Осторожное накопление: как заработать с помощью страхования


27 апреля 2014

Осторожное накопление: как заработать с помощью страхования

Осторожное накопление: как заработать с помощью страхования

Какой бы благополучной и стабильной ни была наша жизнь на сегодняшний день, это не может гарантировать стабильности и спокойствия в будущем. Пожалуй, каждый задумывался о сохранении финансового благополучия, обеспечения в старости себя и родных, не лишение семьи поддержки при потере трудоспособности или смерти.

На сегодняшний день имеется множество способов достижения этих целей. Банковские вклады, вложения в недвижимость, фондовые биржи и многое другое. Ни один способ не идеален. Вот почему каждый может сделать выбор с учетом своих возможностей, склонностей и знаний. Самый распространенный и простой способ позаботиться о будущем – это по-прежнему депозит в банке. Благодаря банковским вкладам можно откладывать часть доходов как буфер от непредвиденных обстоятельств или для накопления на крупную покупку и одновременную компенсацию части потерь по причине растущей инфляции. Вот почему депозиты выбирают люди, которые не готовы рискнуть, чтобы приумножить свои сбережения.

Между прочим, пока еще не каждый человек осознает, что имеется иной продукт, который позволяет достичь таких же целей, однако предлагает дополнительную, довольно привлекательную опцию. Это касается накопительного страхования жизни. Данный продукт сочетает в себе свойства депозита в банке и программы страхования, не просит от клиента дополнительные усилия и не несет повышенные риски. При покупке страхового полиса, с одной стороны, человек сохраняет собственные средства (словно в депозите), при этом получая доход по ним, а с другой стороны – приобретает спокойствие и больше не заботится, где достать деньги на лечение или каким образом станет жить семья при его внезапном уходе из жизни. При страховании своего здоровья и жизни, страхователь может также собрать существенную сумму на приобретение жилья или обеспечения для себя приличной прибавки к пенсии.

Программы по накопительному страхованию – это шаг вперед и в сравнении с простым, рисковым, страхованием. В последней ситуации осуществляется единовременный взнос и при наступлении страхового случая происходит выплата крупной разовой суммы. Причем, когда страховой случай не наступает, то в конце периода действия договора выплаченный взнос останется у страховщика, а для продления или оформления нового договора необходимо снова делать взнос. При накопительном страховании обеспечивается не просто получение компенсации в случае наступления страхового случая, но также прирост возмещения.

Другой плюс – это факт того, что в соответствии с законом любые страховые выплаты освобождаются от налогов. Это означает, что при получении участником накопительной программы страхования полной суммы накоплений в конце периода действия полиса, ему не придется производить отчисление налоговых выплат. Это также относится к страховым выплатам при наступлении страхового случая. Довольно привлекательными эти программы делает факт того, что сбережения нельзя конфисковать при судебных тяжбах, поделить при разводе. Они выплачиваются наследникам после смерти владельца в довольно короткие сроки (примерно 1-2 недели). Прочие финансовые активы по закону наследникам выдаются не раньше, чем через 6 месяцев.

Каким же образом действует программа по накопительному страхованию жизни? Страхователь должен постепенно вносить сумму, оговоренную в договоре, величину которой он определяет сам. Страховщик инвестирует взятые средства в разные инструменты и по результатам перечисляет клиентам процент с дохода. В случае наступления страхового случая страховщик должен выплатить сумму, прописанную в договоре. Страховые случаи, которые используются в накопительном страховании, состоит из: дожития застрахованного до конкретной даты, смерти застрахованного на протяжении периода договора, нетрудоспособности (как правило, получение инвалидности 1-ой или 2-ой группы), смерти застрахованного лица от несчастного случая.

Для примера берем программу «Росгосстрах Жизни» под названием «Сбережение». Благодаря данной программе можно, во-первых, скопить средства на разные цели: на дачу, квартиру, автомобиль, и, во-вторых, защититься от травм и несчастных случаев. Страховой договор заключается на период 5-40 лет. Причем величину страховой суммы определяют с учетом потребностей страхователя и договорных условий. Они подразумевают разный процент выплат, что зависит от страхового случая.

