Во все тяжкие: как рассчитаться с банком с помощью рефинансирования


15 января 2014

Во все тяжкие: как рассчитаться с банком с помощью рефинансирования

Во все тяжкие: как рассчитаться с банком с помощью рефинансирования

В последнее время темпы кредитования россиян существенно возросли. В настоящий момент уже довольно часто можно встретить того, кто обременен 2-3 и более кредитами, причем самого разного назначения. Иногда люди берут много кредитов под влиянием яркой рекламы и будто бы довольно выгодных условий, толком не вчитываясь в договор, а затем начинают удивляться большим процентным ставкам.

Необходимо понимать, что при оформлении кредита заемщик в дальнейшем может сильно разочароваться в нем. Это может случиться по вине появившихся вдруг скрытых платежей, или приходит осознание, что в конце времени условия по подобным займам стали лучше. В общем, причин может быть довольно много.

Один из способов облегчения долгового бремени – это рефинансирование кредита. Иными словами, суть этой операции заключается в следующем: банк предоставляет новый кредит клиенту для погашения старого, причем условия нового займа будут более выгодными. Стоит отметить, что такая услуга является относительно молодой на банковском рынке России, но в настоящее время она становится все более востребованной.

По словам экспертов, можно выделить некоторые преимущества подобного перекредитования.

1. В ходе переоформления заемщик получается возможность уменьшить процентную ставку, что можно выполнить при оформлении нового кредита с меньшими процентами, с помощью которого гасится предыдущий.

2. При рефинансировании заемщик имеет право подобрать кредитную программу, в соответствии с которой период на выплату кредита существенно увеличиться по сравнению со старым кредитом. В этом случае происходит уменьшение суммы ежемесячных платежей по займу.

3. Перекредитование дает заемщику возможность консолидировать все долги только в одном банке и платить по ним в один день всего лишь одним платежом.

Тем не менее, перед началом процедуры перекредитования, следует очень внимательно изучить договор на предмет предоставления этой банковской услуги и лучше постараться самостоятельно произвести кое-какие расчеты, чтобы понять, будет ли такая затея выгодной. Если говорить о рефинансировании потребительских кредитов, то здесь все ясно: их выдают просто и легко, но при этом под довольно высокие ставки.

Обычно сумма такого кредита является относительно небольшой, а процентная ставка иногда достигает 50% и больше. Если во время поисков вариантов рефинансирования приходит понимание того, что условия имеющегося кредита значительно уступают тем условиям, которые предлагают банковские учреждения на текущий момент, то есть смысл рефинансировать задолженность. Так, если заемщик какое-то время назад оформил потребительский кредит, к примеру, под 35%, а сейчас банки стали предлагать такие же кредиты под 25-30, то эта разница сможет обернуться существенной ежемесячной экономией. Хотя при рефинансировании кредита нужно помнить также о некоторых особенностях.

Прежде всего, это штрафы за досрочное погашение долга. Вот почему следует заранее уточнить у работника банка, не присутствует ли у них мораторий на подобные действия заемщиков. Если говорить в целом, то процесс рефинансирования кредита выглядит достаточно просто: залог переоформляют на нового кредитора, тогда как старый кредит будет гаситься новыми средствами, выдаваемыми банком. Следовательно, необходимо собрать требуемые документы относительно действующего кредита, после чего обратиться в банк, предлагающий более привлекательные условия.

Далее банк, при помощи которого происходит рефинансирование, погашает действующий кредит. В результате, в одной банковской организации кредит погашается, а вместе с тем в другом банке у заемщика появляются обязательства уже по новому кредиту, но обычно с меньшей ставкой. Процесс рефинансирования может выполняться в том же банке, в котором у клиента оформлен имеющийся кредит. В этой ситуации все проще, так как у банка есть вся информация по кредиту и сведения по поводу взаимоотношений заемщика с банком.

При решении переоформить ипотеку, то, по мнению экспертов, это целесообразно делать лишь в случае, когда разница текущей и ожидаемой ставки составляет не меньше 2%, так как процесс переоформления такого кредита сам по себе является достаточно затратным, включая время. Придется снова собирать достаточно солидный пакет документов, вновь оплачивать большое количество расходов, в том числе страховку и оценку залога.

При наличии неуверенности в том, выгодным ли станет рефинансирование долга, когда жалко времени, чтобы искать и сравнивать текущие предложения от кредитных организаций, специалисты советуют проконсультироваться с так называемыми кредитными брокерами. У них есть вся исчерпывающая информация о разных банковских предложениях. Стоит сказать, что хороший специалист может решить большое число самых разных вопросов, которые относятся к области заимствования. Безусловно, придется оплатить услуги брокера, зато он сумеет подобрать наиболее выгодные условия рефинансирования для действующего кредита. В свою очередь, это поможет избежать некоторых ошибок и в результате сэкономить денежные средства.

В конце хочется сказать, что рефинансирование в целом открывает новые возможности заемщику по управлению своими финансами. На данный момент практически все крупные кредитные учреждения предоставляют такую услугу. Вот почему заемщик больше не привязан только к одному банку, а получил возможность свободно находить для себя более выгодные условия. Если к этому подойти с умом и грамотно выбрать подходящие кредитные условия, то можно значительно уменьшить издержки.