Автокредиты выгоднее брать в автобанках, но их сложно найти


16 марта 2014

Автокредиты выгоднее брать в автобанках, но их сложно найти

Автокредиты выгоднее брать в автобанках, но их сложно найти

Автомобиль, который когда-то был предметом роскоши в России, в настоящее время действительно стал сугубо средством передвижения. И является теперь обязательным атрибутом современного успешного человека - представителя так называемого среднего класса. Действительно, по марке авто можно судить что-то по поводу уровня доходов и успешности владельца, однако факт наличия машины в среднестатистической семье России на сегодняшний день не является чем-то сверхъестественным. И не последняя очередь в этом принадлежит автокредитованию. Это услуга, которая наперебой предлагается многими банками, которые работают в России.

Каждый 2-ой автомобиль в России, согласно данным статистики, покупается в кредит. Поскольку конкуренция в данной области банковских услуг очень высока, то требования к потенциальным заемщикам стали более лояльными, а спектр льготных кредитных продуктов расширяется постоянно. В борьбе за будущих клиентов банковские организации проводят серьезную работу, чтобы улучшить условия автокредитования. Процентная ставка на приобретение нового легкового авто в банке составляет около 13-15% в рублях (или 10-12% в евро и долларах). Оформить кредит можно как на иномарку, и на отечественную машину, - ставки не отличаются, а период кредитования составляет до 7 лет. По сути, на сегодняшний день для приобретения автомобиля необходимо минимальное количество своих средств, а самое главное – правильный расчет своих сил, чтобы погасить долг. И, безусловно, выбрать самые хорошие условия у самого хорошего банка.

В последнее время все большее число российских граждан стали обращаться за автокредитом в автобанки, или так называемые кэптинговые банки. Они представляют собой специализированные кредитные учреждения, которые производители автомобилей открывают, чтобы продать собственные авто в кредит. Они впервые появились в мире еще в 80-е годы прошлого века, а в России их появление произошли несколько лет назад, составив серьезную конкуренцию банкам коммерческим. Свои банки в России имеют лишь такие гиганты международного автопрома, как Toyota Motors, Mitsubishi, Volkswagen, Mercedes Benz и BMW. Свои банки собираются открывать KIA, а также автомобильный альянс Renault-Nissan.

В настоящее время позиции работающих кэптивных банковских организаций укрепляются, что, согласно мнению Натальи Морозовой (начальник управления развития автомобильного кредитования «Райффайзенбанка»), вовсе неудивительно, так как «специализированными банками предлагаются лучшие условия кредитования». Только за три последних года специализированные банковские организации автоизготовителей («Тойота банк», «Мерседес-Бенц банк» и «БМИВ Банк») смогли увеличить долю на рынке автокредитов в 7 раз - с 1,2 до 8,4% (это подсчитали сотрудники «Ренессанс Кредита»). Объем рынка в 2012 г. составил в сумме 852 млрд. рублей и увеличился за год на 20,5%. Специализированные банковские учреждения растут существенно быстрее, чем другие игроки на российском авторынке. Лидером в темпах прироста портфеля в 2012 г. стала организация «Тойота банк» - его портфель за год увеличился на 80 процентов, до 31,8 млрд. рублей. В прошлом году немецкие производители авто отстали от японских коллег, однако также смогли показать существенный рост: «БМВ банк» - до 20,7 млрд. рублей (на 35%), а «Мерседес-Бенц банк» - до 7,4 млрд. рублей (на 42%).

