Досрочное освобождение: как погасить кредит раньше времени


12 января 2014

Досрочное освобождение: как погасить кредит раньше времени

Досрочное освобождение: как погасить кредит раньше времени

В настоящее время взять кредит для многих людей не составляет никакого труда, в особенности в тех условиях, когда многие кредитные учреждения осуществляют достаточно агрессивные и навязчивые рекламные кампании. Тем не менее, получить кредит - это всего лишь полдела, более важным процессом является процедура его погашения, причем даже в том случае, когда заемщик решил выплатить заем в досрочном порядке. Еще совсем недавно в большинстве банков в договор кредитования были включены различные штрафы, комиссионные сборы, пени и ограничения сумм при досрочном погашении кредита. Таким образом, банки препятствовали досрочному возвращению заемных средств. Тем не менее, 19 октября 2011 г. В Госдуме приняли ФЗ № 284 «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому сейчас право заемщика досрочно погасить кредит закреплено уже на уровне законодательства. Причем для заемщиков в особенности важным является обстоятельство того, что в ст. 2 этого ФЗ есть норма об обратной силе данного закона.

Таким образом, если у заемщика возникли некоторые свободные денежные средства, и он решительно настроен погасить заем досрочно, то его первым шагом должно оказаться уведомление кредитора о подобных намерениях. При этом это необходимо сделать не позже, чем за 30 дней до момента планируемого погашения. Между прочим, банковские учреждения обладают полным правом самостоятельно регулировать этот срок уведомления, однако в меньшую сторону. Нужно внимательно прочитать договор займа, в котором обязательно должна указываться информация, каким именно образом заемщик должен предупредить банк о желании погасить долг досрочно. Нужно помнить, что любое кредитное учреждение имеет право установить собственные методы такого уведомления. Где-то достаточно только позвонить по телефону, а где-то следует писать заявление либо вообще лично подойти в отделение банка. Хотя зачастую уведомление нужно подавать в кредитное учреждение в письменном виде. При этом его рассматривает примерно 3-5 рабочих дней. Затем в график платежей клиента вносят соответствующие изменения. Далее на их основании можно погасить кредит досрочно (частично или полностью). Стоит иметь в виду, что обычного внесения средств на счет, с которого погашается заем, будет недостаточно. Не имея соответствующего заявления, банк не имеет права списывать большую сумму, нежели ту, что прописана в графике погашения. Форма заявления и образец заполнения находится непосредственно в том банке, где был взят кредит. Помимо этого, следует сделать копию заявления и зарегистрировать его надлежащим образом в банке, при этом получить отметку о регистрации на копии.

Чтобы не было разногласий, необходимо четко согласовывать с банком тип погашения - частичное или полное. При полном возврате денежных средств заемщик должен выплатить всю оставшуюся сумму с процентами, которые набежали на момент погашения кредита, а также прочие имеющиеся долги строго до копейки. В противном случае договор не считается закрытым.

Вся требуемая сумма должна оказаться на счете заемщика не позже дня списания. При частичном погашении кредита банки предлагают 2 варианта по перерасчету оставшегося долга. Первый – когда долг нужно выплачивать в счет взятой суммы. При этом заемщик снижает дальнейшие выплаты по кредиту, поскольку они будут рассчитывать с учетом общего остатка задолженности. Второй – когда выплаты осуществляются в счет уменьшения срока. В этом случае банковская организация пересмотрит график и ежемесячный размер выплат. В итоге период выплаты снижается, а ежемесячная величина выплат растет. Стоит сказать, что заемщик имеет право выбрать один из 2-х вариантов, причем кредитное учреждение не может отказать ему, однако лишь в случае, когда соблюдены все условия по договору.

Стоит отметить, что в настоящее время в интернете есть довольно много калькуляторов по досрочному погашению кредита. Они могут оказать помощь в расчете параметров кредита в случае его досрочного погашения.

Такие калькуляторы подходят для всех разновидностей кредита: ипотека, потребительский или автокредит. Он считает, на какую сумму уменьшится размер ежемесячного платежа, если оплатить часть кредита ранее срока. Помимо этого, можно оценить всю выгоду от частичного досрочного погашения. Иными словами, суммарную экономию по оплате всего кредита благодаря уменьшению ежемесячного платежа. Необходимо также заметить, что на официальных сайтах почти всех банков начали появляться подобные калькуляторы, что является довольно удобной опцией.

Итак, подведем итог и снова пройдемся по главным пунктам. Для досрочного погашения кредита заемщику, в первую очередь, нужно тщательно изучить кредитный договор, уточнить, как именно следует уведомлять банк о собственном намерении. С учетом тех условий, которые прописаны в договоре, заемщик должен позвонить по телефону или приехать непосредственно в кредитное учреждение для написания соответствующего заявления, уточнения даты погашения и точной суммы оставшегося долга (это особенно важно при полном погашении). И лишь затем можно смело внести деньги на счет. Не стоит забывать, что при решении досрочно погасить кредит, нужно оплатить полную сумму до копейки.

В случае, когда кредитная организация обнаружит недостачу даже в 1 копейку, кредитный договор не будет признаваться погашенным. В случае, когда заемщик уплатит больше на 1 копейку, то банк может начислить комиссии за хранение средств заемщика. Вот почему на последнем этапе нужно проследить, чтобы банкиры погасили кредит и закрыли договор. Избежать вероятных проблем поможет справка об отсутствии долга по кредитному договору, а также претензий от банка. В случае частичного погашения кредита нужно убедиться в корректно проведенном перерасчете, для чего делается запрос на расчет имеющейся задолженности.

В конце следует отметить, что досрочное погашение займа выгодно заемщику, тогда как банку оно нежелательно, поскольку он потеряет гарантированный запланированный доход, что будет отражаться на кредитном портфеле. Как раз по данной причине при оформлении кредитного договора нужно очень внимательно прочитать его до момента подписания, поскольку мелким шрифтом иногда прописываются условия по поводу досрочного погашения, которые могут вовсе не устроить заемщика.