b23cc26350e5bdb4

Рефинансирование, или как из плохого кредита сделать хороший


23 февраля 2014

Рефинансирование, или как из плохого кредита сделать хороший

Рефинансирование, или как из плохого кредита сделать хороший

Благодаря высокому спросу на кредиты со стороны физических лиц, на рынке кредитования появляются более привлекательные продукты и предложения. На первый взгляд кажется, что это исключительно позитивное явление может изрядно испортить настроение тем людям, которые получили займы уже ранее. Эти люди все чаще сталкиваются с тем фактом, что в других банковских организациях или более новых программах по кредитам ставки или ежемесячные платежи ниже, тогда как максимальный размер выдаваемой суммы и периоды кредитования больше. Аналогичные чувства переживают и те, кто осуществил крупную покупку по кредитке, и сейчас платит большие ежемесячные платежи.

Кроме того, не самым лучшим образом ощущают себя те, кто по каким-то причинам взяли одновременно несколько кредитов в различных банках, причем на самых разных условиях.

Если ли возможность исправить данную ситуацию и улучшить «кредитную карму»? Что ж, вполне можно.

В международной банковской практике уже на протяжении большого периода времени пользуются инструментом рефинансирования раньше взятых кредитов. В этом случае идея состоит в том, что клиент получает новые средства на более привлекательных условиях в целях погашения займа, взятого ранее. Прежде всего, это дает возможность ослабления основного бремени ранее взятого кредита – крупный ежемесячный платеж.

Каким же образом это работает? Уменьшить величину ежемесячного платежа по займу можно 2-мя способами: снизив ставку процентов, или увеличив период кредитования.

Стоит признать, что два способа сами по себе не являются идеальными и обладают своими слабыми сторонами. В 1-м случае, в случае уменьшения ставки и сохранении периода кредитования, снижение величины ежемесячного платежа способно оказаться не таким существенным. В качестве примера можно взять абстрактный (и не вполне выгодный) розничный кредит в 300 000 рублей периодом на 3 года под 30%. Ежемесячные платежи по нему будут составлять около 13 тысяч рублей. В случае, когда тот же кредит берется лишь под 20%, то платеж уменьшится до суммы около 11 000 руб. Иными словами, разница в величине платежей, безусловно, существует, однако она не очень велика.

Во 2-м случае, с увеличением сроков, снижение ежемесячного платежа смотрится заметнее и измеряется иногда разами. В качестве минуса данного варианта выступает удлинение времени, когда заемщику придется чувствовать себя должником.

Идеальный вариант рефинансирования – это верно подобранное сочетание данных 2-х способов.

В настоящее время одни из наиболее хороших условий рефинансирования взятых ранее кредитов может предоставить Сбербанк.

В частности, величина ставки по займу в Сбербанке, вместо займа, полученного в другом банковском учреждении, составляет минимум 17%. Наименьшая величина кредита составляет 45 000 руб. в случае обращения в столичное отделение Сбербанка и 15 тысяч рублей – в случае обращения в прочие территориальные банки. Наибольшая сумма кредита составляет 1 млн. рублей, а периоды кредитования – 3-60 месяцев. Заем выдается при этом без залога и поручителей.

Каким образом использовать предложение Сбербанка на практике?

Здесь все довольно просто - заемщик должен оформить кредит в Сбербанке, затем он погашает свой долг в первом банке, перечислив ему необходимые средства. Все это также относится к кредитам, которые взяты одновременно в нескольких различных банках. Согласно условиям Сбербанка, их может быть до 5. Благодаря рефинансированию можно объединять их в единый кредит, причем на более удачных и выгодных условиях.

Большой диапазон периодов кредитования и процентная ставка дают заемщику возможность уменьшить величину ежемесячного платежа, тем самым уменьшив давление на бюджет. На этом факте выгоды от рефинансирования еще даже не заканчиваются. Так как рефинансирование займов Сбербанком осуществляется на беззалоговой основе и без необходимости привлекать поручителей, залог по кредиту в 1-м банке-кредиторе возвращается клиенту, а поручители освобождаются от своих обязательств.