Заграничный заем: как взять кредит в другой стране


13 марта 2014

Заграничный заем: как взять кредит в другой стране

Заграничный заем: как взять кредит в другой стране

Почему кредитные ставки в России существенно выше, нежели в США или Европе? Причем в несколько раз. Пожалуй, нам не станет легче, если знать, что для этого имеются объективные причины. Пожалуй, россиянам легче примириться с мыслью, что европейские и американские деньги, которые выдаются заемщикам, стоят в разы дешевле, нежели рубли.

Итак, финансисты объясняют, как получается подобная разница в цене кредитов на Западе и в России. Как правило, по причине быстрого прироста займов вследствие малой насыщенности рынка розничного кредитования в России, утверждает Денис Порывай из организации «Райффайзенбанк». Помимо этого, относительно кредитного портфеля банки России обладают высокими операционными издержками, что обуславливается отстающей эффективностью (или автоматизацией). По словам эксперта, не следует также забывать о том, что и инфляция потребительская в РФ существенно выше, нежели в развитых странах.

Для того чтобы понять, по какой причине возникает такая разница, нужно просто «распределить» ставку по главным частям. Итак, формирование ставки происходит из следующих частей: 1) стоимость ресурсов для банковской организации; 2) рисковая составляющая; 3) инфляционная составляющая; 4) банковская маржа. В России первые три компонента по традиции выше, нежели на Западе.

В частности, может, необходимо поехать на Запад и получить заем там? Обладают ли россияне правом на оформление, например, ипотечного или потребительского кредита за российскими пределами? Что необходимо для этого? Нужно ли обладать каким-то статусом в данной иностранной стране же следует иметь какой-то бизнес?

Оказывается, прямого запрета на предоставление займов иностранным клиентам в документах и тарифах зарубежных банков не прописывается почти нигде в мире. Тем не менее, важно понимать, что выдача кредита гражданам другой страны – это повышенный риск для зарубежных банков, который каким-то образом следует хеджировать или снизить. Об этом говорит Антон Шабанов, эксперт банковской организации БКС Премьер.

Более выгодные условия западных кредитов для россиян доступны лишь в случае, когда на территории другой страны они находятся легально, обладают видом на жительство, трудятся с официальным доходом либо ведут предпринимательскую деятельность. Между прочим, недвижимость за границей, а также перечисление налогов в казну государства, в котором расположена недвижимость, приравнены во многих странах к предпринимательской деятельности.

По словам Ольги Кондаковой, начальника отдела потребкредитования банка «Открытие», во всех остальных случаях получение потребительского кредита за границей россиянам будет достаточно сложным процессом, поскольку подобные кредиты иностранными банками расцениваются в качестве высокорисковых и с неохотой идут на сотрудничество. Поскольку при возникновении проблем заемщика с выплатами кредита урегулирование вопроса станет осуществлять суд страны, в которой зарегистрирован заемщик. Исключением, скорее всего, станут лишь ипотечные кредиты, и лишь на покупку недвижимости в стране, в которой находится банк. В данных случаях недвижимость станет находиться в залоге у банковской организации, и при случае банк получит возможность покрыть риски.

Большинство стран и банков могут предъявить собственные дополнительные требования. К примеру, банковские учреждения Испании часто просят представить справку о том, что у потенциальных заемщиков нет кредитов на родине, а в банках Финляндии предоставляют потребительские займы, когда в стране уже имеется недвижимость и без каких-то дополнительных условий. Об этом говорит Антон Шабанов. По объяснению эксперта банка БКС Премьер, данную недвижимость можно приобрести в ипотеку, которая взята в Финляндии, даже не обладая гражданством этой страны. В Италии и Финляндии к предпринимательской деятельности иногда приравнивается сдача жилья в аренду. Однако лишь в случае, когда все налоги, которые установлены местным законодательством, выплачиваются в полной мере. А часть банков Старого и Нового Света станут строго отслеживать за тем, чтобы взятые деньги были истрачены лишь в стране взятия кредита и больше нигде.

Имеется ли смысл тогда в том, чтобы получить, например, потребительский кредит за рубежом? Способно ли это принести какую-либо выгоду? И в каких именно случаях?