В чем заключаются их преимущества? Все дело в том, что успех банков производителей авто во многом определяется самой формой данных кредитных учреждений, которые выполняют по сути роль финансовой структуры. Автопроизводитель не может всегда контролировать стоимость займов на свои машины для конечного потребителя в независимых банках. Именно поэтому создаются кэптивные банки, которые заинтересованы, в первую очередь, в продаже своих автомобилей. Следовательно, автобанки априори обязаны предлагать самые хорошие условия для покупателей. Задачей этих банков является, чтобы предлагаемые ими условия оказались лучше, нежели в других, обычных коммерческих банках. Например, в «Тойота банке» кредитная программа предлагается с самой маленькой годовой ставкой в размере 5,9%. Это даже ниже, нежели ставка рефинансирования ЦБ. По словам Александра Колошенко, президента «Тойота банка», это вовсе не "маркетинговая" ставка, которая достигается скидкой покупателю от дилера, это банковское предложение клиенту. Это становится возможным благодаря узкой специализации, отсутствию дополнительных офисов – не нужно нанимать много сотрудников и выплачивать им заработную плату. Он также говорит, что успешную работу "Тойота банка" не стоит рассматривать, отрывая от развития "Тойота мотор", увеличение спроса на машины автопроизводителя определяет во многом успешность банк.

Однако насколько процентные ставки в автобанках бывают ниже, нежели в простых банках? Какой имеется порог? Оказывается, он может быть вплоть до нуля. Зависит это от амбиций производителя авто и требований о продаже какой-то модели. На определенные застоявшиеся модели предыдущих лет можно получить кредит на 3 года под 0 процентов годовых, поскольку производитель просто должен продать их. Безусловно, на прочие - новые модели, только-только появившиеся в продаже, ставка может не уменьшаться совсем или может снижаться максимум на 1-3%.

Важное преимущество автобанка – это факт того, что он старается сохранять лояльность клиента. Для производителя автомобилей важно, чтобы потребитель возвратился к дилеру и опять приобрел новый автомобиль того же дилера. Иначе говоря, любители «Ауди» не должны разочаровываться в собственном выборе и в будущем прийти снова за покупкой «Ауди», а не Nissan, например. Для этой цели в автобанках созданы программы, которые стимулируют клиентов к приобретению новых моделей собственной продукции. Данные программы ориентируются на потребителя, часто меняющего автомобили.

Так, программу с остаточным платежом. В этом случае клиент оформляет кредит и выплачивает лишь процент, а не тело займа, а спустя, скажем, 2 года, ему предлагается новая модель и он опять получает кредит - уже на данную машину. По сути, эта программа является выгодной как клиенту, так и кэптинговому банку, так как, с одной стороны, банки не потеряют клиента, который, в свою очередь, постоянно ездит на новом авто. Конечно, этой услуги в простом коммерческом банке нет. В случае, когда клиент посещает коммерческий банк, тот, со своей стороны, старается продать ему собственные услуги, к примеру, ипотеку, кредитную карту и прочее. В этой ситуации автодилер потенциального клиента по факту теряет.

Первичной задачей автобанка, в первую очередь, является стимулирование продаж – продвижение основного продукта. При этом основная прибыль всей корпорации должна исходить от производства услуг или продукта. Доход от финансовых услуг, конечно, должен быть, однако это не их главная цель. В отличие от обычных банковских организаций, в автобанках имеется минимальный процент отказов потенциальным заемщикам.

Однако если автобанки обладают столь явными преимуществами перед универсальными, почему тогда их доля на рынке России не превышает 10%? Основной недостаток таких кэптинговых банков заключается в их ограниченном спектре авто. Безусловно, модельный ряд собственных авто, представлен в них максимальный, однако кредит предложить они могут лишь на свои марки. Иначе говоря, если заемщик точно определился с выбором и хочет передвигаться на «Мерседес-Бенце», то ему прямая дорога в учреждение «Мерседес-Бенц банк», и никуда иначе, а вот при помощи займа в любом универсальном банке можно купить модель любого автопроизводителя. И, безусловно, автобанки не смогут помочь в приобретении отечественного авто. По словам аналитика ФГ БКС Богдана Зыкова, автобанки часто проводят акции и выходят с довольно привлекательными предложениями – процентные ставки по займам здесь иногда ниже на 3–5%, чем среднерыночные. Тем не менее, общим недостатком подобных банков является неразвитая сеть филиалов, благодаря чему создается неудобство для большинства заемщиков и вынуждает обращаться за займом в универсальные банки.