коллекторами. Не следует стесняться проверить у них удостоверения и прочие документы, дающие им право требовать деньги. Нужно обратить внимание на наименование агентства и сумму долга, которая указана в бумагах. Случается так, что коллекторы включают в нее еще и собственные расходы. Должник вправе фотографировать все документы.

Необходимо постараться договориться с этим новым кредитором о возможном изменении сроков и вариантах возврата кредита, предложить ему снизить сумму задолженности в обмен на скорое погашение (затраты нового кредитора на покупку прав требования существенно меньше суммы, которую он станет требовать, поэтому уступки очень даже возможны). Коллекторы не должны согласовывать каждый шаг с кредитным комитетом. Вот почему они принимают все решения проще и быстрее.

Не нужно торопиться и платить, не стоит подписывать никаких документов и рассказывать что-то о себе. Тем самым должник только дает коллектору в руки другие рычаги давления. Помимо этого, желательно удалить все аккаунты в соцсетях.

Нужно постараться жестко отстаивать собственную позицию и понимать, что в суд коллекторы почти не обращаются, поскольку в их интересах уладить вопрос как раз на досудебной стадии. Помимо этого, следует помнить, что для решения долговых проблем не помешает помощь хорошего юриста, чья поддержка сможет существенно охладить пыл коллекторов.