Кредитный контроль


12 апреля 2013

Кредитный контроль

Кредитный контроль

Большинство российских банков в ходе принятия решения о предоставлении кредита обращают свое внимание на кредитную историю заемщиков и их социальный портрет. С учетом профиля финансового учреждения и его размеров, можно условно оценить потенциальных клиентов по 5-тибалльной шкале.

Кредитный контроль – это используемая организацией система с целью обеспечения возврата непогашенных кредитов в пределах разумных периодов. Такая система подразумевает разработку и внедрение определенной кредитной политики банковской организации, разработку кредитного рейтинга заемщиков, преследование заемщиков, имеющих просроченные задолженности.

Вот почему согласно проведенным опросам довольно крупное и, как правило, скорее консервативное, чем рисковое, банковское универсальное учреждение с розничным уклоном будет в особенности предпочитать семейного клиента от 26 до 40 лет с высшим образованием. В этом случае, собственник бизнеса станет менее желательным для банка, чем наемный работник с ежемесячным доходом в 150 000 рублей и больше, имеющим стаж работы более одного года на последнем месте.

С точки зрения контроля такой заемщик будет соответствовать категории «отличный» и сможет подойти почти каждому стабильному крупному банку России, ставящему в качестве своих основных приоритетов увеличение в короткое время розничного кредитного портфеля и относящемуся довольно щепетильно к выбору своих клиентов. Величина кредита, которую банк может предоставить на выгодных условиях, исходит из расчета, что клиент будет расходовать на погашение своего долга не больше 45% от своего дохода.

Кредитный контроль консервативного солидного банка относит семейных граждан от 40 до 55 лет, имеющих стаж работы на последнем месте от полугода и доход от 50000 рублей без просроченных платежей по кредитам, которые готовы отчислять в счет погашения кредита не больше 65% от дохода, к категории «хорошие». Граждане от 22 до 25 лет считаются «удовлетворительными» заемщиками. Они могут не иметь кредитную историю, обладать доходом от 30 000 рублей и рабочим стажем от 4-х месяцев на одном рабочем месте. Клиент данной категории может себе позволить кредит со стандартными условиями, погашение которого заберет у него 70% его дохода.

Студентов и пенсионеров кредитный контроль в банках в большинстве своем не интересуют в качестве заемщиков. Они по умолчанию подпадают под категорию «плохие» или «банкроты». Однако это не означает, что банк им откажет в кредитовании, просто условия выдачи могут быть для них не совсем привлекательными. Исключение составляют лишь специальные кредитные программы.

Крупные финансовые учреждения, имеющие агрессивную политику, к категория «отличный» относят более широкий спектр потенциальных заемщиков в возрасте 21-60 лет, готовых расходовать на погашение займа от 65% от заработной платы. Для данных банков не имеет большое значение, является ли их потенциальный клиент наемным сотрудником какой-либо организации, или владельцем бизнеса. Они также не интересуются, есть ли у заемщика еще непогашенные кредиты. Их также не волнует наличие просрочек, семейное положение и образование потенциальных заемщиков.

Лучшие условия могут предоставить небольшие банки, которые зарабатывают на кредитах для малого и среднего бизнеса. Вот почему они получают клиентов из числа работников компаний от 35 до 40 лет.