Кредитная эволюция: российские банки выходят на новый этап развития


20 февраля 2014

Кредитная эволюция: российские банки выходят на новый этап развития

Кредитная эволюция: российские банки выходят на новый этап развития

Розничное кредитование в России стало постепенно переходить на новый этап своего развития. У клиентов и банков накопилось достаточно сведений друг о друге, благодаря чему они смогли сделать определенные выводы. Период революционного (дикого) кредитования, который был характерен для лихих 90-х, меняется на равномерное эволюционное развитие.

Согласно сведениям Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в настоящее время вовлечение новых заемщиков в кредитование уменьшает темпы. Банковские организации стараются работать с уже известными им клиентами. Причем кредитные учреждения обращают большое внимание на уровень стабильности заемщика. На первом месте стоят теперь финансовая дисциплина с доходами, способными обеспечить удачное обслуживание кредита.

Другим важным моментом, который подтверждает изменения в развитии розничного кредитования, является снижение темпов увеличения необеспеченного кредитования. Банковские организации намного лучше осведомлены по поводу материального состояния клиентов. Вот почему они способны доверять им гораздо большие суммы на приобретение недвижимости, авто и прочее. В свою очередь, потенциальные заемщики также предпочитают большие кредиты, так как ставки по ним немного меньше, а период выплаты – больше. Благодаря этому можно уменьшить давление на бюджет. НБКИ привел интересные цифры: в 2013 г. в среднем величина кредита на приобретение потребительских товаров составляла 183 241 рублей, тогда как в 2011 г. средний показатель составлял 145 661 рублей.

Проблема закредитованности некоторой части населения также была локализована. На начало октября 2013 года доля тех заемщиков, которые обслуживают более 4 кредитов сразу, составила 2,63%. При этом три кредита обслуживается 4,08% заемщиков, а 2 - 9,59%. Клиент, обладающий нескольким непогашенными кредитами, сталкивается в большими проблемами при получении нового.

Банки с клиентами - дружба навек?

По словам Анатолия Предтеченского, советника первого заместителя правления «Номос-банка», рынок России развивается поступательно и сейчас стал постепенно улучшать сервисы для своих клиентов. По его утверждению, в настоящее время происходит важная дискуссия относительно процентных ставок по розничной продукции - это является также важным этапом в становлении рынка.

Как сказал специалист, на сегодняшний день почти каждая кредитная организация обладает группой постоянных клиентов (около 10-30% от всего числа), берущих кредиты и займы несколько раз. Заявки одобряются для данного сегмента, исходя их кредитной истории в каждом конкретном банке.

Особенный вклад в развитие розничного кредитования стало вносить увеличение уровня финансово-экономической грамотности населения. В частности, это проявляется в том, что люди в последнее время стали чаще проверять собственную кредитную историю. С течением времени мониторинг обязательств перед банковскими организациями входит в привычку, становясь таким же процессом, как постоянный поход к врачу.

По словам старшего вице-президента банка «Петрокоммерц» Олега Швецова, заемщики стали ответственнее относиться к такому понятию о «положительной кредитной истории», поскольку благодаря этому можно удешевлять цену своих займов. А банки более внимательно относятся к процессу отбора клиентов. Как рассказывает банкир, процедура рассмотрения заявки на кредит в этом банке включает в себя автоматизированный и экспертный этапы. За счет привлечения риск-менеджеров с одной стороны, можно поточно, а с другой – детально, рассмотреть заявку на розничные займы.

Вклад регулятора

Безусловно, более разумные отношения банков и клиентов между собой связаны не только с тщательным отбором заемщиков и ростом финансовой грамотности клиентов. Здесь не обошлось также без Центробанка.

По словам аналитика компании «Альпари» Анны Кокоревой, российскую банковскую систему можно назвать сравнительно молодой и одной из наиболее быстро развивающихся. В частности, активы в банковском секторе за 2001–2012 годы увеличились в 12,4 р. Каждый год прирост кредитования в домохозяйствах составляет 25–30%, тогда как у юридических лиц – примерно 20%. Так, в 2011 г. он в целом составил 23,1%, в 2012 году прирост зафиксирован на 10,2%. В 1-ом полугодии 2013 г. величина розничных кредитов увеличилась на 17,5%. По результатам девяти месяцев в 2013 году, темпы потребительского кредитования равняются 28,43%.

Бурное развитие и рост привело к тому, что банковские организации столкнулись с большим числом проблемных долгов, которые не выплачивались по различным причинам. Возросло количество невозвратов и просроченных кредитов. В этой ситуации главный риск для банков состоит в нехватке резервных денежных средств для покрытия долгов перед ЦБ РФ.

На 01.11. 2013 г. размер просроченной задолженности со стороны физических лиц перед банковскими учреждениями в сравнении с аналогичным периодом 2012 года увеличился на 22% и составил 474,8 млрд. руб., в том числе ипотечный долг на сумму 42,7 млрд. руб. В общем количестве кредитования доля просроченных займов составляет 4,5%. Согласно предварительным данным, по результатам 2013 г. этот показатель должен достигнуть 5%.

По комментариям Анны Кокоревой, эта цифра приемлема, однако близка к самой критической отметке. Те люди, которые внимательно следят за банковским сектором, уже смогли заметить, как один банк за другим стали лишаться лицензии. С учетом вышеуказанных цифр, вполне закономерным является переход к эволюционному развитию, и, даже более, он крайне необходим, в противном случае банковский сектор придет к кризису.

По мнению руководителя департамента кредитования среднего и малого бизнеса «Солид-банка» Геннадия Феофанова, эволюционные тенденции стали складываться под влиянием регуляторов воздействия со стороны ЦБ РФ. На сегодняшний день ужесточились требования к «быстрым» и необеспеченным дорогим кредитам – банковские организации должны осуществлять отчисления в большем объеме на резервирование таких ссуд. Кроме того, по-другому учитывать подобные займы в процессе расчета нормативов устойчивости. Феофанов подводит итог о том, что такие нововведения заставляют некоторые кредитные организация ужесточить требования к заемщикам, проводить более внимательный анализ, регулировать вектор развития, а также направлять на не очень рискованные сегменты потребительского кредитования: ипотека, автокредиты и прочее.