Лицом к заемщику: принят новый закон о потребкредите


10 марта 2014

Лицом к заемщику: принят новый закон о потребкредите

Лицом к заемщику: принят новый закон о потребкредите

13 декабря Госдумой был принят проект ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это закон призван для регулирования взаимоотношений кредитных учреждений и клиентов в процессе оформления кредитов и относится к потребительскому сектору. Он не затрагивает сферу ипотечного кредитования.

Большинство читателей, которые жалуются очень часто в разделе отзывов на тот факт, что банковские организации вводят их в заблуждение путем сокрытия некоторых условий договора кредитования, могут вздохнуть с облегчением. Новым законом устанавливается, что полная стоимость кредита должна писаться крупным шрифтом и располагаться в квадратной рамке, который находится в верхнем правом углу на первой странице договора. Кроме того, регламентируется площадь данной рамки - она не должна быть меньше 5 процентов площади страницы.

Помимо этого, при расчете общей стоимости потребкредита следует учитывать все платежи заемщика по погашению основного долга и процентов, выплаты кредитору и 3-им лицам (если это предусматривается индивидуальными условиями кредитного договора), плату за выпуск и обслуживание кредитной карты и страховые премии.

В общем, грамотное прочтение договора кредитования является настоящим искусством. Необходимо внимательно вглядываться в каждую букву, дабы затем не сокрушаться и не переживать из-за того, что банковская организация утаили какую-либо важную информацию. Относительно этого, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» призван облегчать участь клиентов.

Кроме того, законом устанавливаются полномочия коллекторов (их поведение очень волнует многих). При возвращении долгов они имеют право встретиться с клиентом лично, проводить с ним телефонные переговоры или переговоры по почте. Иные способы взаимодействия могут быть лишь с согласия должника. В соответствии с текстом законопроекта, их взаимодействие с заемщиком и отправка СМС-сообщений запрещены с 22 до 08 часов в рабочие дни, а также с 20 до 09 часов в выходные и праздничные дни.

По мнению директора направления «Новый бизнес» АСИ (Агентство стратегических инициатив), председателя всероссийского объединения индивидуальных предпринимателей «Клуб лидеров» Артема Аветисяна, ключевым положением закона является то, что сейчас Центробанк будет способен к регулированию ставки по потребительским кредитам во избежание кризиса неплатежей по займам беззалоговым, и повлиять на банки, проводящие чересчур рискованную политику на кредитном рынке. В Сейчас банки-кредиторы не будут иметь возможности превысить норматив, утвержденный ЦБ, более, чем на 1/3. Согласно мнению эксперта, данный закон будет на руку заемщикам, поскольку в целом кредиты окажутся дешевле. Однако мелкие и средние банковские организации будут вынуждены уступать собственные позиции более большим игрокам, так как теперь они будут не в состоянии привлечь дорогое фондирование, и не сумеют использовать высокую ставку по депозитам в качестве крючка для вкладчиков. А. Аветисян уверен, что на передний план должен выйти сервис в сочетании с высокими технологиями и существенным увеличением расходов на позиционирование и маркетинг.

«Невзирая на долголетнюю историю розничного кредитования в России, точных правил игры на данном рынке до настоящего времени не было. Их формирование происходило при помощи судебной практики согласно принципу лоскутного одеяла. В конце концов ситуация исправится. Закон строго ограничивает банковские организации и направлен на защиту заемщиков», - в этом уверен один из членов Совета Федерации, заместитель председателя профильного комитета по финансовым рынкам и бюджету Николай Журавлев.

Кроме того, сенатор обратил внимание на то, что законом вводится ограничения на максимальную стоимость займов для населения. Банковские и прочие кредитующие организации не будет иметь право превышать больше чем на 1/3 показатель общей стоимости кредита по различным категориям, рассчитываемым Центробанком ежеквартально.

Помимо этого, в разы уменьшены вероятные штрафные санкции по поводу просрочек платежей по займу - их не смогут установить в размере больше 20 процентов годовых. В настоящее время штрафы составляют сотни процентов. Для тех случаев, при которых заемщик передумает использовать кредит или другую услугу банка, устанавливается период охлаждения в две недели. Кроме того, законопроект обяжет кредиторов предоставления клиентам бесплатную возможность погасить кредит в месте получения, за счет чего происходит избавление от дополнительных комиссий за выплаты по займу.

По словам Н. Журавоева, законом предписывается Центробанку рассчитывать полную среднюю стоимость займа по видам кредиторов. И данная норма узаконивает фактически значительно более большие ставки по кредитам у микрофинансовых учреждений в сравнении с банками. Однако, поскольку их обяжут раскрыть также клиентам данные ставки, это должно уменьшить риск для заемщиков попадания в кредитную кабалу. Также Совет Федерации станет отслеживать, как Центробанк будет рассчитывать полную среднюю стоимость займа.

Как говорит старший вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Швецов, закон обладает ярко выраженной направленностью на интересы потребителя. Он также добавляет, что это является признаком того, что рынок смог достичь того уровня, при котором для регулирования предложения и спроса потребовалась конкретная формализация относительно интересов потребителя.

По словам эксперта, появление документа, регламентирующего объемную область деятельности по кредитованию населения, очень важно. Он также выделил 2 значительных положения в новом законе: ограничение кредитной ставки и возможность предоставления кредита с применением электронных средств платежа.

О. Швецов подводит итог, утверждая, что в целом система вряд ли значительно изменится, так как клиентские сегменты чересчур разнообразны и для каждого их них есть предложение на рынке. Кроме того, условия с ценовыми характеристиками этих предложений могут быть разными. Система кредитования, по всей видимости, не изменится, а только адаптируется под нормы нового закона. Он станет в будущем развиваться и дополняться одновременно с развитием рынка.