Навязанная защита: можно ли отказаться от страховки по кредиту?


6 мая 2014

Навязанная защита: можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Навязанная защита: можно ли отказаться от страховки по кредиту?

В последние годы получение кредита в банке является довольно простым делом. Причем ежегодно кредитные учреждения изобретают все больше новых методов привлечь клиентов, предлагая всевозможные программы, бонусы и прочее, а также иногда навязывают дополнительные услуги. Очень часто к кредиту они прилагают еще и страховку. Обычно большинство банков даже не спрашивают, хочет ли клиент страховаться. Иными словами, страховка предоставляется в качестве неотъемлемой части кредита.

Сначала нужно разобраться, зачем банками вообще предусматривается страхование при предоставлении кредита. Займы могут быть разными: потребительскими, ипотечными и так далее. Следовательно, и страховки предусмотрены для каждого свои. Например, в случае с потребительским кредитованием и отсутствии залога банковская организация настаивает на страховании здоровья и жизни заемщика на возможную потерю работы и трудоспособности, и даже его смерти. Иными словами, когда наступает страховой случай, заем будет выплачивать страховщик. На первый взгляд кажется, что оформление страховки по выдаваемому кредиту смотрится логично, поскольку в течение всего периода выплаты займа может произойти всякое. Тем не менее, основной минус страхования – это его стоимость. Все дело в том, что цена на страхование здоровья и жизни заемщика во многих случаях равняется 25-35% от стоимости общего займа, что значительно бьет по карману. Если заглянуть в график платежей и оценить цифры в разделе «Сумма в погашение комиссий и прочих платежей», любой заемщик может с легкостью убедиться в том, что затраты на страховку иногда бывают больше, нежели платеж в счет основной задолженности.

Есть ли возможность отказаться от страхования при оформлении кредита? По мнению юристов, страховые услуги в процессе кредитования должны быть оказаны лишь с согласия заемщика. Ст. 935 ГК РФ говорит о том, что обязанность страхования своей жизни или здоровья не может возлагаться на гражданина. Впрочем, строгие законы компенсирует их неисполнение. Имеется устоявшаяся практика прибавок к кредитному договору по поводу полиса от организации-партнера банка. Часто клиента об этом в известность не ставят, а когда заемщик узнает об этой «услуге», то зачастую бывает довольно поздно. Причем консультант в банковской организации может «петь отличные песни» по поводу того, что никакого страхования нет, поэтому клиент доверчиво подписывает кредитный договор, после чего удивляется суммам ежемесячных платежей. Вот почему, перед тем, как поставить подпись, нужно очень тщательно читать договор и требовать разъяснить каждый непонятный пункт.

Если заемщик уже подписал договор, не особенно в него вчитываясь, а потом обнаруживает неприятный сюрприз в форме дополнительных затрат на страховку, то юристы советуют обратиться в суд. По словам юриста Рустама Батырова, если договор является уже действующим, а заемщика не предупредили о необходимости вносить страховые взносы, то следует обращаться в суд и требовать признать ничтожными соответствующие условия договора кредитования (действий банковской организации по взиманию взносов) и взыскать денежные средства, которые потрачены на навязанные незаконно услуги по страхованию.

Если заемщик уже оформил заем и понял, что ему довольно невыгодно выплачивать страховку и хочет отказаться от нее, это сделать тоже вполне возможно. В случае, когда в кредитном договоре есть пункт об увеличении процентной ставки при отказе клиента от страхования по займу, то заемщик должен выплачивать повышенный процент. Когда этого пункта нет, а банк не собирается отменять страховку, тогда можно смело обратиться в суд, Роспотребнадзор или антимонопольную службу.

Следует заметить, что в случае возникновения у потенциального заемщика вопроса по поводу обязательности страхования кредита, банковская организация может себя вести по-разному. Некоторые банки отказывают в кредите без страховки. Однако более всего распространена практика на сегодняшний момент увеличения процентов по кредиту без страховки. Причем разница иногда составляет до 10 процентов годовых. Таким образом банк старается компенсировать свои вероятные риски. В этом случае эксперты советуют тщательно просчитать финансовые возможности – иногда получается так, что страховку оплатить выгоднее. В случае, когда такой вариант является неприемлемым, лучше найти другую кредитную компанию. Однако все банковские представители уверяют, что отказ от страхования – это не достаточный повод отказать в кредите или увеличении процентной ставки. Кроме того, опрошенные представители нескольких кредитных учреждений утверждают, что клиент может оформить страховку в любой компании. Очень важно, что на сегодняшний момент клиент волен сам выбрать, где именно оформлять страховку и делать ли это вообще. И банковские организации не вправе навязывать собственные условия.

Таким образом, если для себя решено, что страховка по займу существенно ударит по финансам, клиенту достаточно обратиться в банк и высказать желание по поводу отказа от страховки менеджерам. После этого ему выдается бланк заявления на отказ от страхования, который нужно заполнить и просто подписать. Когда документы будут оформлены, банк выдает клиенту уже другой график платежей, который не учитывает страховые взносы. В случае, когда кредитная организация не хочет соглашаться с таким решением заемщика, тогда договор страхования можно расторгнуть в судебном порядке. Правда, главное – это заранее убедиться, что договор кредитования дает возможность отказаться от страхования.

Немного по-другому дела обстоят при ипотечном кредитовании или займе с залоговым обеспечением. В ст. 31 закона «Об ипотеке» говорится, что залогодатель должен за свой счет страховать имущество по полной цене от рисков повреждения и утраты. В этой ситуации имеется шанс отказаться только от страхования здоровья, и титульного страхования, однако никак от имущественного страхования.

Иными словами, на вопрос по поводу того, есть ли возможность отказаться от страхования по кредиту, ответ будет следующий: «Все зависит от вида кредита».