Умное страхование превратит ребенка в миллионера


25 января 2014

Умное страхование превратит ребенка в миллионера

Умное страхование превратит ребенка в миллионера

Страхование, вклад в банке, накопление капитала детям на будущее – полагаете, это три абсолютно разных финансовых продуктов? Возможно, кто-то удивиться, но это все можно с успешностью сочетать. Несмотря на то, что многие россияне считают подобные продукты экзотикой, сложного в этом ничего нет. Клиент откроет пополняемый вклад, где к 18-летию ребенка должна накопиться 6-значная сумма. Причем, если с родителем что-либо произойдет, то страховщик выплатит все равно все деньги ребенку. Удобно и дальновидно, не правда ли?

Пожалуй, перед любой семьей рано или поздно встает вопрос, как обеспечить будущее своим детям. Он решается в различных странах по-разному, однако с поправкой на менталитет и принятой экономической моделью. В частности, в американском обществе родители стараются воспитывать детей максимально самостоятельными. В идеальной ситуации в процессе обучения в колледже ребенок должен уже встать на ноги и вообще не зависеть от своих родителей, навещая их лишь на Рождество. В Нидерландах и Германии дети после окончания школы обычно отказываются от финансовой помощи родителей. Здесь они в самостоятельном порядке арендуют жилье, поступают в колледж (в Германии бесплатное обучение в высших учебных заведениях для всех) и начинают искать работу.

В этом смысле Россия ближе к странам Юго-Восточной Европы. К примеру, итальянцы, часто проживают с мамами до 40-летия и не торопятся отказываться от карманных денежных средств. По итогам опросов, жители России не торопятся заводить детей, прежде всего, по причине того, что считают этот процесс финансово трудной задачей. По сообщению ВЦИОМ, основные проблемы материнства и детства в РФ для российских граждан – это невысокий уровень жизни, большие цены и небольшой размер детских пособий. В таком же опросе, который проводился в Великобритании, молодые супруги, отказывающиеся завести детей, чаще всего утверждали, что ребенок является слишком большой ответственностью, и они пока не готовы идти на жертвы и отдавать свою свободу.

Россияне не вдаются в философские вопросы: есть деньги – дети будут, нет денег – детей не будет. Тем не менее, копить под матрасом денежные средства не дальновидно. Прежде всего, они будут уничтожены инфляцией. Кроме того, соблазн потратить деньги на текущие нужды довольно велик. И, наконец, любимое чадо может найти заначку раньше.

Почти каждая страховая компания может предложить накопительное страхование в пользу 3-го лица. Невзирая на сложное название, он является очень простым и понятным продуктом. Клиент просто страхует жизнь на конкретную сумму (к примеру, 1 млн. руб.) до достижения ребенком совершеннолетия. Ежегодно он будет вносить определенную сумму (допустим, 50 000 руб.) на депозит, который, в дополнение к этому, будет прирастать в год на 3-4%. В результате на собственный 18-й день рождения ребенок получит 1 млн. рублей. На эти деньги они смогут получить образование либо открыть свой бизнес.

Таким образом, преимущества перед депозитами банков очевидно. В первую очередь, это длительный горизонт инвестирования. Помимо этого, данный инструмент дает возможность не просто копить деньги, но также предоставляет уверенность в том, что дети смогут получить образование, даже в случае, если с родителями что-то произойдет и будет некому оплачивать детям качественное образование.

Компанией Ингосстрах предлагается следующий традиционный вариант страхования. Кто-то из родителей страхует свою жизнь в пользу ребенка, при этом общая сумма равна 1,14 млн. рублей, которые в семье получат в любом случае. Ежегодно страхователь должен отчислять 50 000 рублей на протяжении 15 лет. Причем ежегодная гарантированная доходность будет составлять 3,5%, что в 2 раза ниже уровня инфляции (6-7%). Это является самым главным минусом такой версии накопления начального капитала ребенку. Однако, страховым компонентом компенсируется данный недостаток. В частности, в случае, когда страхователь погибнет либо получит инвалидность, тогда родные смогут рассчитывать на сто процентов страховой суммы, даже когда клиент сделал всего один взнос.

Подобные программы имеются также у фирмы «Альянс Жизнь». Организация приводит следующий пример функционирования страховой программы под названием «Подарок ребенку». Допустим, продавец-консультант Мария, 30 лет, растит 2-летнюю дочь. Она хочет к совершеннолетию ребенка гарантированно скопить 1,5 млн. рублей. Каждый месяц она должна вносить по 8 000 рублей, пока ребенок не достигнет 18 лет. Причем гарантированную сумму накоплений можно увеличить благодаря участию в инвестиционной деятельности. При доходности (предполагаемой) в 7 процентов годовых выплаты могут составить больше 2 млн. рублей по окончании периода страхования.

Программа под названием «Дети» имеется у компании Росгосстрах. Данный страховщик приводит пример расчета. Допустим, мама оформляет на 5-летнего сына полис накопительного страхования на 900 000 рублей периодом на 13 лет. Каждый месяц клиентка платит страховые взносы величиной 5 900 рублей, а в конце периода действия договора страховщик выплачивает девочке всю страховую сумму - 900 000 руб. и еще 250 000 рублей дополнительной прибыли.

Во многих компаниях программы такого рода оформляются в рублях, но можно подыскать варианты в евро или долларах. Так как инвестирование является долгосрочным, а рубль – проциклическйо валютой, сильно зависящей от внешней конъюнктуры, имеется смысл подумать по поводу долларового накопительного страхования.

Чтобы использовать такой род страхованием, вовсе не обязательно отправляться прямо в страховую компанию. Многие страховщики работают в данном направлении с банками, обладающими существенно более широкой филиальной сетью. Иными словами, почти в каждом ближайшем банке есть возможность попробовать узнать о такай услуге, как накопительное страхование жизни.

Основным недостатком такого страхования является невысокая в сравнении со вкладами банков доходность (примерно 3-5% против 9-11%). Тем не менее, многие страховщики на сегодняшний день активно работают в данной области с инвестиционными компаниями, готовыми дать высокую доходность. Иными словами, итоговый продукт окажется более комплексным: страховка, вклад, ПИФ и копилка. И это все, чтобы сделать ребенка готовым к самостоятельности во взрослом мире.