Зарубежный потребительский кредит, безусловно, привлекает выгодной процентной ставкой. К примеру, в Германии, процентная средневзвешенная ставка по розничным кредитам равна 8,7%. Даже с учетом курса евро относительно рубля по результатам года получается достаточно привлекательно. Тем не менее, важно осознавать, что получение займа в валюте, которая отлична от валюты взятия основного дохода, может нести в себе большие валютные риски. Об этом предупреждает А. Шабанов. По мнению эксперта, к примеру, если заемщик получает заработную плату в рублях, а платит в евро, который резко вырастает в цене, однако при этом заработная плата не подверглась увеличению, то выходит, что заемщик или окажется злостным неплательщиком и может на долгое время лишиться визы страны, где выдан кредит, или ему придется работать больше и больше на этот кредит, забывая порой о собственных тратах и желаниях. Вот почему взять заем в иностранной валюте, невзирая на всю заманчивость и привлекательность ставок, следует лишь в том случае, когда доход заемщика и его семьи соответствует валюте займа.

А возможно, есть смысл оформить кредит не в западной стабильной валюте – долларах или евро, - а в стране, чья валюта, как прогнозируют эксперты, способна по тем или другим причинам довольно сильно упасть? Например, не следует ли получить заем в украинских гривнах? Возможно ли будет с легкостью возвратить денежные средства, когда курс гривны относительно рубля, по прогнозам ряда экспертов, резко упадет? Некоторые аналитики, между прочим, советуют проделать такую манипуляцию.

Та логика, которую придерживаются эти эксперты, является крайне обманчивом. Так полагает Антон Шабанов. «К примеру, почему тогда, ограничиваться нужно лишь гривнами? Каким образом выделяются они на общем фоне? В этом случае нужно взять займы в странах с экономикой, более слабой, нежели в Украине. Можно, к примеру, посмотреть на Африку и Азию. Брать хотя бы ранд Южной Африки (это одна из самых уязвимых валют) или рупию (он подешевела с начала года относительно к доллару больше чем на 10 процентов). Так почему никто не старается получить займы в данных валютах, поскольку они падают и сейчас могут показывать «потенциальную доходность»? Помимо уже вышеназванных валютных рисков, не следует забывать о цикличности развития экономики (ведь после спада наступает всегда подъем!) и разного рода макроэкономических показателях. К примеру, упадок украинской экономики является крайне обманчивым, в особенности после получения хорошей поддержки от России. И даже в случае, когда подобное падение произойдет, кто может дать гарантию того, что заемщик успеет «зафиксировать прибыль» и уплатить заем в требуемое время? Поскольку уже завтра ее экономика, возможно, поднимется до прежних высот, в случае, если ее изначально верно направить. Если говорить о странах Азии и Африки, то здесь текущая ситуация усугублена наличием внутриэкономических показателей, а также отсутствием производства. Займы в этих валютах не берут из-за потенциальной «токсичности» подобных вложений и чересчур высоких процентных ставок по займам. Стоит сказать, что средний процент по рынку Украины в настоящее время составляет около 30% годовых (не очень сильно отличается от РФ, а даже, скорее, уступает), причем большинство украинских банков берут также ежемесячную комиссию за процесс обслуживания кредитов (1-3,5% от величины кредита). Иными словами, рассчитывать на подобное больше падение украинской экономики для покрытия процентов основного кредита с комиссиями, могут лишь неисправимые оптимисты», - утверждает банковский эксперт БКС Премьер.

По рекомендациям начальника отдела потребкредитования банка «Открытие» Ольги Кондаковов, оформлять займы в иностранной валюте (евро, доллары, украинская гривна и прочее) всегда рискованно, поскольку курс валюты любой страны тяжело прогнозируется, в особенности на долгие перспективы. Он, возможно, упадет или вырастет. Вот почему рекомендуется брать кредиты в валюте той страны, в которой заемщик получает зарплату.

Иными словами, как бы людей не манили заграничные кредиты низкими ставками, когда заемщик не проживает за рубежом постоянно или не обладает собственной недвижимостью или бизнесом, можно забыть о них. Не стоит обольщаться. Бесплатного сыра не бывает. Те россияне, которые за границей бывают лишь в целях отдыха и осмотра достопримечательностей, нужно только надеяться на то, что в скором времени и в России стоимость заемных средств будет уменьшаться и достигнет западного уровня.