Нулевая переплата по кредиту: правда или вымысел?


1 марта 2014

Нулевая переплата по кредиту: правда или вымысел?

Нулевая переплата по кредиту: правда или вымысел?

На сегодняшний день Россия переживает настоящий кредитный бум, в особенности относительно потребительского кредитования. За последние 2 года сегмент розничного кредитования увеличивается в среднем ежегодно на 38%. Исходя из этого факта, банковские организации предлагают все большее количество продуктов с разными условиями и довольно привлекательными ставками. Пожалуй, почти каждый сталкивался с таким привлекательным предложением как «заем без переплаты» или «0 процентов по кредиту». Очень часто предложения по кредитам под 0% можно встретить в сегменте автокредитов и потребительского кредитования. Существует мнение, что нулевой кредит подразумевает отсутствие переплаты в полной мере по ссуде. В действительности, это немного не так.

Понятно, что ни одна кредитная организация не будет работать без прибыли, а особенно себе в ущерб. Об этом должен помнить каждый из заемщиков. Так как заработок банка, как правило, складывается из процентной ставки и комиссии, то нетрудно догадаться, что предоставление беспроцентного займа невозможно. Кроме того, понятие кредита само по себе исключает предоставление его под 0%, иначе это будет являться не кредитом, а рассрочкой платежа. Следует также принимать во внимание, что полная стоимость займа складывается не просто из суммы денег и процента, но также из разных комиссий. Причем банковская организация способна придумать большое число комиссий, которые будет уплачивать потенциальные заемщики, невзирая на то, что будет брать кредит под 0%.

Например, комиссия за рассмотрение заявки на кредит, за предоставление кредита, за открытие текущего и ссудного счета, комиссия за предоставление наличных средств из кассы, за ежемесячное обслуживание ссудного счета, за погашение займа (за каждый платеж), за обслуживание кредита (каждый меся или год) и так далее.

Кроме того, некоторые кредиторы при оформлении договора кредитования требуют страховать жизнь потенциального заемщика или товар, который он приобретает в кредит, также могут быть застрахованы риски по невозврату кредита. Если сложить все эти комиссии и поделить полученную сумму на период кредитования, то получается реальная ставка, причем порой она бывает даже выше, чем официальный процент при традиционном кредитовании. В свою очередь, дополнительные комиссии приносят банку всегда около 10–15% от общей стоимости займа.

Наиболее популярное место предоставления беспроцентных займов – это магазины. Крупными торговыми точками предлагается большой ассортимент продукции, привлекая красочными витринами и постоянной навязчивой рекламой. При наличии большого числа различных скидок, акций и распродаж, клиент может просто потерять бдительность. И такому потенциальному клиенту тем более довольно трудно пройти мимо такой акции, как «0% переплаты». Зачастую в рамках подобной акции банковские организации заключает договоры с продавцом: при этом последний предоставляет скидку на товар в сумме процентов по займу. Иными словами, здесь подвох заключается в стоимости товара, участвующего в данной акции. Его цена, скорее всего, будет выше, нежели у конкурентов или же в интернет-магазине, так как в эту стоимость закладывается та переплата, которая оплачивается покупателем, который согласился купить данную продукцию под 0%.

Помимо того, таким способом магазины зачастую просто распродают остатки старого изделий, на который спрос сильно падает (к примеру, бытовая или компьютерная техника, сотовые телефоны прошлых поколений и прочее). Иными словами, подобная схема предполагает изначальное включение дохода банка в цену товара. Все выглядит следующим образом: клиент оформляет беспроцентный заем и оплачивает товар, а позднее продавец вернет кредитному учреждению ее долю. При этом счастливы все: и банковское учреждение, которое сразу получает прибыль, и продавец, который продал товар, и заемщик, который оформил «беспроцентный» кредит. При автокредитах скрытые проценты часто закладывают в страховку.

Из вышесказанного получается, что все-таки нулевые займы во многих случаях являются таковыми лишь на рекламных буклетах с предложениями. На самом деле, когда дело достигает оформления подобного займа, тут же всплывают всяческие дополнительные условия с обязательными платежами, которые в итоге делают беспроцентный кредит довольно процентным.

Во избежание того, чтобы попасть в сети таких заманчивых предложений с отсутствием переплаты, специалисты обычно советуют тщательно читать весь текст кредитного договора, в особенности тот, который написан мелким шрифтом, и не бояться задавать интересующие вопросы эксперту по кредитам. Согласно законодательству, банки обязаны сообщить заемщикам все условия по займу, информировать о полной переплате. Иными словами, заемщик имеет право потребовать от работников банка распечатки полной информации по кредиту, в которой будет указываться реальная ставка с графиком платежей и величиной переплаты. Особенное внимание следует обращать на пункты договора, где оговариваются размеры пени и штрафов, которые используются банком при нарушениях условий договора кредитования. При этом штрафы могут быть начисление за досрочное погашение займа, несвоевременную выплату ежемесячного взноса, неперестрахованный товар или в случае, когда товар страхуется в страховой компании, которая не аккредитована банком. Штраф могут начислять единоразово или, в качестве варианта, при увеличении процентной ставки по займу. При этом процентная ставка банком может быть уменьшена до окончания действия договора кредитования. В случае отказа оплачивать штраф или пени, банковская организация может требовать прекратить действие договора и оплатить всю задолженности по кредиту в 10-дневный срок, если иное условие не прописывается в кредитном договоре.

В заключении следует подчеркнуть, что, в соответствии с мнениями экспертов, как «кредит под 0%» могут быть рассмотрены лишь кредитные карты, имеющие льготный период кредитования. Льготным периодом кредитования называют время, когда заем может быть возвращен банку без уплаты каких-то процентов. Длительность льготного периода находится в зависимости от условий, которые прописаны в договоре – как правило, от 30- 50 дней. Помимо этого, не оплачивать проценты, используя льготный период кредитования, есть возможность не один раз при условии, если полностью погашена предыдущая задолженность в установленный срок по договору.

В принципе, при наличии стабильной работы и зарплаты, это довольно удобный вариант, если хочется приобрести что-то здесь и сейчас.