Грамотный кредит: как не оказаться в долговой яме


4 марта 2014

Грамотный кредит: как не оказаться в долговой яме

Грамотный кредит: как не оказаться в долговой яме

На сегодняшний день кредит является общедоступной и весьма популярной услугой, и взять его, в принципе, не составляет особенного труда. Тем не менее, достаточно часто получается так, что граждане после оформления кредита потом неожиданно могут обнаружить неприятные сюрпризы в форме большой процентной ставки, дополнительных плат за страховку и прочее. И очень часто подобные «открытия» появляются в том случае, когда человек читал невнимательно кредитный договор, или вообще читал. Иными словами, перед тем, как подписать договор, следует тщательно и вдумчиво прочитать его полностью - от корки до корки.

Итак, на что именно следует обратить особенное внимание в ходе подписания кредитного договора? По рекомендациям юристов нужно проследить за тем, чтобы в договоре кредитования четко прописывались все базовые условия, а именно размер кредита, проценты, порядок погашения займа (с датой, когда следует полностью расплатиться по кредиту). Следует внимательно изучить все условия, ссылки, пункты в договоре, так как наиболее незаметный пункт или отсылка может вызвать серьезный ущерб для заемщика. По советам экспертов, обязательно нужно читать все, что прописано мелким шрифтом, поскольку там может быть довольно важная информация. При наличии чего-то непонятного (к примеру, каких-то терминов), не нужно бояться спрашивать, а при возникновении каких-либо сомнений не стоит спешить и ставить подпись.

Если говорить непосредственно о размере кредита, то консультанты по финансам советуют оформлять только кредиты, на обслуживание которых тратилось бы не больше 20-40% заработка заемщика в месяц. В частности, если среднестатистический россиянин обладает доходом примерно 26 700 рублей в месяц, то он может позволить себе взять кредит с ежемесячным взносом в 5-11 тысяч рублей. Москвичи могут умножить цифру на 2. Это является безболезненным для бюджета кредитным порогом.

Итак, кредитный договор подписан, и заем получен. Тем не менее, получение кредита - это лишь полдела. При этом не менее важным является процедура погашения долга, и здесь также имеются свои нюансы. Не следует забывать, что неплатежи или не вовремя внесенные выплаты по кредиты, вызывают штрафные санкции, лишь отягощающие финансовое бремя.

Так каким же образом правильно выплачивать кредит? Каждый кредит хотя бы несколько первых месяцев погашается согласно графику платежей по обязательствам договора, который оформляется на первом этапе кредита. При этом график погашения займа в каждом конкретном случае рассматривается отдельно или его определяет кредитная программа банка. Причем в настоящее время при оформлении договора есть возможность обговорить даты платежей, приблизив их, например, ко дню выдачи заемщику зарплаты. Таким образом, оплата кредита осуществляется по конкретным числам в каждом месяце. График погашения платежей должен строго прописывать точную дату выплат. Кроме того, следует заметить такой нюанс: некоторые банки штрафуют иногда и за минутное опоздание, вот почему необходимо заранее уточнять также и время, в которое следует вносить денежные средства.

Существует несколько способов оплачивать кредит. К примеру, можно заплатить банку, внеся средства в его кассу. Этот способ считается наиболее быстрым, поскольку деньги поступают на счет моментально, причем нет необходимости оплачивать комиссию за перевод. В части банков имеется система так называемых интернет-расчетов, позволяющая погасить кредит, находясь дома. Многие банки обладают собственной сетью платежных терминалов, посредством которые можно также погашать долги, причем процесс оплаты отнимает считанные минуты, а денежные средства тут же доходят до кредитного учреждения. Помимо этого, можно погасить кредит и в любом стороннем банке, но за выполнение операции будет взиматься комиссия этого банка, и денежные средства до банка-кредитора дойдут лишь спустя несколько дней. Другим способом погашения кредита является почтовое отделение. Данная услуга также является платной: комиссия равна около 1-3% от общей суммы перевода. На такую оплату тоже уходит несколько дней. Помимо этого, можно заплатить банку посредством удержания и перевода денег из заработной платы.

Не следует упускать из виду другой важный момент. Речь идет о сумме, которая причитается к уплате. В случае, когда сумма взноса неровная, следует округлять ее в большую сторону. В дополнение к этому, в процессе перевода платежей нужно помнить о комиссии за перевод средств. При переводе точно требуемой суммы без добавления процентов за услуги, они автоматически высчитываются с отправленной суммы. В случае, когда ситуация складывается таким образом, что заемщик не способен заплатить по кредиту в конкретном месяце, желательно заранее сообщить об этом банку. Зачастую банки идут навстречу клиентам и решают подобные вопросы индивидуально.

Последним моментом является погашение займа. Когда обстоятельства дают возможность погашения кредита досрочно, то, в первую очередь, необходимо снова тщательно изучить договор кредитования, при этом уточняя, как нужно уведомлять банк о подобном намерении. В зависимости от тех условий, которые прописаны в договоре, заемщик должен или позвонить по телефону или подъехать прямо в кредитное учреждение, чтобы написать заявление, уточнив при этом дату погашения и сумму оставшегося долга. И лишь затем можно внести средства на счет. Следует помнить, что при решении погасить заем, клиент должен выплатить полную сумму точно до копейки. В случае, если кредитная организация обнаружит недостачу, к примеру, в 1 копейку, то кредитный договор не признается полностью погашенным. В случае, когда заемщик уплатит больше на 1 копейку, то банк будет начислять комиссии за хранение средств заемщика.

Таким образом, если кредит полностью погашен, не стоит забывать о закрытии счет, посредством которого осуществлялась выплата по займу. Нужно в обязательном порядке взять специальную справку о закрытии счета, отсутствии задолженности по договору и претензий банка к заемщику.

И напоследок еще один совет – желательно хранить чеки, квитанции и прочие документы, которые подтверждают ежемесячные платежи.