При дожитии застрахованного лица до срока, указанного в полисе, выплачивается 100 процентов страховой суммы вместе с начисленным доходом. При смерти застрахованного лица (по любой причине), компания перечислит страхователю или его родным уплаченные ранее страховые взносы по условиям договора с инвестиционным доходом. В случае получения травм компания выплачивает проценты от страховой суммы согласно таблице выплат. Это зависит от тяжести травмы. И, в конце концов, при наступлении смерти застрахованного лица по причине несчастного случая, выплачивается 100 процентов страховой суммы.

Таким образом, накопительные страховые программы дают возможность накопления желаемой суммы за конкретный отрезок времени и одновременного получения гарантии того, что при неожиданной смерти или утрате трудоспособности застрахованного его семья получает средства к существованию. Это предоставляет неоспоримые достоинства в сравнении с простым банковским вкладом. Тем не менее, как и при депозите, отрицательная черта этих страховых программ – это низкая доходность.

Обычно страховщики вкладывают денежные средства клиентов в активы с низким доходом – депозиты банков, облигации и ценные бумаги (только государственные). Не больше 10 процентов активов размещены в корпоративных облигациях и акциях. С учетом того факта, что договоры накопительного страхования оформляются на долгий период (15-20 лет), накопительное страхование можно считать довольно невыгодным продуктом. Вот почему не следует рассматривать такой вид страхования в качестве средства получения дохода, рекомендуется на сайте ReasonableFinance.Ru.

По словам Анны Стрелковой, независимого финансового советника, крупный доход накопительное страхование не обещает. По закону страховые компании не вправе рисковать деньгами собственных клиентов. Вот почему они пользуются консервативными инструментами инвестирования. В разные годы в зависимости от экономической ситуации размер дохода будет разным, иногда меньше, иногда больше. В течение последних нескольких величина инвестиционного дохода по страховым накопительным договорам составлял примерно 8-10% годовых. Иными словами, стоит хорошо понимать, что накопительное страхование не является способом разбогатеть, а выступает в качестве способа получения защиты при болезни или несчастном случае и обеспечения для семьи средства к существованию в трудной жизненной ситуации. Для данных целей и есть программы по инвестиционному страхованию».

Для людей, которые готовы слегка рискнуть и получить немного более ощутимую прибыль от собственных средств, страховщиками предлагается более продвинутое решение страхования – инвестиционная страховка жизни. Данный вид страхования разработали западные страховые компании примерно 40 лет назад для удовлетворения массового спроса на эффективные страховые программы относительно доходности. Фактически, это стало результатом эволюции накопительного страхования, которое слилось с традиционной формой инвестирования в разные ценные бумаги с инвестиционными фондами.

«Страхование жизни, имеющее инвестиционную составляющую – это сочетание традиционного накопительного страхования и инвестиционной составляющей в форме активов инвестинструментов. Иными словами, часть портфеля по желанию страхователя размещается в рискованные и потенциальные относительно дохода финансовые инструменты, состав которых можно в программе периодически менять.

Рассмотрим, каким образом инвестиционная страховая программа действует. Средства, вкладываемые клиентом, делятся на 2 части. Одну из них инвестируют в инструменты с фиксированным доходом, которые подбираются так, что к концу периода действия полиса страхования они обеспечивают возврат всей страховой суммы (данная часть гарантирует защиту капитала). Со второй частью, торговой, проводятся рыночные операции, дающие возможность получения дополнительного дохода.

Следует заметить, что соотношение между данными двумя портфелями не является фиксированной. Во время роста рынка страховая компания также увеличивает часть торговую, благодаря чему клиенты могут получать дополнительную прибыль. При падении рынка основная часть инвестиций переходит в более консервативные инструменты, обеспечивая возвращение средств (ребалансировка). Помимо этого, клиент может самостоятельно подобрать стратегию инвестирования (консервативная, сбалансированная или динамичная).