Бланковый кредит


22 января 2013

Бланковый кредит

Бланковый кредит

Бланковый кредит – кредит, предоставляемый заемщикам без обеспечения ТМЦ и ценными бумагами. Таким кредитом может выступать также доверительный кредит без обеспечения. Эта услуга может быть предоставлена лишь тем клиентам, с кем у банка уже сложились деловые долговременные отношения, и которые обладают высокой платежеспособностью.

Бланковый кредит может быть выдан только тому клиенту банка, у которого имеются вклады на действующем счету либо некоторые залоговые обеспечения, превышающие стоимость залога или наличность счета. Этот кредит обладает большим риском для банка, вот почему в 1982 г. приняли закон, устанавливающий, что бланковый кредит не должен превышать в общей сложности 1/10 части от основного и запасного капитала.

Более того, если по исходу 30 дней платежи банков не покрыты наличными средствами или залогами, то банк будет обязан подать на заемщика взыскание. Вопрос о существовании подобного кредита еще в 1973 году стал предметом споров представителей коммерческих банков Санкт-Петербурга на очередном съезде. В итоге было решено, что бланковый кредит будет иметь для законодательства характер неуловимости.

Несмотря на ясность вопроса, сейчас нелегко определить суть вещественного обеспечения займа, почти невозможно выделить по этому кредиту балансовые операции. Вся опасность такого кредита заключена, прежде всего, в том, что банк никогда не может быть уверенным в заемщике, а размер и продолжительность кредита, это уже второе дело.

Бланковый кредит, который выдается на срок до месяца компании с шаткой репутацией, является намного опасней 3-хмесячного кредита с компанией, имеющей относительно стабильное положение.

Хотя существуют строгие законодательные предписания, все равно опасения по поводу бланкового кредита довольно справедливы и могут отразиться на законодательстве довольно негативно. Под определение «бланковый кредит» не подходят временно непокрытые кредиты, поскольку такие займы всегда неизбежны при разных сделках, Проценты по этому виду кредита являются дифференцированными. Наиболее низкий устанавливается для крупнейших предприятий, являющихся стабильными в финансовом плане.

Бланковые кредиты являются базой, чтобы компании разного финансового уровня могли привлечь заемные средства. Бланковый кредит обладает разнообразием форм и широкой целевой направленностью. Кредитованием организаций занимаются различные банки страны, а также зарубежные банки, в особенности, если речь идет о кредитовании совместных предприятий, использующих иностранный капитал. Бланковый кредит обычно дается заемщику именно обслуживающим его банком. По сути, он обеспечивается дебиторской задолженностью или суммой финансовых или других активов предприятия, однако формально у него все-таки необеспеченный характер. Банк в любое время может получить доступ к информации об активах организации, просто взглянув на ее последний отчетный баланс.

Банки могут предложить заемщикам ряд вариантов по предоставлению бланкового кредита. Краткосрочные кредиты и кредиты на временные нужды предоставляются на целевой основе на срок не более года. Данные бланковые кредиты распространены более всего.

Существует также так называемый сезонный кредит, предоставляемый, если есть потребность в оборотных активах во время сезонного роста. В результате, можно сказать, что необеспеченный кредит не будет для банка-кредитора катастрофичным и ненадежным, так как выдается он лишь клиентам, проводящим все операции через этот банк. Как правило, документом по данному виду кредита выступает соло-вексель с одной подписью заемщика. Разновидностями бланкового кредита являются контокоррент и овердрафт.