b23cc26350e5bdb4

Мой дом - моя крепость: убережет ли страховка от пожаров и краж


9 апреля 2014

Мой дом - моя крепость: убережет ли страховка от пожаров и краж

Мой дом - моя крепость: убережет ли страховка от пожаров и краж

Дома помогают и стены, не зря каждого человека настолько тянет домой, в какой бы экзотической и красивейшей стране он не находился, и какие бы блага – от матушки природы и цивилизации - не использовались там. Несмотря на то, что везде хорошо, все-таки дома лучше.

В течение всей жизни человек заботится о собственном доме, обустраивает быт, делает ремонт, меняет мебель с бытовой техникой, старается сделать свое «гнездышко» уютнее и комфортнее. Причем на это тратится большое количество времени, сил и энергии, и довольно много денежных средств.

Однако почему-то при этом абсолютно забывает, что всегда есть вероятность потерять свое жилье (минимум, в его имеющемся обличии) в один миг. Людям кажется, что беда обойдет их стороной – их не навестят воры в момент нахождения в отпуске, не зальют соседи, не лопнет труба или же батарея. А загородному дому никогда не навредят никакие пожары, наводнения, смерчи или молнии.

Сила стихии

Это менталитет почти каждого россиянина – от этого никуда не уйти. Ни глобализация, ни старания примерять на себя жизнь благополучного американца или европейца не смогут изменить его привычек. Жителя России не затащишь силком, не заманишь прямиком в страховую компанию, для того чтобы уберечь нажитое имущество от каких-то непредвиденных обстоятельств. А стоит лишь переложить ответственность за сохранение всего имущества на страховую компанию – того гляди, станет веселее жить. Или минимум спокойнее.

По словам Александра Агапова, директора дирекции страхования имущества СК «МАКС», у россиян отсутствует интерес к какому-либо страхованию. На 90 процентов заключаются договоры вмененного и обязательного страхования.

Страхование жилья является обычной практикой в развитых странах, как в Америке, так и в Европе. Там владельцы недвижимости любят перекладывать всю ответственность за непредвиденные форс-мажорные обстоятельства на страховые организации. Большинство даже изощряются и стараются застраховать недвижимость не просто от распространенных случаев (кражи со взломом, пожаров, стихийных бедствий), но также дополняют стандартное страхование нестандартными пунктами. В случае наступления страхового случая, который прописан в договоре, страхователь имеет право гарантированно рассчитывать на эквивалентные выплаты - так функционируют страховые компании, которые четко выполняют условия контракта.

Каким образом определить, какая программа из всех предлагаемых на рынке страхования имущества, идеально подходит конкретному человеку? Необходимо максимально учитывать самые слабые стороны жилья и наиболее возможные природные катаклизмы в месте его нахождения.

В случае, когда в регионе, в котором расположен загородный дом, часто бывают дожди, а дом стоит около реки, например, в страховку включается пункт по защите от наводнения, когда в разгар жары около участка часто случаются пожары – то, безусловно, требуется страхование от пожаров.

По словам Дмитрия Колотова, эксперта «Страхового брокера Столица», увеличение рынка имущественного страхования, в особенности на рынке страхования розничного, возникло с горячего лета 2010 г. Интерес повысился в сотни, даже в тысячи раз. В этом сильно поспособствовали страховым компаниям средства массовой информации. Репортажи с целыми сгоревшими поселками смогли повлиять на электорат. Спрос на такой вид страхования, безусловно, начинается, с дачного периода и начала сезона отпусков.

Квартирам в многоэтажных домах грозы и наводнения, безусловно, не страшны, однако пожары происходят в них довольно часто, особенно в ветхих и старых домах. От недобросовестных соседей не застрахован никто – если не застраховать собственное жилье от «противоправных действий 3-х лиц».

В случае, когда человек недавно закончил ремонт, а его сверху залил сосед, который, ко всему прочему, не хочет возмещать ущерб – в этом случае не лучше ли просто позвонить страховой компании, сообщив о возникшем страховом случае? Остальные дела – это уже забота страховой фирмы, которая должна решить появившуюся проблему.

Между прочим, по сведениям страховой организации «Макс», количество желающих страховать собственные квартиры у новоселов, которые только завершили ремонт, увеличивается достаточно интенсивно. По словам директора дирекции страхования имущества в СК «Макс» А. Агапова, после того как новоселы заканчивают ремонт, они осознают, что строительные работы продолжаются, причем со всеми вытекающими отсюда последствиями в форме трещин, заливов и прочее. Желая обезопасить вложения, новоселы зачастую страхуют свое жилье.

Как утверждает Д. Колотов, эксперт «Страхового брокера Столица», для новоселов такой вид страхования является больше принудительным, нежели добровольным. Большое число новых квартир покупаются на заемные банковские средства. Страхование здоровья, жизни от несчастного случая, а также имущества – это обязательная процедура в рамках ипотеки. Иногда банк в самостоятельном порядке страхует требуемые риски, не вмешивая клиента в данный процесс.

Между тем, проживая в многоквартирном доме, не стоит забывать, что и сам жилец может нанести ущерб, пусть даже не умышленный, своему соседу. И в этом случае ему уготована довольно нелицеприятная перспектива неожиданных расходов за ремонт соседа. Кроме страхования имущества, существует также процесс страхования гражданской ответственности.

По словам эксперта, это наподобие каско (ущерб и угон). Также важно знать, что застраховано не только имуществ, но ответственность от залива соседей, возникновения пожара и других бед. На рынке квартир, которые сдаются в аренду, данный риск является особенно популярным. Перед тем, как сдать квартиру, владельцы жилья зачастую страхуют ответственность. Данный продукт доступен каждому и он довольно недорогой (в среднем 3-6 тысяч рублей).

Под замок

Если говорить о кражах, то от них необходима страховка и в квартирах, и в загородных домах. Ни одна злая дворовая собака, никакие прочные замки, ни серьезная охрана иногда не могут уберечь от кражи со взломом. Однако опять же, жители России не очень верят в добрых страховых агентов. По словам А. Агапова, дачники застраховались все, кто хотел, а владельцы домов обычно не страхуются, полагая, он «сделал все «супер» - и у него не может случиться ничего.

У большинства страховых компаний разработаны короткие страховые программы жилья на период отпуска. Так, в СК «Макс» существует продукт под названием «Флэт Вояж» по поводу страхования жилья, домашнего имущества, а также ответственности на 2 недели отпуска. По словам А. Агапова, предполагается продавать данный продукт вместе со страхованием тех, кто выезжает за рубеж.

Широкий ассортимент

Существует большое количество программ имущественного страхования. Застраховать можно лишь постройку, а можно также все имущество, содержащееся там. Можно найти программу по максимуму, в которой учитываются различные непредвиденные обстоятельства, в том числе стихийные бедствия (бури, наводнения, ливни, смерчи, град, пожары, землетрясения, цунами, горные обвалы, извержения вулканов и прочее), взрывы (газа, который используется в бытовых целях, трубопроводов и котлов), механическое воздействие (падение деревьев, летательных аппаратов, наезда транспортных средств на застрахованное имущество), противоправные действия 3-х лиц (различное хулиганство, умышленный взрыв и поджог, кража со взломом и прочее). Выбрать можно частично – лишь те из пунктов, которые требуются.

Иными словами, добровольное страхование является делом, скорее, нужным, чем ненужным. И даже если денежные средства уйдут впустую – спокойствие разве этого не стоит? А если говорить о надежности страховых компаний - выполняют ли они все взятые на обязательства и платя ли страховые выплаты пострадавшим, то здесь, по заверениям А. Агапова, отказы довольно редки, как и случаи с мошенничеством.

По словам эксперта, страховой случай является объективным и почти всегда время и дату события можно установить довольно точно, за счет чего затрудняется подлог и страхование так называемым «задним» числом. Тем не менее, случается так, что с целью экономии клиенты страхует «коробку», а повреждениям подвергается отделка или в страховой договор включены лишь «огневые» риски (к примеру, для деревянных домов), а сама недвижимость повреждается по причине залива. В этой ситуации правильнее сказать не об отказе, а о том факте, что случай не будет являться страховым. В вопросе страхования недвижимости, по всей видимости, в качестве предмета спора выступает величина страхового возмещения, так как не существует общей методики оценивания цены восстановительных работ.

Многие специалисты сходятся в одном мнении: среди россиян добровольное имущественное страхование пока не приживается. По мнению Д. Колотова, за рубежом общество воспитывается на этом. Страхование – это неотъемлемая часть жизни каждого гражданина, тогда как у нас страхование жилья является больше исключением, чем правилом.

В то же время, в последние годы многочисленные стихийные бедствия в России стали достаточно частыми. Причем государство на себя берет оказание помощи всем пострадавшим от ураганов, наводнений, пожаров и смерчей. Многомиллиардные суммы стали уходить из казны страны на нужды пострадавших. А переложить данную ответственность можно ведь вполне на страховые компании.

Такие разговоры о необходимости ввести обязательное страхование возобновляются постоянно после потопов и пожаров. После наводнений летом 2012 г. Дмитрий Медведев велел чиновникам приготовить законопроект об обязательном имущественном страховании от стихийных бедствий.

Впрочем, для нововведения потребуются определенные законодательные изменения, так как обязательное жилищное страхование противоречит Конституции, ГК и закону о страховании. По всей видимости, если данный вопрос все же решится положительно, и в российское законодательство внесут необходимые поправки, то и отношение российских жителей к страхованию имущества должно измениться со временем. Поскольку стало уже привычным автострахование и обязательное медстрахование.